Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Что говорит закон?

Africa Studio/Fotolia

Первое с чем необходимо разобраться, обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита по закону. Этот вопрос регламентируется Федеральным законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В этом законе четко прописано, что обязательным при оформлении ипотечного кредита является только страхование недвижимости, которая передается в залог банку.

Что касается страхования жизни и здоровья заемщика, данное условие не предусмотрено законом как обязательное, однако многие банки не соглашаются работать с лицами, отказывающимися от оформления такого страхового полиса. Кроме того, согласившись застраховать жизнь и здоровье, заемщик часто может рассчитывать на улучшение условий кредитования. В частности, многие банки практикуют снижение процентной ставки по ипотеке на 1-2%, что привлекательно для кредитуемого лица.

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье?

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

  • обязательное в силу закона страхование приобретаемой недвижимости.
  • добровольное страхование титула (когда квартира или дом приобретены на вторичном рынке. Если продавец нарушил права членов семьи, те через суд могут восстановить справедливость (покупатель останется без жилья, но с обязательствами по кредиту). Срок давности по таким делам три года. В этот период полис не помешает: квартиру страховая компания не вернёт, но с долгами заёмщика рассчитается).
    Получение страхового полиса

    Получение страхового полиса

  • добровольное страхование жизни и здоровья (банки настаивают: за долгий срок здоровье клиента может пошатнуться, что сделает погашение кредита невозможным. В случае смерти заёмщика, дети, супруг (супруга) или родители получат в наследство финансовые обязательства. Избежать этого позволит договор личного страхования).

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья  обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Условия кредитованияРазмер кредитаСрокСтавка, % в годРасходы на страховку за весь срок

Переплата по кредиту Включая страхование жизни 1 млн. руб. 5 лет 11 35 397 руб. 304 545.38 руб. При отказе от страховки 1 млн. руб. 5 лет 13 0 руб. 365 184.00 руб.

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Законодательно у получателя ипотеки нет обязанности покупать полис страхования своего здоровья и жизни при оформлении этой сделки.

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

В противном же случае долговые обязательства могут перейти к наследникам: супругам, детям, родителям и т. п.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным условием выдачи кредита, но прибегнув к данной мере предосторожности, каждый заемщик может защитить себя и своих родственников на случай болезни, несчастного случая или смерти. Оформление страхования жизни здоровья, с другой стороны, выгодно и банку, поскольку данный полис становится гарантией выплаты кредита.

С точки зрения законодательной базы, в 2019 году в вопросах страхования залогового имущества, жизни и здоровья ничего не изменилось. Банк по-прежнему не может требовать от заемщика застраховаться от потери трудоспособности и смерти, однако имеет право отказать в кредитовании без указания причины. Если клиент считает, что отказ связан именно с его нежеланием страховать жизнь и здоровье, он имеет право обратиться в суд и оспорить решение кредитной организации на основании Федерального закона № 2300-1 (февраль 1992 года) «О защите прав потребителей». Однако при обращении следует учитывать, что такие дела очень сложны в рассмотрении и чаще всего проще обратиться в другой банк.

Оформляя ипотеку с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в 2019 году, следует опираться на рекомендации экспертов и внимательно изучить кредитный договор по следующим пунктам:

  • Прописано ли полное погашение ипотечного кредита страховой компании в случае смерти заемщика.
  • Какая сумма по кредиту будет выплачена в случае инвалидизации клиента.
  • Должна ли страховая компания выполнять обязательства заемщика перед банком в период временной потери трудоспособности, в результате травм или болезней.
  • Какая часть суммы при потере трудоспособности полагается банку, а какая будет передана непосредственно заемщику на восстановление его здоровья.

Важно также всегда обращать внимание на те пункты договора, которые страховая компания прописывает мелким шрифтом. Часто таким образом маскируют невыгодные для клиента условия.

Условия по страховке от банков

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

  1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
  2. Территория страхования: весь мир.
  3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

  • Паспорт;
  • Заявление-анкета (распечатают на месте);
  • Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
  • Заключение о состоянии здоровья;
  • Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Рассматривая вопрос условий страхования в процессе оформления ипотеки, следует упомянуть, что на сегодняшний день особенно популярны комплексные страховые продукты. Такие страховые пакеты включают одновременное страхование по трем направлениям:

  • Страхование дома или квартиры, которая передается в залог банку, от порчи на весь срок кредитования (тарифная ставка стартует от 0,1% от суммы займа).
  • Страхование титула собственности, которое подразумевает защиту недвижимости от потери права собственности в результате выявления прав на нее у третьих лиц. Это особенно важно для жилья, приобретаемого на вторичном рынке, которое подвергалось многократным перепродажам и наследованиям. Данная форма страхования оформляется сроком на три года, так как именно на протяжении этого периода принадлежность права собственности может быть оспорена в судебном порядке (тарифная ставка стартует от 0,2% от суммы займа).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика, оформляется обычно на весь срок действия кредитного договора и предполагает переложение финансовых обязательств заемщика перед банком на страховую компанию, в случае инвалидизации или гибели кредитуемого лица (тарифная ставка стартует от 0,15% от суммы займа).

Стоимость такого комплексного страхового продукта существенно ниже, чем цена варианта оформления отдельных страховых договоров.

Условия оформления страхования жизни и здоровья предполагает покупку заемщиком страхового полиса и осуществление ежегодных страховых выплат. Размер выплаты определяется индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе от общей суммы ипотечного кредита, возраста заемщика, его работы, хобби, состояния здоровья и т.д.

Предлагаем ознакомиться:  Как влияет на здоровье человека высоковольтная линия. Как влияет высоковольтная линия на здоровье человека

Страховка может быть оформлена как на сумму ипотечного займа, так и на полную стоимость приобретаемого недвижимого имущества. Оформив страхование жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на следующие условия наступления страховых случаев:

  • В случае смерти заемщика – в этом случае дальнейшее погашение ипотеки осуществляется страховой компанией. Родственники и наследники полностью освобождаются от финансовых обязательств погибшего, а после выплаты банку последнего взноса, недвижимость переходит в собственность законного наследника кредитуемого лица.
  • В случае наступления инвалидности I-II группы – в этой ситуации страховая компания берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита полностью или частично, что зависит от условий, указанных в конкретном договоре.
  • В случае временной утраты трудоспособности – данная ситуация может быть отдельно прописана в страховом договоре и предусматривать временное исполнение обязательств заемщика перед банком, страховой компанией.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

Срок действия страхового договора определяется индивидуально и обычно соответствует сроку выплаты ипотеки. Если клиент банка выплачивает ипотечный кредит досрочно, уменьшается не только сумма процентов по нему, но и сумма страховых выплат. При этом при каждом внесении суммы досрочно, заемщик должен обратиться в страховую компанию, чтобы уведомить страховщика о данной ситуации.

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Исходя из законодательных норм, страхование жизни не является обязательным. Ипотечный кредит в данном случае не исключение. Однако перед сотрудниками банков стоит задача оформить максимально большое количество страховых полисов. Это увеличивает стоимость кредита и положительно сказывается на заработке кредитных специалистов.

Выяснив, обязательно страхование жизни при ипотеке или нет, можно понять, какие уловки используют сотрудники банка для продажи данной опции.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Среди них:

  1. Обязательно ли нужно оформлять страхование жизни и здоровья при ипотекеНаиболее распространенный вариант – предупреждение об отклонении заявки на заем в случае отказа от страхования. Действительно, подобное обстоятельство может послужить причиной для отказа в выдаче кредитных средств. Однако необходимо понимать, что данный фактор не является определяющим. Более того, кредитному специалисту выгодно оформить договор, даже без страховки. С каждым займом увеличивается его доход.
  2. Умалчивание отдельных деталей. Так, к примеру, сотрудник может не сказать клиенту, сколько ему придется заплатить, либо назвать неправильную, заниженную сумму, чтобы ввести потенциального клиента в заблуждение. В некоторых случаях о страховке вообще не упоминается.
  3. Уловки с документами. К примеру, информация о страховке может быть вынесена в середину кредитного договора или в его конец. При этом может использоваться мелкий шрифт. Еще один вариант развода – вложение договора страхования в кредитный документ. Как следствие, клиент подпишет бумаги, даже не подозревая, что именно он подписал. Оба способа основываются на невнимательности граждан и том, что обычно клиенты не читают документы, которые подписывают.
  4. Обман. Менее распространенный способ. Суть заключается в том, что сотрудник банка уверяет клиента, что после оформления кредита можно будет отказаться от страхования. Однако на деле сделать отказ оказывается не так просто, поскольку на бумагах стоят подписи самого клиента.

Чтобы избежать подобного, следует предварительно расспросить работника банка о страховке. Но главное – внимательно читать документы, которые подписываются. Без личной подписи гражданина оформить страховку невозможно. В таком случае никакие уловки не помогут сотрудникам финансового учреждения навязать клиенту этот продукт.

Стоимость и расчет страховки

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Стоимость страховки привязывается к величине кредита и устанавливается в виде процентной ставки.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Подводные камни страховых выплат

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник илисозаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Предлагаем ознакомиться:  Как переоформить ипотеку при разводе на жену

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

  • Сроки принятия решения. В документах указано, что выплаты осуществляются, например, через 3 рабочих дня после подписания Акта. Но от момента страхового случая до подписания Акта происходит вступление наследников в права, оформление инвалидности, сбор подтверждающих документов, изучение обстоятельств травмы или несчастного случая на предмет отсутствия умысла и т.д. Процесс занимает не один месяц. В этот период обязанности по выплате ипотечных взносов несёт на себе заёмщик (даже нетрудоспособный), наследники. Важно не переставать платить и сразу известить банк для оформления «ипотечных каникул», пересмотра графика.
    Страхование жизни при ипотеке 1

    Страхование жизни при ипотеке 1

  • Особые условия полиса, касающиеся порядка выплат. В том числе пункт про умышленное искажение сведений о состоянии своего здоровья. Если юристы компании докажут, что клиент знал о болезни, но предпочёл не упоминать о ней в анкете, страховая освобождается от необходимости выплат. Важно соблюдать сроки и регламент оповещения компании о страховом событии. Их нарушение также может стать законным поводом для отказа.
  • Форс-мажор, освобождающий от обязанности платить. Сюда относят войны и террористические действия, поражение радиацией, революции, мятежи, последствия чрезвычайных ситуаций или законных действий властей.

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

  • Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
  • Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
  • Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
  • Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

  1. Уведомить страховщика и банк о событии;
  2. Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
  3. Собрать документы;
  4. Продолжать платить ипотеку.
Заявление Форму даст страховщик
Договор страхования, полис и квитанции Копия с экземпляра клиента
Паспорт Копия
Документы об обстоятельствах случившегося Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя
Медицинские документы Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты
Справка о размере задолженности Оформляется в банке

Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.

Остановившись на одной компании, не следует сообщать агенту ложные сведения о своём здоровье: если обман вскроется, в выплате будет отказано.

Нужно регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы договор не прекратил своё действие. А при наступлении страхового события сразу известить страховую компанию и банк. Продолжать исправно гасить ипотеку, пока страховщик не перечислит возмещение кредитору.

Сразу необходимо уточнить, что полностью отказаться от страхования нельзя. Застраховать ипотечное жилье (выступающее в качестве залога) придется. Это обязательная процедура и закон в данном случае стоит на стороне банков. Однако это никак не касается жизни и здоровья заемщика. Соответственно, попытаться исключить этот пункт из договора кредитования можно.

Чтобы выяснить, как необходимо действовать, нужно привести пример. В этом случае будет рассмотрен отказ от страховки в «Сбербанке».

  1. Подать онлайн-заявку и получить предварительное одобрение (важный нюанс).
  2. Собрать документы, найти подходящее жилье и обратиться к кредитному специалисту.
  3. Перейти к заключению кредитного договора.

На этом этапе обычно и начинается процесс «втюхивания» клиенту страховки жизни.

Скорее всего, сотрудник банка будет утверждать, что без этой опции кредит гражданину не выдадут. Но нужна ли страховка ипотеки в «Сбербанке»? Если ознакомиться с требованиями банка, то становится понятно, что необходимо оформлять только страхование залога. Основываясь на этом, а также на действующих нормах законодательства, необходимо отказаться от данной услуги.

Хитрость заключается в том, что даже если кредитный специалист откажется оформлять заем, с большой долей вероятности через несколько дней он свяжется с заемщиком и согласится на его условия.

Оформление предварительно одобренного займа – хороший шанс получить бонус к зарплате. Большинство сотрудников банка не отказываются от подобного. К сожалению, заставить кредитного специалиста заключить договор без страховки нельзя. Единственная возможность – показать, что клиент не намерен платить за данную опцию. В крайнем случае, можно попытаться взять заем в другом учреждении.

Для оформления страховки на жизнь и здоровье при оформлении ипотеки обязательно необходимо предоставить в страховую компанию следующий пакет документов:

  • Гражданский паспорт РФ.
  • Анкета клиента с указанием правдивых данных.
  • Заявление по форме, установленной страховой компанией.
  • Кредитный договор с указанием точной суммы ипотечного кредита.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка из медицинского учреждения, о состоянии здоровья заемщика (по требованию страховой компании).

Если на протяжении срока действия ипотечного договора наступил страховой случай, например, заемщик погиб или травмировался, подтвердить этот факт и запустить процесс страховых выплат можно, предоставив следующие документы:

  • Выписка из амбулаторной карты с указанием диагноза.
  • Справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины).
  • Выписка из медицинской истории болезни.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Оригинал свидетельства о смерти ипотечного заемщика.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Судебное постановление о признании человека умершим.

Если смерть клиента страховой компании наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, высока вероятность отказа исполнения своих обязательств страховщиками. Чаще всего в страховом полисе прописаны пункты о том, что данные случаи не являются страховыми.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Подводя итоги, следует отметить, что хоть страхование жизни при ипотеке не является обязательным при оформлении ипотечного кредита, данный механизм позволяет защитить и интересы заемщика, и интересы банка.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Клиент банка может застраховать свою жизнь и здоровье как на сумму ипотечного займа, которая обычно составляет 70-80% от стоимости приобретаемого жилья, так и на всю цену недвижимости. Стоимость такого страхового полиса будет определяться индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов:

  • Пол клиента – страховой полис для женщин стоит дешевле, чем для мужчин, что связано с большей продолжительностью жизни представительниц прекрасного пола согласно официальной статистике.
  • Возраст – с возрастом увеличивается риск развития заболеваний, которые могут привести к потере трудоспособности. Поэтому чем старше клиент, тем дороже для него полис.
  • Профессия – существует ряд профессий, которые несут в себе опасность для жизни и здоровья человека, что также отражается на тарифной ставке по страховому договору. Например, шахтеры, работники хим. промышленности.
  • Состояние здоровья клиента – в анкете указывается соотношение роста и веса клиента, а также данные о наличии хронических заболеваний. В случае отклонения от нормы это может повлиять на стоимость полиса.
  • Наличие экстремальных хобби – любители экстремальных видов спорта, дайвинга, прыжков с парашютом и т.д. может быть предложена более высокая тарифная ставка.

Заполняя анкету в страховой компании, многие клиенты пытаются внести неправдивые данные о состоянии своего здоровья, профессии и увлечениях, чтобы получить более выгодные условия страхования. Делать этого категорически нельзя, поскольку при наступлении страхового случая обман будет раскрыт и страховая компания может на законных основаниях отказаться от выполнения своих обязательств перед клиентом.

Предлагаем ознакомиться:  Как перевести ипотеку на другого человека?

В целом стоимость данной страховки на сегодняшний день составляет 0,5-1,5% от суммы займа. Если говорить образно, сумма ежегодного страхового взноса примерно равна ежемесячной выплате по ипотеке. Эта сумма конечно ощутима для заемщика и его семейного бюджета, однако существует вариант снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

  • Информация о заёмщике в анкете страховщика.
  • Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
  • Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).
Страховая организация Тарифная ставка
Альфа-страхование 0.24
ВТБ-страхование 1
Ингосстрах 0.5
РЕСО 0.5
Росгосстрах 0.5
РОСНО-allianz 0.19
Сбербанк 1
Согаз 0.17

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

  1. Личные данные.
  2. Сфера деятельности.
  3. Увлечение экстремальным спортом.
  4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

  • У клиента есть лишний вес;
  • Имеются наследственные или хронические заболевания;
  • Пожилой возраст;
  • Опасная профессия;
  • Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Обычно страховые компании не предъявляют своим клиентам каких-либо особенных требований при оформлении страховки на жизнь и здоровья. Застраховаться можно вне зависимости от гражданства, возраста и профессии. Меняется при этом лишь стоимость полиса.

Если говорить исключительно об ипотечном страховании, здесь перечень требований к клиенту определяется кредитной организацией, в которой оформляется займ и чаще всего предполагает следующие пункты:

  • Гражданство РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода.
  • Положительная кредитная история.
  • Наличие собственных средств для внесения первого взноса по кредиту.

Страхование жизни и здоровья заемщика может производиться в том числе и в случае оформления ипотеки по социальной программе – с использованием материнского капитала, по программе «Молодая семья», «Военная ипотека», «Ипотека молодым специалистам» и т.д.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

аккредитив при покупке недвижимостиКак узнать кадастровую стоимость квартиры

и где это может понадобится?

Аккредитив при приобретении жилья — что это и как оно работает? В нашем материале вы найдете полное объяснение.

Как пользоваться счетами эскроу и как извлечь из них всю выгоду, вы прочтет в нашем материале по ссылке.

Порядок страхования жизни и здоровья

Существует несколько схем оформления страхования жизни и здоровья при получении ипотечного кредита. Наиболее распространенными среди них являются следующие варианты:

  • Заключение страхового договора после оформления ипотеки. В этом случае страховой договор носит двусторонний характер и заключается непосредственно между заемщиком и страховой компании. Среди прочих документов и анкеты-заявки на страхование, клиенту необходимо предоставить копию заключенного с банком ипотечного договора.
  • Заключение трехстороннего договора. Такой вариант предполагает заключение одного трехстороннего договора, сторонами которого выступают банк, заемщик и страховая компания.

После оформления договора составляется индивидуальный график платежей по страховке. Чаще всего заемщик обязуется выплачивать ежегодно определенную сумму, размер которой определяется в зависимости от остаточной суммы долга. Существуют варианты составления графика страховых платежей, при которых оплата будет производиться ежеквартально или даже ежемесячно.

Страховой полис выдается заемщику после внесения в кассу первого взноса по нему. Именно выданное на руки клиента документальное подтверждение страхования в дальнейшем выступает основанием для обращения в компанию при наступлении страхового случая.

Выбор страховой компании

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ.

В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства).

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет

Согласно действующему законодательству, а именно Федеральному закону № 4015-1 (ноябрь 1992 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», клиент имеет право сам выбрать страховую компанию для оформления полиса. На практике же, большинство банков предоставляют заемщикам список компаний-партнеров, страхование в которых сопряжено с уменьшением процентной ставки по ипотеке.

В том случае, если у клиента банка уже имеется полис о страховании жизни и здоровья, он может быть принят банком без оформления новой страховки. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию и внести в договор дополнительные пункты.

Сегодня на российском рынке работает множество страховых компаний, наиболее надежными и востребованными среди которых являются Альфастрахование, Либерти Страхование, Ингосстрах, ВТБ Страхование, Росгосстрах и т.д.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector