Ответственность страховщика за несвоевремнное перечисления страховой выплаты

Неустойка за просрочку страховой выплаты по ОСАГО: как рассчитать?

Просрочка страховой выплаты по ОСАГО – очень распространенное явление. Если водитель столкнулся с необходимостью разбираться со страховщиком в суде, необходимо знать основные принципы расчета пени, которую можно взыскать со страховой компании.

Так как в законодательных актах, регулирующих страхование, существуют некоторые разночтения, среди страховщиков и юристов идут разногласия. Сколько неустойки должна платить страховая компания?

Для начала стоит рассмотреть, из какой суммы должна исчисляться неустойка. Закон о страховании, статья 7 сообщает, что независимо от суммы ущерба, выплата неустойки должна производиться от максимальной страховой суммы. Следовательно, неисполнение прямых обязанностей страховщика влечет за собой насчет пени от 120 или 160 тысяч рублей.

  1. 120 000 – сумма максимального возмещения за причинение ущерба имуществу застрахованного лица.
  2. 160 000 – сумма возмещения за нанесенный вред здоровью и жизни.
  3. 160 000 – максимальный передел выплаты, если в ДТП участвовало несколько автомобилей.

Значит, общую сумму неустойки можно рассчитать по формуле: сумма максимального возмещения умножается на 8 (ставка рефинансирования – по закону), умножается на количество дней просрочки. Полученную сумму необходимо разделить на 100 и на 75. В итоге получается размер пени.

Однако стоит быть осторожным. Некоторые судьи по-другому трактуют известный закон, опираясь на разночтения в нем. Они рассчитывают размер неустойки из суммы выплаты, которая значится в каждом конкретном страховом деле. На выходе получается сумма, в разы меньшая той, что должна быть по закону.Стоит предположить, что сумма ущерба оставила 25 000.

Очевидно, что от позиции судей многое зависит. Как показывает практика, высшие суды нередко занимают сторону страховых компаний. В то же время мнения продолжают расходиться, и вся проблема кроется в разном понимании статьи 13 закона об ОСАГО.

1) Нарушение компанией-страховщиком срока страховой выплаты или же выдачи направления на ремонт транспортного средства (ТС) с обязательным указанием срока выполнения ремонта;

2) Несоблюдение компанией-страховщиком срока возврата страховой премии, когда такой возврат предусмотрен правилами ОСАГО.

Все вопросы, касающиеся порядка взаимодействия страховщика и страхователя (потерпевшего) в части истребования и реализации выплаты неустойки по ОСАГО, регулируются нормами и положениями следующих документов:

  • Гражданский Кодекс РФ (дает основное юридическое определения понятиям «неустойка» и «законная неустойка»);
  • ФЗ РФ N 4015-I (закон о страховом деле в РФ, является основным законодательным актом, регламентирующим любую страховую деятельность на территории РФ);
  • ФЗ РФ N 40 (закон об ОСАГО, определяет факт возникновения нарушений, а также порядок и размеры начисления неустойки);
  • ФЗ РФ N 223-ФЗ (закон о внесении изменений в ранее принятые правовые акты, вводит с 2014 года новые правила начисления неустойки).
Предлагаем ознакомиться:  Муж прописан в доме под снос имеет право на мат выплаты

Просрочка страховой выплаты: обзор решения Верховного суда РФ

Очевидно, что страховые компании ведут себя так, будто на них нет никакой управы. И когда сумма выплаты по необоснованным причинам задерживается, страховщикам это почти всегда сходило с рук. Однако в 3-ем квартале 2013 года Верховный суд провел заседание, по итогам которого принял новые решения, которые могут стать защитой для водителей, столкнувшихся с недобросовестностью страховых компаний.

До проведения этого суда спорным оставался вопрос: каким должен быть штраф за просрочку страховой выплаты? Были разные мнения. Страховые компании настаивали на том, что неустойкой может быть только мизерный процент за незаконное удержание материальных средств и неоправданное пользование ими. Однако суд постановил, что страховая компания в случае срыва сроков выплат компенсации обязана возместить не только увеличенную 3-х процентную неустойку. Такая пеня основана на законе о защите прав потребителей, где значится мера наказания за превышение установленных сроков исполнения договора.

Важно! 3% пени страховщик должен возвращать не от суммы выплаты, а от стоимости первоначальных услуг, то есть от суммы страхового взноса в компанию при оформлении договора.

Если были сорваны сроки выплаты страховой компенсации, страховщик также обязан возместить 8,25% за каждый день просрочки. Это основано на статье 395 ГК РФ в качестве возмещения за неисполнение финансового обязательства перед страхователем.

Пока непонятно, будет ли это правило распространяться на все виды добровольного страхования. Однако то, что водителям стало проще взыскивать со страховиков неустойку – это однозначно.

Правовое обеспечение понятия «неустойка по ОСАГО»

Страховщик должен осуществить страховую выплату (или выдать потерпевшему направление на ремонт ТС и указать срок этого ремонта) в течение 20-ти календарных дней, исключая нерабочие и праздничные дни. Установленный законом предельный срок начинает отсчитываться со дня принятия страховщиком к рассмотрению заявления от страхователя о прямом возмещении убытков (страховой выплате) и пакета необходимых документов, определенных правилами ОСАГО.

Если страховщик в течение 20 дней не совершил вышеперечисленных действий, у страхователя возникает основание, помимо страховой выплаты, требовать от страховщика еще и выплаты неустойки (по старым правилам, действовавшим до 1-го сентября 2014 года, страховщику законом на принятие решения и выполнение правовых действий предоставлялось 30 дней).

Страховщик обязан рассмотреть Заявление от страхователя (потерпевшего) с требованием выплаты неустойки в течение 5 дней.

Страховщик может быть полностью освобожден от обязанности уплаты неустойки, если свои обязательства по договору ОСАГО он исполнил в полном соответствии с ФЗ об ОСАГО, или если смог доказать, что нарушение сроков явилось следствием действий непреодолимой силы или произошло по вине самого потерпевшего.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок действий для перечисления алиментов ребенку на банковскую карту

Со страховщика не может взыскиваться неустойка, связанная с заключением, изменением, исполнением или прекращением договора ОСАГО, но не предусмотренная Федеральным законом об ОСАГО.

Законодательство устанавливает обязательное досудебное урегулирование вопросов по выплате неустойки. Это означает, что до подачи иска в суд о невыполнении страховщиком своих договорных обязательств потерпевший обязан сначала написать на имя страховщика заявление о выплате неустойки. В заявлении надо указать форму расчета (наличный/безналичный) и банковские реквизиты в случае выбора безналичной формы.

Никаких дополнительных документов от страхователя для исполнения своих обязательств страховщик требовать не имеет права. Страхователь имеет право пожаловаться на неправомерные с его точки зрения действия страховой компании.

Контрольным органом, призванным осуществлять надзор за соблюдением страховыми компаниями порядка и правил осуществления страховых выплат, является Банк России. Соответственно, жалобы на различные нарушения со стороны страховщиков по выплатам неустойки должны направляться страхователями в этот орган.

Штраф за просрочку страховой выплаты

Неустойка за просрочку страховой выплаты может быть получена через суд. Однако суд может отказать в нескольких случаях:

  • с целью получения материальной выгоды одна из сторон (истец в нашем случае) действовала недобросовестно;
  • пострадавшее лицо явно злоупотребляло своим правом;
  • не был соблюден досудебный порядок урегулирования конфликта.

Если отказ страховщика от перечисления выплаты был произведен не в соответствии со сроками, то со страховой компании можно взыскать 0,05% за каждый день просрочки. Эта сумма рассчитывается не от страховой премии, а от предполагаемой максимальной выплаты.

Если был сорван срок фактической компенсации материальных средств, то пени за просрочку страховой выплаты составляют 1% за каждый день просрочки. Когда страховая компания часть денег уже выплатила, то процент вычитается из остатка, невыплаченного по закону.

Период задержки выплаты вычисляется со дня официального принятия решения о выплате до дня фактического получения материальных средств. За превышение установленных сроков выплат, ответственность в полной мере лежит на страховой компании.

Важно! Закон рассматривает взыскания со страховой компании не только тогда, когда она затягивает со сроком компенсации, но и тогда, когда отказ от выплаты направляется не в установленный срок.

Страховщик может быть освобожден от выплаты пени за просрочку компенсации в следующих случаях:

  • нарушение сроков произошло не по вине страховщика, а из-за обстоятельств непреодолимой силы, или форс-мажорных обстоятельств;
  • обязанности страховщика, в том числе выплаты и письменный ответы клиенту были произведены в законно установленный срок.
Предлагаем ознакомиться:  Возвращает ли банк страховку после выплаты кредита

Чтобы в процессе суда судьи учли ваши пожелания о взыскании со страховой компании необходимую пеню, важно указать это в исковом заявлении. В противном случае взыскание штрафа может затянуться на дополнительные заседания, или суд оставит этот вопрос на обсуждение сторон.

Если в судебную инстанцию обращалась какая-то организация, цель которой защитить права одного лица, то сумма штрафа в размере 50% от заявленной выплаты может быть определена судом, независимо от того, было ли такое требование в документах при подаче в суд, или нет.

Если в судебной инстанции рассматривается дело, в котором истцом выступает юридическое лицо, а ответчик страховая компания, то такой штраф возмещен не будет.

Если страховая компания занизила выплату, а через суд пострадавший смог добиться остальной части компенсации, то 50% от разницы этих сумм может быть присуждена пострадавшему в качестве штрафа.

Отказ в выплате неустойки пострадавшему лицу может быть только в том случае, когда запрашиваемая сумма несоразмерна ущербу, который был понесен. Уменьшение размера неустойки может быть только при условии подачи специального прошения, в котором будут объяснены объективные для этого причины.

Правила расчета неустойки

Положения ФЗ однозначно определяют, как можно рассчитать неустойку по ОСАГО.

Для случая нарушения компанией-страховщиком срока страховой выплаты:

  • Неустойка начисляется за каждый день просрочки в размере 1% от определенной в соответствии с ФЗ суммы страховой выплаты (требования) по виду причиненного ущерба (вреда) для каждого потерпевшего (ст. 12, пункт 21). Пример: если требование о выплате страхового возмещения составляет 150 тысяч рублей, то размер ежедневной неустойки будет равняться 1500 рублей;
  • Неустойка за нарушение сроков ремонта (сроков выдачи направления) рассчитывается от общей стоимости ремонта ТС с учетом его износа (или от размера выплаты);
  • Неустойка рассчитывается по день фактической ее выплаты страхователю;
  • Взыскание неустойки в случае недостаточного размера страхового возмещения осуществляется только от суммы недоплаты;
  • Максимальный размер неустойки ограничен предельными размерами страховой суммы по виду причиненного вреда, установленными ст. 16.1 ФЗ N 40: 500 000 руб. по возмещению вреда жизни или здоровью и 400 000 руб. по имуществу.
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector