Кто такой поручитель по ипотеке

Его риски

Прежде чем соглашаться выступать поручителем при оформлении ипотечного займа, стоит внимательно изучить договор. Если возникают сомнения, проконсультироваться со специалистом. Стоит помнить, что при обращении взыскания на имущество гаранта по ипотеке приставы тщательно проверят его финансы. На протяжении срока кредитования у поручителя могут возникнуть проблемы с оформлением собственного кредита, поскольку при анализе дохода банк учитывает и обязательства по чужой ипотеке. Чтобы свести к минимуму возможные риски, гарант должен:

  • Убедиться в наличии постоянного дохода, собственности у заемщика;
  • Изучить договор, проконсультироваться у юриста. Разъяснения заемщика, сотрудников финансовой организации в расчет принимать не стоит, поскольку у них другие интересы;
  • Прописать в договоре субсидиарную ответственность по кредиту, которая предусматривает покрытие части долга или процентов. Подобная практика не находит распространения, так как не выгодна банкам.

Супругам, один из которых выступает заемщиком, а второй – гарантом, целесообразно оформить долевое право собственности на ипотечную недвижимость. При разводе претендовать на часть квартиры или дома сможет каждый из них. Такой же вариант подходит субъектам ипотеки, планирующим совместное проживание. Например, заемщиком выступает муж, созаемщиком — жена, а поручителем — один из родителей супругов, который намерен жить вместе с ними.

Подписывая договор, человек берет на себя ответственность за исполнение заемщиком условий соглашения перед кредитной организацией. Если у него образуется задолженность по ипотеке, то лицо, выступающее гарантом сделки, рискует взвалить на свои плечи все финансовые обязательства:

  • банк потребует выплаты не только основной суммы долга, но также штрафов и пени;
  • если дело дойдет до суда, то ему придется возместить банку судебные издержки;
  • при отсутствии средств на погашение ипотеки банк может взыскать их в принудительном порядке через судебных приставов, изъяв ликвидное имущество;
  • проблемы с банком негативно отразятся на кредитной истории;
  • если он не сможет своевременно погашать долг, то в последующем банки не смогут предоставить ему большую сумму денег в кредит.

Важно! Подписывая договор, гаранту сделки нужно быть уверенным не только в своей платежеспособности, но и в добросовестности заемщика.

Кем быть лучше?

Нужно помнить, что когда должник будет не в состоянии платить кредит, банк обратится именно к созаемщику и поручителю. Решать текущие финансовые обязательства придется непосредственно им. Но гарант имеет наилучшее положение. Если кредитный договор включает в себя созаемщика, то шансы на то, что возвращать долг будет поручитель, существенно снижаются.

ВАЖНО !!! Лицо, выступающее созаемщиком, наделено большими правами, чем гарант. Последний может вернуть часть средств, потраченных на погашение долга исключительно через высшую судебную инстанцию. В свою очередь, созаемщик может оформить свои права, до момента подписания кредитного договора.

Как для созаемщика, так и для поручителя, кредитная операция подразумевает риск невозврата кредита основным заемщиком. В этом случае банк, в первую очередь, обратится к созаемщику. В этой ситуации выигрывает поручитель. Если в кредитной операции участвует созаемщик, то вероятность, того что задолженность придется погашать поручителю снижается.

Но созаемщик, несомненно, имеет больше прав. Если поручитель может вернуть средства, потраченные на погашение обязательств перед банком, только путем обращения в суд, то созаемщик закрепляет свои права еще до выдачи кредита. Для этого необходимо:

  • Оформить недвижимость в совместную собственность. Если заемщик и созаемщик являются супружеской парой, то недвижимость является совместной собственностью, согласно законодательству.
  • Заключить договор на компенсацию потраченных созаемщиком средств за счет частичного или полного переоформления на него недвижимости.
  • Оформить соглашение, в котором будет прописано, что после погашения ипотечного кредита, жилье будет переоформлено на двоих с учетом финансовых затрат каждого.

То есть фактически созаемщик по ипотечному договору может быть полноправным владельцем жилой недвижимости. Кроме этого, созаемщик может обратиться в налоговую инспекцию для частичной компенсации затрат.

Поручитель же фактически имеет только обязанности. И решить вопрос с заемщиком в случае погашения задолженности перед банком, он сможет только путем обращения в суд. Поэтому соглашаться на поручительство стоит только в том случае, если есть уверенность в заемщике. Созаемщик имеет больше прав, но эти права должны быть закреплены документально еще до момента получения кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Оформление собственности на квартиру в новостройке при ипотеке

Нужен ли для получения ипотеки?

В течение последних нескольких лет условия по ипотечным кредитам изменились. Если раньше привлечение гаранта сделки было обязательным условием, то сейчас многие банки запустили ипотечные программы без этого требования.

С одной стороны, такие программы дают возможность в короткий срок оформить договор, не тратя время поиски на гаранта. С другой стороны, по условиям ипотеки без поручителя процентная ставка будет значительно выше.

Гарант сделки для оформления ипотеки потребуется в следующих случаях:

  1. если выбранная клиентом кредитная программа требует оформления договора поручительства;
  2. при наличии плохой кредитной истории;
  3. при недостаточно высоком доходе заемщика или при маленьком стаже работы;
  4. если нужно взять ипотеку под низкий процент;
  5. при необходимости взять в кредит большую сумму.

Кто такой созаемщик?

Прежде чем подыскивать кандидатуру для роли поручителя по ипотеке, необходимо выяснить все требования, которые банк предъявляет к данным участникам ипотечного займа.

Поручителем по ипотеке в банке может стать любой человек, даже пенсионер, если он удовлетворяет ряду требований

Участие пенсионеров

Кто такой поручитель по ипотеке

Для того, чтобы увеличить одобренную сумму ипотеки в банке, потенциальные клиенты привлекают поручителей, последними, как правило, выступают близкие родственники, а в частности родители пенсионного или предпенсионного возраста.

Учитываются следующие факторы:

  • Возраст поручителя по ипотеке — пенсионера. Далеко не секрет, что человек уходит на пенсию в разный период своей жизни, это происходит в возрасте и 45 лет, и на момент окончания действия ипотеки пенсионеру должно исполниться не более 65 лет.
  • Ежемесячный доход пенсионера, включающий как размер пенсии, так и заработную плату.
  • В случае работающего пенсионера – стаж его трудовой деятельности на последнем месте.
  • Наличие факта владения пенсионера имуществом .
  • Факт обязательств перед другими кредитными организациями.

Найти гражданское лицо, которое готово взять на себя ипотечные обязательства по чужому долгу довольно трудно, тем более что поручитель должен соответствовать специальным официально разработанным требованиям.

Требования к идеальному поручителю по ипотеке таковы:

  • Поручителем может стать человек, возраст которого составляет не менее двадцати одного года, и, как правило, не более 65 лет.
  • Наличие ежемесячного дохода, который подтвердиться официальным документом. Предоставление копии заверенной работодателем трудовой книжки.
  • Отсутствие просрочек и негативной кредитной истории. Лицо, совершающее систематические просроченные платежи и обладающий штрафами, не станет ответственным поручителем по ипотеке.
  • Гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация жительства на территории страны.
Ознакомьтесь с требованиями банка, предъявляемыми к поручителю, перед началом выбора подходящей для этого кандидатуры

Подводя итог выше перечисленным требованиям, легко  получить ответ на вопрос кто может стать поручителем по ипотеке? Поручителем по ипотеке может стать тот, кто входит в группу возрастных рамок, имеет в собственности имущественный объект, имеет положительную кредитную историю, в полном объеме выполняющий свои права и обязанности по кредиту.

​Созаемщик – это лицо, которое несет солидарную ответственность перед банком за возврат ипотечного кредита.

Банк выдвигает к созаемщику такие же требования, что и к основному заемщику. Созаемщиком может быть супруг или супруга, родственник, а также любое другое лицо. Банки допускают привлечение до 5 созаемщиков. Согласно законодательству РФ, при оформлении ипотечного кредита, супруг или супруга автоматически являются созаемщиками.

Созаемщик несет одинаковую ответственность и по ипотечному договору.

У каждой банковской организации свои условия, но существует ряд основных требований, предъявляемых к поручителям. Некоторые банки перед оформлением договора просят у потенциального заемщика данные 2-3 поручителей, из которых самостоятельно выбирают наиболее приемлемую кандидатуру. При ипотечном кредитовании правила более строгие, чем при потребительском. Гарант должен соответствовать общим требованиям:

  • Возраст от 21-го года. Многие банки просчитывают возраст гаранта при полном погашении кредита, желательно чтобы цифра не превышала показатель в 65 лет;
  • Уровень официального дохода, позволяющий нести ответственность по кредиту;
  • Регистрация постоянная, российское гражданство;
  • Стаж работы не менее полугода, общий – на усмотрение банка;
  • Наличие прав на недвижимость (желательно);
  • Родство с заемщиком (желательно). Часто поручителями, созаемщиками становятся супруги, родители или другие родственники;
  • Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие незакрытых кредитных обязательств.

Практика показывает, что в последние несколько лет столичные банки, конкурируя друг с другом, отказываются от требований поручительства. В регионах подобные условия сохраняются, но не во всех финансовых организациях. Такая ситуация обусловлена сложностями при поиске поручителя, который рискует своим имуществом на протяжении десятков лет до полного погашения ипотечного кредита основным заемщиком.

Под созаемщиком понимается лицо, которое берет ипотечный кредит вместе с заемщиком. При этом учитывается доход обоих лиц. Стоит отметить, что созаемщики получают выгоду от такой сделки — приобретают часть собственности. Однако не надо и забывать, что ответственность за выплату ипотечного кредита несут и заемщик, и созаемщик.

Предлагаем ознакомиться:  Когда приходят судебные приставы после решения суда

Чтобы понять, необходимо ли привлекать созаемщика или поручителя, следует рассчитать сумму ежемесячных платежей — для этого на сайте банка работает ипотечный калькулятор.

Для примера возьмем банк Открытие. Квартира в новостройке стоит 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос 30% составит 900 тысяч рублей, при взятии такой ипотеки на 30 лет ежемесячный платеж будет 20 809 рублей. При этом минимальный доход заемщика должен составлять 55 тысяч рублей. Если у заемщика есть подтверждение данной суммы, то наличие созаемщика или поручителя не требуется. Если же доход меньше, то стоит увеличить свои шансы на получение ипотеки, тем самым вписав в договор созаемщика.

Обращаем внимание, что оформление ипотеки с созаемщиком подразумевает получение последним части недвижимости, поэтому чаще всего созаемщиком становятся близкие родственники — супруги или родители. Банки разрешают привлекать в качестве созаемщиков друзей и знакомых, если их данные соответствуют требованиям.

Поручитель же по кредиту выступает лишь гарантом возврата взятого кредита.

Кто такой поручитель по ипотеке

В случае, когда ни заёмщик, ни созаёмщики не смогли вернуть в срок взятые средства, тогда по судебному решению всё бремя расходов ложится на поручителя.

Привлекая поручителей, банк просто минимизирует риски невыплаты кредита. Но человек, соглашаясь, стать поручителем, должен понимать всю ответственность подобного шага.

Если заёмщик с созаёмщиками решат «кинуть» поручителя и скроются, то он останется перед банком один на один с невыплаченным кредитом.

В любом случае, по завершении выплат созаемщик и заемщик становятся владельцами имущества в равной степени. Таким образом, получается, что за ежемесячные платежи и возврат кредита вообще в первую очередь отвечают заемщик и созаемщик, а вот ответственность перед банком поручителя возникает только в случае отказа заемщика и созаемщика выполнять свои обязательства – выплачивать кредит.

Если заемщик по разным причинам не сможет выплачивать кредит, то эту обязанность возьмут на себя.

Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы. Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично.

Рекомендуем прочесть:  Статья 30 фз 400

Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Очень часто это касается ситуаций когда супружеская пара берет ипотеку. В таком случае, если заемщиком является муж, то жену банк привлекает как, и наоборот.

Муж и жена приобретают равные права на квартиру и равные обязанности по обслуживанию долга. Обойти это условие можно только заключив брачный договор. Поручитель — это лицо, которое обязуется вернуть долг по кредитному договору в случае если заемщик и созаемщик не смогут обслуживать его.

Созаемщик – это то лицо, доходы которого банк учитывает на одном уровне с доходами заемщика во время определения той суммы, которую сможет выдать в кредит. Таким образом, на созаемщика ложатся все обязательства, которые должен выполнять основной заемщик.

А именно: созаемщик на одном уровне с заемщиком будет отвечать за своевременное погашение кредита.

В том случае, когда по определенным причинам основной заемщик прекращает выплату средств, предусмотренную кредитным договором.

Как правило, он зависит от количества созаемщиков (обычно их не может быть более пяти человек), степени родства этих людей с заемщиком, а также соотношения их заработков.

Несмотря на американский кризис ипотечной системы, захвативший и западные страны, в сфере отечественного банковского ритейла ощущается острая конкуренция, и кредитные организации делают условия получения денег все более лояльными.

В-третьих, ипотечное кредитование.

Обычно это ближайшие родственники (супруг/супруга, родители и т.п.) Особенность созаемщика в юридическом аспекте: он является полноценным, равноправным собственником приобретаемого жилья. Поэтому при выборе созаемщика, если конкретный перечень не утвержден банком, пригласите только проверенного человека, чтобы уберечь себя от возможных судебных тяжб.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть уплаченные проценты по ипотеке с банка

Внимательно читайте договор банка.

Супруги, чей брак зарегистрирован в органах ЗАГС, автоматически являются созаемщикам по ипотеке, так как квартира – совместно нажитое имущество.

Если муж или жена выступает против равной ответственности или равных прав на объект кредитования, необходимо составить брачный договор.

Поручитель – лицо, гарантирующее банку выполнение обязательств заемщика по погашению долгов, если по какой-либо причине последний прекратил выплачивать кредит.

Мнения специалистов также отличаются. Одни утверждают, что поручитель отличается от созаемщика тем, что у поручителя не требуют подтверждения дохода, а у созаемщика это обязательное условие, т.к.

Рекомендованная информация

Перед тем, как становиться гарантом или созаемщиком, необходимо изучить правовую информацию. Подобный статус накладывает некоторые ограничения, например, на предоставление дополнительных кредитов.

Поручитель по ипотеке

Если поручитель и созаемщик захотят взять кредит, то в этой ситуации платежеспособность гражданина снижается. Банк может принять это во внимание и отказать в потребительском или ипотечном кредите.

ВНИМАНИЕ !!! При этом, если лицо является поручителем, и если должник не платит по счетам, то это может отразиться на кредитной истории. В таком случае отказ будет неминуем. Единственным вариантом в такой ситуации станет кредит под залог движимого и недвижимого имущества.

Поручительство в том или ином виде может негативно отразиться на человеке. Возможны ограничения в предоставлении кредитов, а также могут быть судебные тяжбы. Но если лицо является созаемщиком, его права на порядок больше и в случае необходимости можно получить компенсации из собственных средств, которые выделялись на погашение ипотеки.

Бесплатный вопрос юристу

Что такое поручительство?

Обязанность об исполнении договоренностей по кредиту за заемщика при нарушении им условий договора займа.

Кто может быть поручителем и каков его возрастной ценз?

Трудоспособное лицо в возрасте от 21 до 60 лет с постоянным доходом.

Документы

  • Гражданский кодекс РФ.
  • Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 2012 г. «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».

Как сменить?

Ст.367 ГК «О досрочном прекращении поручительства» не предполагает расторжение договора между банком и гарантом сделки в случае ухудшения платежеспособности заемщика. Получается, что при ухудшении финансового положения заемщика, поручитель не сможет расторгнуть договор с банком.

Смена поручителей возможна в следующих обстоятельствах:

  1. смерть гаранта сделки;
  2. расторжение брака (если гарантом сделки и кредитополучателем выступали супруги);
  3. невозможность гарантом сделки отвечать по обязательствам договора в случае наступления такой обязанности (болезнь, потеря платежеспособности, переезд в другую страну и пр.).

Процесс изменений условий договора достаточно долгий. Не все банки охотно идут на смену участников сделки, поэтому заемщику необходимо предоставить банку веские обоснования своего требования сменить ответственное лицо.

Чтобы переоформить договор на другого человека, нужно получить согласие всех сторон, участвующих в сделке. Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и обосновать свое решение.

Справка! Для рассмотрения новой кандидатуры на роль гаранта сделки потребуется собрать документы, подтверждающие платежеспособность новой стороны соглашения: трудовую книжку, паспорт, справку о зарплате и трудовую книжку.

Кто такой поручитель по ипотеке

В банке нужно написать заявление и приложить к нему документы. Банк рассматривает заявку и, если человек соответствует всем требованиями, одобряет смену поручителя. Документ составляется заново, уже с новым гарантом сделки. Предыдущему гаранту выдается документ, подтверждающий снятия с него всех обязательств.

Отказать в переоформлении договора банк может при несоответствии нового гаранта сделки требованиями или при недобросовестном исполнении заемщиком своих обязательств.

Поручительство по факту не несет никаких плюсов для поручителя. Человек, согласившийся на подписание такого договора, обременяет себя большими рисками и ответственностью. Вместе с этим, в случае исполнения обязательств по договору вместо кредитополучателя, поручитель наделяется такими же правами, как и он. Это позволяет отстаивать свои права перед банком, заемщиком и судом.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector