Ответственность поручителя по кредиту в случае смерти должника

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но!

Договор поручительства

Для того, чтобы разобраться в данном вопросе необходимо вспомнить о том, что же такое поручительство, и что обычно указывается в кредитном договоре при участии поручителя. Итак, в кредитном договоре указывается, что поручитель с момента подписания договора становится гарантом для заёмщика. Он отвечает за выполнение кредитных обязательств клиента банка, за соблюдением сроков кредитного графика и т.д.

Ответственность поручителя по кредиту в случае смерти должника

При этом ответственность поручителя перед банком является такой же, как и ответственность самого заёмщика, если в договоре не будет прописано обратное (порой в договоре может говориться не о полной, а лишь частичной ответственности поручителя). Тогда, например, при невыполнении кредитного договора заёмщиком, поручитель может выплачивать лишь тело кредита, без набежавших процентов и пеней.

  • Если без  ведома поручителя были внесены изменения в кредитный договор (например, была изменена процентная ставка);
  • После того, как истёк срок кредита (если данный договор не имеет сроков годности, то дата с момента внесения последнего кредитного платежа и будет считаться его сроком);
  • В случае если банк-кредитор отказывается принимать надлежащее исполнение обязательств по возврату кредита со стороны поручителя или заёмщика.

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

  • Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

Всё по закону

Как и любое законодательство и наше не совершенно. Ведь в законе о банковских поручителях нет ни слова о летальном исходе заёмщика. Естественно, что кредитору абсолютно всё равно, кто будет оплачивать долг умершего заёмщика, главное, чтобы он был погашен. Поэтому чаще всего в таких ситуациях кредиторы стараются нажать на поручителя.

К тому же очень часто многие банки вносят определённые поправки в договор поручительства. В них так и говориться, что в случае смерти заёмщика, обязанности по погашению кредитного долга переходят на поручителя. Однако даже если такой пункт в договоре есть, то это совершенно не значит, что данное правило разрешено законом.

Ответственность поручителя по кредиту в случае смерти должника

Получается, что кредитный долг будут оплачивать ближайшие родственники умершего (п.1 ст.1175 ГК РФ). Поручитель же не несёт ответственности за наследников, потому как брал на себя обязательства отвечать за конкретного человека, который по стечению обстоятельств ушёл из жизни, не выплатив кредит. Другое дело, что в право наследства наследники имеют вступать не ранее чем через пол года со дня смерти их родственника.

Предлагаем ознакомиться:  Могут переселить в квартиру меньше площади после смерти нанимателя

В случае с застрахованным кредитом

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

  • На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
  • Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
  • Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил?

Ответственность поручителя перед банком в случае смерти основного должника

Согласно установленным юридическим нормам, поручительство – это добровольное заключение договора между банком, поручителем и заёмщиком. Соответственно, после смерти третьего договор не будет иметь никакого смысла. Кредитор вправе требовать погашение кредита с поручителя лишь в том случае, если у усопшего гражданина вообще нет никаких наследников, а также в случае, если поручитель сам является его наследником.

Банк также может самостоятельно заняться реализацией имущества заёмщика. Также поручитель может в один момент стать должником банка, если банк подаст на него в суд и выиграет дело. Тогда судебные исполнители обяжут поручителя вернуть долг банку.

Резюме: после смерти заёмщика поручитель освобождается от ранее возложенных на него обязательств.

Гражданское право

Прежде чем изготавливать сложный документ, следует в голове разделить смысл на несколько групп. Они не точно должны быть расположены в таком же порядке.

Для начала нужно понять к чему вы желаете в результате, освободившись поищите основания. Полезными могут стать постановления, обычаи, порядки. Введение очень существенная часть, который формирует след.

Кроме того постарайтесь понять кому направлен данный просительный документ и кто именно реально будет удовлетворить требование.

Достаточно часто в нашей жизни случаются ситуации, когда возникает необходимость в деньгах, они могут понадобиться в целях совершить покупку, оплатить определенные расходы или для других нужд.

Чтобы получить денежные средства, как правило, мы обращаемся в банковские организации.

Сегодня все больше растет популярность такого института кредитования для физических лиц, как кредит на неотложные нужды.

Все чаще в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства, банки предлагают использовать форму поручительства физических лиц. Поручителями для заемщика перед банком могут его близкие или дальние родственники, друзья и просто знакомые, готовые взять на себя обязательства по выплате кредита банку, в случае, если заемщик не исполнит своих обязательств.

К сожалению, все мы только гости в этом мире, и как говорится, случиться может всякое.

Поэтому неизбежно и у заемщика, и у поручителя возникает вопрос о том, будут ли нести поручители ответственность перед банком за погашения кредита в случае смерти должника.

Одних это беспокоит с целью не доставлять лишних проблем близким людям, других дабы избежать возможных последствий и денежных взысканий.

Однако, это правило действует только при условии, что договор поручительства не отражает заранее выраженное поручителем согласие нести полную кредитную ответственность в случае смены должника.

Стоит отметить, что банки все чаще стали включать подобные условия в договор поручителя, стараясь обезопасить себя от негативных последствий относительно не возврата взятого кредита.

Поэтому юристы рекомендуют внимательно изучать договор, прежде чем подписать его.

В соответствии с действующим российским законодательством, по долгам физического лица, который взял кредит в банке и не смог вернуть в случае его смерти, ответственность несут лица, принявшие наследство должника.

Другими словами, выплачивать долги по кредиту должны прямые наследники умершего. В такой ситуации, ответственность по кредитному договору может быть ограничена только стоимостью наследственного имущества.

– если сумма непогашенного кредита на день смерти должника составляет сто тысяч рублей, а стоимость наследственного имущества принятого наследниками составляет двести тысяч, то обязательство исполняется в полном объеме;

– если сумма кредита составляет двести тысяч рублей, а наследство сто тысяч рублей, наследники несут ответственность по кредитному договору в пределах ста тысяч рублей.

Исходя из этого правила, также следует определять и ответственность поручителя по кредиту. Если поручитель дает согласие исполнить обязательство за нового должника, то есть за наследника умершего, он также несет ответственность по обязательствам в пределах стоимости наследственного имущества.

Предлагаем ознакомиться:  Отмена судебного приказа: образец возражения на судебный приказ о взыскании задолженности

Если же поручитель не дал такого согласия, то действие договора поручительства должно быть прекращено в связи со смертью должника.

Поэтому следует хорошо подумать, прежде чем давать банку согласие на поручительство в отношении нового должника либо на исполнение кредитных обязательств в случае смерти должника.

Поручитель может отказаться от ответственности по обязательствам должника.

Поручители по кредитным договорам могут считать себя свободными от собственных обязательств за заемщика перед банком, если они не были уведомлены и не давали согласия на повышение банком в одностороннем порядке процентов по кредитному соглашению, ведь должник и поручитель – самостоятельные субъекты.

Ответственность поручителя по кредиту в случае смерти должника

Такое мнение опубликовал Высший специализированный суд Украины в своем письме. Письмо с разъяснениями высших судебных инстанций было разослано всем судам, и теперь суды ориентируются на него при рассмортении аналогичных дел.

       Повышение процентной ставки без согласия поручителей является распространенным нарушением прав поручителей. Банкам об этом известно, и они об этом умалчивают, а многие поручители об этом вообще не знают. Но это не означает, что поручители освобождаются от своих обязанностей.

Двойственное толкование

Статья 553. Договор поручительства. 1.По договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своей обязанности. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником. 2.Поручительством может обеспечиваться выполнение обязательства частично или в полном объеме.

Статья 554. Правовые последствия нарушения обязательства, обеспеченного поручительством. Абзац 2.Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если другое не установлено договором поручительства.

Юристы ссылаются на статью 559 Гражданского кодекса, в которой определяются условия прекращения поручительства. Она имеет следующий вид:

Статья 559. Прекращение поручительства. 1.Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения обязательств без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности … Это определение и стало доминирующим.

Таким образом, статья 559 ГК не предусматривает возможности частичного приостановления (прекращения) поручительства или же приостановления (прекращения) поручительства в определенной части.

То есть, например, в той части, в которой изменяется обеспеченное поручительством обязательство.

Данная норма законодательства не укладывается в обычную логику. Потому что ни один человек, который берет на себя ответственность за чужие долги, не поставит подпись в договоре поручительства, пока не ознакомится с его содержимым.

То есть ознакомиться надо было и с договором поручительства, и непосредственно с кредитным договором, чтобы понимать тот объем ответственности, который может свалиться на вас в случае проблем у человека, за которого вы поручаетесь.

Следовательно, согласно статье 554 Гражданского кодекса, поручитель отвечает и за тело кредита, и за проценты (поскольку большинство договоров банков содержит условия об одностороннем порядке право изменять проценты по кредиту).

Есть нюанс – подпись поручителя в кредитном соглашении не ставится. Поручитель подписывает только договор поручительства, который содержит общие параметры сделки: сумму займа, срок возврата.

А все детальные условия погашения кредита – только в кредитном соглашении.

Именно этим нюансом (или, скорее, просчетом финансистов), верткие поручители сегодня и воспользовались, освободившись от обязательств по договору поручительства.

Как рассказывает финансовый эксперт одного из банков, – “Поручителю не обязательно знакомиться с кредитным договором. Даже не обязательно, чтобы кредитный договор и договор поручительства подписывались в одном помещении.

Да, в идеале это должно происходить одномоментно: когда все стороны соглашения собираются вместе и все подписывают. Но чаще всего бывает наоборот: один подписывает кредитный договор в один день, а потом другой подписывает договор залога в другой день и в другом месте.

А поручитель может быть в третьем месте и там подписывает свою часть соглашения – договор поручительства”.  

Срочно ищем поручителей

Кредит становится необеспеченным, потому что обязательство поручителя прекратилось из-за нежелания поручителя подписывать дополнительное соглашение на увеличение этого обязательства. Открываем кредитный договор, в котором всегда содержатся нормы о том, что делает банк в случае, когда исчезло обеспечение.

В большинстве договоров банков там сказано, что или заемщик должен немедленно предоставить другое обеспечение (другого поручителя), или вернуть полученный кредит. Если вернуть не можешь, но имеешь какие-то другие виды обеспечения, такие как, ипотека, например, на нее банк производит обращение взыскания. Во и все.

Компенсация для поручителя

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети – наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники. Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но!

Предлагаем ознакомиться:  Должностная инструкция кадрового работника

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет.

Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Действия

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

  • Сначала получить свидетельство о смерти.
  • Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
  • Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
  • Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
  • Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
  • После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика — это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Как избежать ответственности?

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» — таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.

Информация для созаёмщиков

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

  • Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
  • Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
  • Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу. И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector