Срок исковой давности по кредиту

Срок давности и последствия его истечения

Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого сотрудники финансового учреждения могут составить иск и направить в суд, районный или мировой, в зависимости от суммы задолженности. Если задолженность (вместе с процентами и различными комиссиями) составляет менее 50 тыс. рублей, то сотрудники банка обращаются в мировой суд, если более – в районный.

Если установленные сроки истекут, судья не примет иск к производству и вынесет заявителю письменный отказ на этом основании. Если сотрудники банка будут не согласны с вынесенным судьей отказом, они вправе его обжаловать. Исходя из судебной практики, вышестоящий орган в большинстве случаев отказывает.

Существует возможность восстановления пропущенного времени, но ей как правило обладают физические лица (частные кредиторы), которые смогут документально доказать, что пропуск был вызван объективными причинами – к примеру, нахождением в длительной командировке. Если объективные причины пропуска имеются, кредитор также обращается в суд с соответствующим заявлением, приложив доказательства – справки, командировочные удостоверения и т.д.

Судья рассмотрит заявление и если посчитает причины объективными, то срок исковой давности по кредиторской задолженности будет восстановлен. У заявителя вновь появится право обращения в суд с целью взыскания задолженности.

Если истекла давность и банк не обратился за взысканием задолженности в суд, то заемщик может не платить за кредит. Кредитная история будет испорчена и вероятность одобрения новых займов – не только в этом банке, но и в других, становится на порядок ниже.

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить.

Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Срок давности и последствия его истечения

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.
  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли не платить кредит после истечения сроков?

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, которым передают долг заемщика. Но изменится ли срок давности, если задолженность будет передана коллекторам? Ответ в данном случае будет отрицательным – коллекторы смогут обратиться в суд также не позднее 3-х лет с того момента, как гражданин перестал платить деньги по кредиту, а не тогда, когда долг был передан.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на представление интересов в суде

Срок давности исковых заявлений по кредиту – начало его исчисления

Начало отсчета срока определяется ст. 196 и ст. 200 ГК РФ. Им считается момент, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. В случаях, когда срок исполнения обязательств строго определен договором, он исчисляется со дня предъявления кредитором требований к должнику. Согласно закону период для подачи иска не должен превышать трех лет. Общий срок включает все продления и точки новых отчетов, он не может длиться более десяти лет.

Фактически началом отсчета можно считать:

  • дату, с которой прошла просрочка. Это не дата последнего платежа по квитанции, а день, когда должен был быть произведен очередной платеж по графику, но он не был осуществлен;
  • дату, когда заемщик признал невыполненные обязательства, то есть подтвердил банку, что он в курсе образовавшейся просрочки.

Способов продлить срок исковой давности по кредиту множество, и кредитор постарается использовать их все:

  • будет зарегистрирована аудиозапись переговоров между банком и клиентом. Следует знать, что записывать переговоры можно только с согласия обеих сторон, в противном случае доказательство будет вынесено на рассмотрение суда и может быть отклонено. Дата отсчета сместится с последнего неоплаченного платежа на дату переговоров;
  • будет отправлено заказное письмо с уведомлением. Получая его, вы вынуждены расписаться в бланке приема, тем самым ставя свою подпись под новой точкой отсчета исковой давности по кредиту;
  • sms-уведомление о просроченном платеже не является доказательством общения банка и клиента в полной мере, так как даже уведомление о том, что письмо получено, не дает гарантии, что заемщик не сменил телефон. Данное действие выносится на усмотрение суда.

Если с самим периодом все просто и понятно, то наиболее спорной категорией в современном законодательстве и практике становится вопрос о начале течения срока давности. Так, проанализировав ситуация, мы можем сказать, что в данной области имеется ряд противоречий. Рассмотрим их, поскольку именно они могут стать ключевыми в вашем деле.

Прежде всего, если обратиться к общим положениям гражданского законодательства, то началом отсчета становится день, когда лицо узнало или могло узнать о том, что его право по договору было нарушено. При этом, если говорить о соглашениях, которые имеют четко установленные временные рамки – то моментом необходимо считать непосредственно последующий день за тем, который определен как последний для выполнения обязательств.

Именно в трактовке данной нормы и возникает наибольшее количество спорных моментов. Так, сегодня юристы – практики используют две схемы для решения такого вопроса.

Первые склоняются к тому, что окончанием срока необходимо считать непосредственно последний день действия самого соглашения. Так, в договорах кредита устанавливается точная дата, к которой заемщик должен возвратить всю сумму, взятую ранее в займы, а также – определенное процентное вознаграждение за предоставленные банком услуги.

То есть, в соответствии с данной теорией, банк не имеет абсолютно никакого права обращаться в органы судебного разбирательства до того момента, пока договор действует. При этом, особое положение используется по отношению к пени и штрафам. В соответствии с определенного рода практикой, такие санкции накапливаются за все время действия договора и в конечном итоге включаются в сумму требований.

Вторая позиция юристов строится на том, что в договоре прописывается определенная последовательность платежей, которые должны вносится частично по отношению ко всей сумме. То есть, мы акцентируем внимание на росточке самого кредита.

Соответственно, право у финансового учреждения на обращение в суд возникает уже не с момента окончания самого договора, а с момента невыполнения первого обязательства по уплате части налога. Соответственно, действие соглашения может еще не закончится, а банк уже обратится в суд.

Как видим, обе теории имеют место быть, поскольку не перечат законодательству, а просто трактуют его в разных формах. Но, в зависимости от каждого из вариантов срок исковой давности будет разным, что является существенным моментом.

Помимо выше рассмотренных теорий по отношению к началу срока течения давности для обращения в суд, существует еще ряд отдельных положений, которые регламентируют взаимоотношения в данной области.

Так, особую категорию составляют вопросы о досрочном выполнении обязательств по договорам кредита. Бывают ситуации, которые напрямую прописаны в нормативно – правовых актах и договорах, когда у финансового учреждения возникает право требовать возвращения долга у заемщика раньше обозначенного срока. В таком случае, актуальным становится вопрос о том, с какого момента в такого рода случаях необходимо начинать вычислять давность.

В соответствии с указаниями законодательства и имеющейся практики, в данных ситуациях моментов возникновения права на обращение становится уведомление субъекта о необходимости вернуть долг. Именно тот день, когда финансовое учреждение направило соответственную информацию и станет началом трехлетнего периода.

Помимо всего прочего, ключевым аспектом становится взаимодействие сторон договора между собой. Сегодня нормативно – правовыми актами устанавливается, что непосредственно каждое общение участников соглашение с подписанием документов или достижением устной договоренности является основой для возобновления срока.

Также, важным элементом становится вопрос об изменении у заемщика структуры организации или источника финансирования. Информирование субъектом о такого рода изменениях становится основой для нового отсчета срока.

Если гражданин внес часть имеющегося обязательства – то срок начинает исчисляться со дня внесения такого платежа. При этом, в том случае, когда заемщик полностью выплатил всю сумму – статьи о сроке исковой давности по кредиту теряют свою силу по отношению к такому договору.

Также, довольно часто возникают ситуации, когда дело о прострочке выплат передается другим лицам. Сегодня банками довольно широко используются услуги коллекторских фирм. Так, на основании специального соглашения, финансовое учреждение передает право на востребование долга другому лицу. Как влияет такой договор на сроки давности?

По отношению к сроку исковой давности поручителя по кредиту сегодня применяются все выше перечисленные правила. Так, специальных периодов для такой категории взаимоотношений законодательством не предусмотрено.

Предлагаем ознакомиться:  В какой срок подаётся апелляционная жалоба

Исковое заявление о защите прав потребителей

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет.

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

Срок исковой давности по кредиту

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной.

Кредит и банкротство

Недавно у физических лиц появилась возможность признать себя банкротами – в случае, если у них имеется долг свыше 500 тыс. рублей, в том числе и по кредитам. Если в ходе рассмотрения дела о банкротстве будет выявлено, что гражданин действительно не может расплатиться по долгам (в том числе за кредит), то в банк будет включен в реестр кредиторов.

Исковая давность по кредиту – понятие и сущность

Прежде всего, определимся с природой такого явления. Сегодня исковая давность выступает одним из ключевых элементов в разнообразных отношениях. Не стала исключением и область кредитования.

По своей сути, под исковой давностью подразумевается определенный срок, на протяжении которого конкретный субъект имеет право обратиться в специальные органы за решением вопроса нарушения его прав.

Ключевыми элементами в данном случае выступают:

  • Специальные временные рамки. Так, предусматривается определенный срок, который характеризует право и возможность обратится за защитой. Такой период в обязательном порядке закрепляется в системе нормативно – правовых актов. Он является обязательным для всех участников отношений и не зависит от их статуса, положения или других характеристик. Пропуск такого срока является основой для отказа в рассмотрении дела по сути и урегулировании спорного вопроса.
  • Специальные органы. Так, вопрос решается исключительно в инстанции, в соответствии с нормативно – правовыми актами которой было предоставлено полномочия на решение аспектов о восстановлении справедливости. Сегодня в нашем государстве исковая давность относится к деятельности судов всех уровней и инстанций. Именно органы Фемиды призваны разрешать вопросы и устанавливать справедливость по отношению к нарушенным правам и интересам.
  • Наличие факта нарушения. Обязательным элементом для обращения становится событие, которое не соответствует положениям законодательства или договоренности между определенными субъектами. Так, в данном случае речь идет о неправомерных действиях со стороны одного участника договора.

Данная совокупность характеристик разъясняет суть исковой давности. Если же говорить о применении данной категории в области кредитования, то тут возникнет ряд дополнительных требований.

Срок исковой давности по кредиту

Прежде всего, для использования исковой давности, как возможности защиты нарушенного права между участниками, ранее должен быть составлен специальный договор. Такое соглашение по своей сути должно быть направлено на предоставление определенной суммы одним субъектом другому. При этом, последний обязуется вернуть полученные деньги в определенный срок и на определенных договором условиях.

Также, использование исковой давности в области кредитования предусматривает специальный субъектный состав. В данном случае речь идет о точно обозначенных участниках соглашения предоставления кредита. Сегодня ими выступают заемщик и кредитор. Первый – это то лицо, которое непосредственно берет в долг определенную сумму в денежном эквиваленте.

Стоит отметить, что в соответствии с нормативно – правовыми актами, кредиторами сегодня выступают банковские учреждения. Такие организации имеют специальную процедуру регистрации и действуют на определенных условиях, отмеченных в законодательстве.

Кредитование не может по своей сути иметь безвозмездный характер. Так, из его дефиниции становится понятным, что предоставление определенной денежной суммы во временное пользование характеризуется не только ее возвращением, но и предоставлением определенного вознаграждения.

Из сути такого договора и возникают проблемные аспекты, которые в дальнейшем и становятся основанием для использования срока исковой давности по кредитам банка. Так, если следовать практике, то подавляющее большинство спорных моментов – это несвоевременное или неполное возвращение суммы, которая была взята в займы.

Срок исковой давности по кредиту

Финансовое учреждение, как кредитор, видя, что его права нарушаются, не имеет другого выхода, как обратиться в суд за защитой своих прав. В таком случае актуальным становится вопрос о том, на протяжении какого срока такой субъект имеет право обратится в органы Фемиды. Ведь, в соответствии с нормативно – правовыми актами, сегодня для таких ситуаций предусмотрены специальные сроки, которые жестко ограничивают право обращения за восстановлением интересов во временных рамках.

Предлагаем ознакомиться:  Судебные решения по восстановлению срока для принятия наследства

Судебная практика по делам с истекшим сроком иска

По потребительским кредитам судебная практика относительно мала, хотя именно этот вид займов лидирует в списке невыплаченных. Чаще банки обращаются в суд по ипотечным делам либо крупным кредитам. Последние можно отнести к спорным ситуациям, имеющим массу аспектов помимо срока, и решение здесь выносится на основе комплексного изучения дела.

Если проанализировать решения органов Фемиды в рассматриваемой нами категории дел, то можно отметить, что большинство решений проходит на основании второй теории, которая была рассмотрена в предыдущем разделе. То есть, судья принимает заявление, не дожидаясь окончания срока договора кредита, а при наличии нарушения хотя бы одного обязательного платежа.

При этом, ключевым аспектом в такой ситуации является не день, когда не был внесен обязательный платеж, а день, когда кредитор проинформировал заемщика о невыполнении тем своих обязательств. То есть, перед тем, как идти в суд и подавать иск, финансовое учреждение в обязательном порядке должно проинформировать сторону о невыполнении тем своих обязательств.

Такая практика имеет огромное количество нюансов. В первую очередь это относится к обнулению срока и его повторному исчислению. Так, к примеру, в том случае, если гражданин прострочил платеж – у банка возникло право обратиться в суд. Но, если уже на следующий день он внес деньги на счет – то право обратиться с иском в суд исчезает, поскольку факт нарушения исчерпан и обязательство выплачено.

Такое же правило применяется и к уведомлению в том случае, если субъекты обменялись информацией по отношению к обязанности выплаты – то право на обращение в орган Фемиды есть при наличии неуплаты. Но, если сотруднику банка не удалось связаться с клиентом – тот должен ждать его ответа, или послать уведомление.

Истечение срока исковой давности по кредиту в таких случаях может начинаться множество раз в зависимости от действий каждого из субъектов. Такое положение значительно усложняет судебную практику и не позволяет вывести единую систему принятия решений по такой категории дел.

Изменение срока исковой давности в кредитных договорах

Одним из наиболее часто возникающих вопросов в области кредитования сегодня является составление непосредственно самого соглашения. Так, в соответственном документе стороны прописывают все ключевые аспекты своих прав и обязанностей. Пункт о сроке исковой давности в случае нарушения положений соглашения довольно редко включается в содержание.

Но, все же, в некоторых случаях отметку о периоде обращения в органы Фемиды можно найти. При этом, не всегда срок в договоре соответствует тому, который мы отметили выше. Так, зачастую стороны изменяют временные рамки в сторону их увеличения. Насколько это правомерно?

Хотя отношения в области кредитования и строятся на основании соглашения, все же есть пункты, которые участники должны соблюдать. В данном случае речь идет о положениях нормативно – правовых актов, которые являются обязательными для выполнения. Это относится непосредственно и к срокам исковой давности.

Так, участники не имеют права устанавливать свои временные рамки по отношению к праву субъекта обратиться в суд. Данное правило является общим и обязательным для всех и не имеет рекомендательный характер. Поэтому, стороны могут только дублировать норму акта законодательного типа, не изменяя при этом ее сути.

Соответственно, положение, в котором срок давности отличается от трехлетнего периода – является противоправным. Более того, при наличии такого пункта договор вообще можно признать недействительный. Основанием для этого станет факт несоответствия его содержания нормативно – правовым актам.

Довольно часто можно встретить ситуации, когда заемщики не платят свои обязательства и полагаются на то, что кредиторы забудут об этом и не заметят факта невыполнения обязательств по договору. То, что банк не присылает вам уведомление еще не означает, что к вам позже не предъявят требования о возврате всей суммы. Не стоит дожидаться окончания трехлетнего строка.

Как показывает практика, отсутствие уведомления зачастую является просто политикой конкретного учреждения. Дело в том, что за каждый день прострочки у финансового учреждения имеются свои санкции. Соответственно, кредитору выгоднее то, что заемщик долго не вносит платежи. Ведь за каждый день неуплаты тот получает дополнительные средства в виде пени или штрафа.

Поэтому, банки специально не информируют своих клиентов для того, чтобы увеличить свои материальные поступления за счет санкций. В конечном итоге, финансовое учреждение дожидается последнего платежа по установленным договором срокам и только тогда посылает уведомление клиенту. В таком случае, сумма долга будет максимальной, поскольку включает в себя все штрафы за каждую просрочку.

Поэтому, специалисты рекомендуют вести максимальное общение с кредитором. К примеру, если наблюдается ухудшение финансового состояния – лучше сразу проинформировать об этом банк и оформить реструктуризацию обязательства. Это уменьшит финансовые потери и станет основой для обнуления трехлетнего периода для обращения в суд.

Кроме того, все взаимодействия должны быть зафиксированными. Стоит просить документальное подтверждение, запись телефонного разговора и т.д. При судебном разбирательстве это станет основой для доказательства момента начала истечения срока давности для обращения в суд.

В таком случае, важно помнить о том, что расписка о получении информирования с банка не является основой для доказательства взаимодействия в области общения с финансовым учреждением. Точно также это относится к непосредственно самому посещению кредитора.

Подбивая итоги, можно сказать, что срок исковой давности – один из ключевых элементов в системе кредитования. Обе стороны должны ознакомится с выше описанными положениями и придерживаться их. Только в таком случае можно говорить о полноценном функционировании института защиты прав субъектов.

Если в тяжбе с банком вам удалось отстоять свою правоту и вы смогли доказать, что забывчивость кредитора не может стать основанием для выплат, это вовсе не значит, что Бюро кредитных историй пересмотрит ваше дело. Долг был списан в убытки банка, но вы испортили свою репутацию. Да, вы победитель в этой «войне», но с точки зрения логики вы злостный неплательщик.

Эти данные будут занесены в вашу историю и, скорей всего, повлияют на дальнейшую возможность получить займ.Помните: если вы идете на крайние меры, чтобы не выплачивать долг банку, сознательно выжидаете истечения срока давности по кредиту, то и кредиторы могут действовать радикально. Скорей всего, эти методы будут противоправны, но нервы они вам попортят.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector