Как отказаться от поручительства по кредиту?

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Рассказываем, как правильно расторгнуть договор поручительства.

Если вы планируете отказаться от поручительства, то вам необходимо иметь в виду следующее:

  • Заемщик и поручитель остаются обязанными банку до тех пор, пока полностью не погасят кредит;
  • Если поручитель исполнил обязанности по выплате кредита, он имеет право требовать от заемщика возмещения своих расходов в полном объеме;
  • Если поручитель не выполнил свои обязательства, у него формируется отрицательная кредитная история;
  • Если договор поручительства заключен надлежащим образом, его нельзя оспорить в суде;
  • Смерть должника не является основанием для расторжения договора поручительства (в случае смерти заемщика обязательства по выплате кредита переходят его наследникам и поручителям);
  • Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен (если вы просто перестанете платить банку, делом о непогашенном кредите сначала займется суд, а потом и судебные приставы).

Если срок поручительства не установлен договором, поручительство прекращается при условии, что банк в течение 12 месяцев со дня погашения кредита не предъявит иск к поручителю.

Как правило, под этим основанием понимается полное погашение кредита заемщиком или поручителем. Однако расторжение договора поручительства по причине прекращения основного обязательства также допустимо в следующих случаях:

  • Если поручителем является юридическое лицо, то его обязательства прекращаются с момента ликвидации предприятия (ст. 61 ГК РФ);
  • Если поручитель сможет доказать, что невозможность исполнения обязательством была вызвана обстоятельствами, не зависящими от воли сторон сделки (ст. 416 ГК РФ).

Расторжение договора поручительства по этому основанию возможно в том случае, если договор был изменен без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

По общему правилу договор может быть признан недействительным в следующих случаях:

  • Если договор был заключен с нарушением закона;
  • Если договор был заключен под влиянием обмана, насилия или угрозы;
  • Если договор был заключен под влиянием существенного заблуждения;
  • Если заемщиком или поручителем является недееспособное лицо;
  • Если заемщиком или поручителем является лицо, не способное понимать значение своих действий или руководить ими.

Обратите внимание! Если кредитный договор будет признан недействительной сделкой, договор поручительства не будет иметь юридической силы.

В соответствии с действующим законодательством поручительство прекращается с переводом долга по обеспеченному поручительством обязательству на другое лицо. В этом случае договор поручительства будет расторгнут, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Обратите внимание! Это правило не действует, если в договоре поручительства указано условие, согласно которому «поручитель отвечает за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо либо в случае смерти заемщика».

При наличии документально зафиксированного отказа, который препятствует исполнению обязательства поручителем (например, отказ в досрочном погашении кредита), последний имеете право обратиться с суд с исковым заявлением о прекращении договора поручительства.

Для расторжения договора поручительства рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

  • Шаг 1. Обратитесь к заемщику и в банк с письменной просьбой снять с вас обязанности поручителя:
  • Шаг 2. Дождитесь решения кредитного совета банка;
  • Шаг 3. Если совет принял положительное решение, обратитесь в банк для расторжения договора и обязательно получите документ-подтверждение (например, дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

Обратите внимание! В случае отказа банка в добровольном порядке удовлетворить ваше требование, вы вправе обратиться в суд с иском о прекращении поручительства.

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит. Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину). В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество. Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет.

Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители. Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке. Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры. Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность

Статья 361 ГК РФ описывает основные требования в этом направлении. Там написано, что основная цель для поручительства – привлечение постороннего лица, которое сможет погасить долг при наступлении определенных обстоятельств. Предметами таких договоров становятся не только денежные обязательства, но и исполнение обязанностей по иному соглашению. Обеспечение привлекается как для существующей обязанности, так и для будущей.

Статья 361 говорит о дополнительных механизмах возникновения таких отношений между субъектами:

  1. Наличие ссылок на обязательство, которое обеспечивается за счет поручительства.
  2. Если поручитель – предприниматель, то он имеет право на заключение дополнительного соглашения с должником. Соглашение гарантирует, что все обязательства перед кредитором будут погашены.

В рамках дополнительного соглашения можно совмещать максимум до 2 стандартных договоров. Можно упростить оформление и использовать только один документ для фиксации всех обязательств.

Что происходит с поручителем при смене основного должника

Правовые основы поручительства заложены в Гражданском кодексе Российской федерации

Статья 363 ГК РФ говорит о том, что вид ответственности определяется индивидуально, в каждом отдельном договоре. Если специальное указание отсутствует, то предполагается, что должник и поручитель несут по основному долгу солидарную ответственность. Но стороны могут отдельно установить ответственность субсидиарного типа.

Поручители обычно несут ответственность в тех же объемах, что и должники. Все расходы возлагаются на них, это касается:

  • судебных и иных видов издержек;
  • процентов по договору;
  • самого основного долга.

Договор поручительства так же может ограничивать максимальную сумму, которая выплачивается при наличии тех или иных обстоятельств. Кроме того, присутствует возможность уменьшить степень ответственности поручителя.

Обычно это происходит, если должник предоставляет еще какие-либо дополнительные гарантии. Если у поручителя нет прав по уменьшению обязательств – то соглашения любого типа признаются недействительными.

Что происходит с поручителем при смене основного должника

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом

В статье 367 ГК РФ подробно перечисляются основания, по которым отношения с поручительством могут закончиться. Главный повод связан обычно с тем, что было погашено основное обязательство. Но сами стороны тоже могут высказать свою волю, после чего соглашение между ними перестанет действовать.

Предлагаем ознакомиться:  Полномочия и обязанности судебного пристава исполнителя по взысканию долга

Иногда это происходит и вне зависимости от волеизъявления. При этом, не все основания прекращения сделки означают, что договор разрывается автоматически. Стоит подробнее рассмотреть данный вопрос.

Существуют такие случаи, когда поручитель освобождается от долгов и поручительство прекращается:

  • при издании нормативных актов, которые делают невозможным дальнейшее выполнение обязательств;
  • если сделка становится невозможной из-за обстоятельств, которые от участников никак не зависят;
  • при прощении долгов;
  • когда появляется новое обязательство взамен существующего (поручительство прекращается, если стороны не примут другого решения);
  • если должник и кредитор – одно лицо;
  • когда кредитор получает отступное, то есть любое имущество, принадлежащее одной из сторон;
  • при погашении долга полностью.
Что происходит с поручителем при смене основного должника

Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ

Объем ответственности поручителя не изменяется, даже если основной договор корректируется, но лишь в сторону ухудшения сопутствующих обстоятельств. Если же часть долга гасится, то, в первую очередь, средства идут на ту часть, которая поручителем не гарантируется.

При наличии нескольких обязательств используются аналогичные механизмы. Главное – указать, какой именно долг гасится к настоящему моменту.

Отдельного рассмотрения заслуживает ситуация с банкротством. Ликвидация не способствует прекращению обязательств, только если перед данной процедурой кредитор выдвинул официальное требование относительно погашения долга. Иначе поручительство так же прекращает свое действие.

Существуют дополнительные уточнения:

  1. Момент прекращения поручительства при подобных обстоятельствах должен быть определен максимально точно. Организация считается ликвидированной с того момента, когда соответствующая запись внесена в реестр. Тогда же считается, что закончено и конкурсное производство. То есть, кредитор должен предъявить свои требования при их наличии до дня завершения всех процедур.
  2. Надо так же определить, что именно попадает под определение «требования». Иногда требования выражаются в том, что вторая сторона составляет исковое заявление. Можно использовать и другой порядок, определенный законом. Иной порядок как раз применяется при процедурах банкротства. Тогда в качестве требования используется специальная форма заявления.

Основное обязательство – это то же самое, что и основная сумма по кредиту. Это же понятие включает дополнительные проценты за использование чужих денег. График погашения чаще всего становится основой, по которой определяются и с размером основных обязательств.

Если заемщик справился со своими долгами, то есть возможность досрочно расторгнуть договор по поручительству. Но часто случается так, что банки требуют от всех участников сделки выплаты дополнительных штрафов.

Подписывая договор поручительства с банком, гарантирующее лицо берет на себя серьезную ответственность по исполнению кредитных обязательств.

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Редко поручители задумываются над мерой взятой на себя ответственности до того момента, пока кредитор не обращается с требованием уплаты по обязательствам. Именно в этот момент многие начинают задаваться подобным вопросом.

отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.

Соглашаться на поручительство следует только если вы действительно готовы взять на себя кредитные обязательства заемщика.

В этом случае шансы на успешное расторжение возрастают во много раз.

Здравствуйте.

Я поручитель на кредит у злостного неплательщика можно ли каким нибудь образом расторгнуть договор поручительства? я слышал что есть такая возможность если я приду в банк с занимателем и он напишет что не против того что я отказываюсь от поручительства и он согласен на повышение процентной ставки 1.

Многие наши соотечественники недооценивают, какую ответственность они возлагают на себя, соглашаясь выступить поручителем по кредиту у своих родственников или знакомых.

Поручитель в равной мере с заемщиком отвечает перед кредитной организацией за возврат долга. Для банка поручительство – это гарантия того, что даже если заемщик не сможет рассчитаться по долговым обязательствам, кредит все равно будет возвращен.

В таких ситуациях, когда оформляется кредит на значительную сумму, банки выдвигают условие о предоставлении поручителя. Как правило, поручителями выступают близкие родственники, супруги или друзья.

Вы должны знать, что берете на себя большую ответственность, когда подписываете договор поручительства. в равной степени с основным заемщиком несет ответственность перед банком, то есть выступает гарантом возврата долга.

Статья 367-ая Гражданского Кодекса РФ определяет ситуации, когда допускается прекращение договора поручительства.

Законом оговорено, что поручитель по кредиту имеет право отказаться от обязательств, если: изменились условия кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону (увеличивается сумма долга или процентная ставка); кредитные обязательства были переоформлены на другого заемщика; истек срок договора с поручителем.

Проблема в том, что поручитель отвечает перед банком ничуть не меньше, чем заемщик. И если последний перестает платить, то задолженность взыскивается с поручителя.

Именно с него требуют расплатиться за чужой долг, и если поручитель отказывается, то кредитор может в судебном порядке взыскать за счет имущества поручителя.

Также в законодательстве имеется процедура перевода кредитного долга на в том случае, если заемщик умер.

О том, как расторгнуть договор поручительства, задумываются многие из числа тех, кто не в полной мере представлял себе объем ответственности.

Подписывая договор, поручитель берет на себя обязанности заемщика. Если последний прекратит выплачивать долг, то поручителю придется погашать кредит самостоятельно. В том случае, когда поручитель отказывается от выплаты чужого долга, банк имеет право обратиться в суд и взыскать средства через продажу имущества поручителя.

Поручитель несет ответственность в случае смерти заемщика.

Поручительство – это обязательство поручителя перед кредитором (например, банком) за то, что заемщик выполнит обязательства перед этим кредитором.

Причем в отличие от заемщика, который наряду с обязательством выплачивать кредит получил от банка еще и деньги, поручитель получает только возможные обязательства. Правовые основы договора поручительства регулируются параграфом 5 Гражданского кодекса РФ.

К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора. Прекращение срока действия поручительства.

Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.

Порядок банкротства поручителя физического и юридического лица по кредиту

Жизненная история: человек выступил поручителем по кредиту, собрал справки, вместе с заемщиком сходил в банк, подписал договор. И благополучно забыл о нем, будучи уверенным, что его задача на этом закончилась. Однако через какое-то время к нему обратились судебные приставы с просьбой вносить платежи за заемщика, который перестал это делать. До сих пор многие отказываются погашать чужие долги и уверены, что заставить их делать это никто, в том числе и приставы, не имеют права.

Так ли это? Прольем свет на то, кто такой поручитель, какую роль он играет в выдаче кредита, какие у него есть права и обязанности. Поручитель — физ. То есть если заемщик просрочил очередной платеж или вообще не хочет или не может платить, делать это за него как раз и должен поручитель. Бывает, что приходится выплачивать весь долг целиком — ответственность заемщика и поручителя одинакова, если в договоре не прописано иное.

Существует два вида совместной ответственности: солидарная (при невыплатах банк имеет право требовать долг с поручителя) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться к поручителю, только если докажет, что заемщик не может самостоятельно погашать кредит.

А если должник пропадет совсем, то привлечь поручителя не имеют права. Поэтому обычно в договоре предусмотрена солидарная ответственность.

Для банка поручитель — это своеобразная страховка, человек, который будет платить кредит, если вдруг основной заемщик перестанет это делать.

Поэтому все крупные суммы, как правило, выдаются при условии, что такой человек есть. Но им не может стать лицо «с улицы», это должен быть гражданин РФ, имеющий постоянный официальный доход, покрывающий ежемесячный платеж, дополнительным плюсом станет наличие положительной кредитной истории.

Поручитель несет ответственность за кредит, следит, чтобы все платежи заемщик вносил вовремя, чтобы их сумма была правильной. Если это не так, банк вправе требовать и основной долг, и проценты по нему, и штрафы, и судебные неустойки с поручителя. И тут есть дополнительный нюанс: невыплаченный кредит, долги, штрафы — все данные по выплатам попадут в кредитную историю поручителя.

  1. Требовать от заемщика возместить ему все убытки (в том числе судебные издержки и штрафы). Выплатил 10% от суммы кредита? Имеет право потребовать эти деньги. Погасил кредит целиком? И на эту сумму может претендовать. Все эти вопросы обычно решаются в судебном порядке. На руках должны
  2. Оспаривать банковские решения, даже если их уже признал заемщик. Поручитель — полноправный участник сделки, и его мнение должно учитываться при совершении всех операций
  3. Получить на руки все документы по кредиту (оригиналы, а не копии), как и при заключении сделки, так и при погашении кредита.

Поручительство прекращается, когда погашается сам кредит или истекает указанный в договоре срок; если банк с заемщиком дали письменное согласие; если без письменного согласия поручителя в договор были внесены изменения; если заемщик умер (когда речь идет о делении наследства, ситуация несколько другая, все решается индивидуально и через суд). А вот развод супругов (если один из них заемщик, а другой поручитель) никак на ситуацию не влияет.

Иногда поручитель сам может отказаться от своих обязательств: если он стал недееспособным, лишился дохода, начал выплачивать алименты, если был назначен новый заемщик.  

Конечно, в вопросе поручительства есть много нюансов.

Например, в договоре могут быть прописаны различные индивидуальные аспекты: сроки действия поручительства, условия, при которых поручитель освобождается от обязательств, имеет ли он права на имущество заемщика и др. Так что согласившись стать поручителем, внимательно прочитайте договор, а если у вас появились вопросы, смело задавайте их кредитору (то есть банку), чтобы не осталось белых пятен, и вы не попали в неприятную ситуацию.

О чем стоит подумать прежде чем стать поручителем? Задайте себе несколько вопросов: 

  • Готовы ли вы платить кредит? Не факт, что вам придется это делать, но не стоит исключать этой вероятности. Просроченный займ отразится не только на вашем текущем финансовом состоянии, но и на вашей кредитной истории и может помешать вам взять займ в будущем
  • Хотите ли вы оформить собственный кредит? Пока вы выступаете поручителем, немногие банки согласятся выдать вам кредит на ваши личные цели. Ситуацию исправит только высокая заработная плата
  • Согласны ли вы рисковать своим имуществом и ходить по судам? Если и заемщик, и поручитель отказываются платить кредит, банк имеет право отсудить имущество и того, и другого
Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от гибкого графика работы стоматологом

Но не стоит пугаться, не все так страшно. Нередки ситуации, когда поручитель не тратит ни рубля, а в результате получает и благодарность заемщика, и положительную кредитную историю, которая в будущем поможет ему самому взять деньги в банке. Мы лишь хотим напомнить, что здесь как в пословице. Семь раз отмерь — один раз отрежь.

С точки зрения права поручительство является одним из способов обеспечения и гарантий выполнения долговых обязательств перед кредитором.

Но так как в связи с недавно принятым законом обычные граждане теперь могут принимать статус банкрота, то многим потенциальным поручителям и кредиторам необходимо знать, к чему может привести банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту.

Как производится банкротство поручителя физического и юридического лица по кредиту

Смысл поручительства заключается в том, что при возникновении определенных обстоятельств погашать долг перед кредитором будет не заемщик, а поручитель. Для финансовых учреждений нет принципиальной разницы, кто погасит кредит – самое главное, чтобы средства были возвращены в полном объеме и точно в срок.

Обязательства поручителя могут отсутствовать в момент заключения договора, однако проявиться через какое-то время.

Иными словами, обязанность поручителя – прийти на помощью заемщику, если у того возникнут проблемы с выполнением кредитных обязательств, и вносить платежи по кредиту за него.

Перед кредитором поручитель и заемщик отвечают солидарно, если обратное не было указано в договоре.Так как банкротство заемщика прекращает все его долговые обязательства, то и обязанности поручителя также должны быть завершены. Однако:

Если во время конкурсной стадии производства личного имущества должника не хватило для полного погашения долга перед кредитором, то согласно п.9. ст. 142 Закона о несостоятельности задолженность будет считаться погашенной.

На основании п.11 ст. 142 финансовые организации обладают возможностью получения недостающей суммы, а на основании ч.1 ст.367 Гражданского Кодекса обращение не прекратит поручительство даже в случае ликвидации должника.

Таким образом, организация имеет право на исполнение обязательств в полном объеме даже после завершения процедуры банкротство и ликвидации должника.Важно понимать, что банкротство подразумевает ситуацию, в которой поручитель выполняет обязательства должника, но не наоборот.

А для заемщика это означает, что вариант, благодаря которому была бы возможность исполнить свои обязательства перед кредитором, исчезнет.

Как правило, в такой ситуации долг возвращается до даты, указанной в договоре. А на основании статьи 62 АПК должник будет привлечен к делу, если его поручитель примет статус банкрота.

Банкротство поручителя представляет собой процедуру, осуществляемую на общих условиях признания финансовой несостоятельности физического лица – для начала процесса необходимо предоставить суду на рассмотрение заявление от гражданина и пакет документации.

По итогам рассмотрения арбитражный суд примет решение о реструктуризации задолженности или о реализации имущества должника. Иногда дело решается путем заключения мирового соглашения между сторонами, утвержденного арбитражем.

Как показывает практика, в большинстве случаев используется процесс реструктуризации, который исполняется по утвержденному судом плану. Начало процесса по оформлению банкротства на время приостановит исполнительное производство в отношении взыскания долга по кредиту.

Как отказаться от поручительства по кредиту?

В ходе реструктуризации задолженности поручитель осуществляет погашение собственных долгов. В случае полного погашения оставшейся суммы долга, поручитель имеет право на требование погашенной им суммы от заемщика.

Если в отношении заемщика также запущен процесс оформления банкротства, то при наличии определенных обстоятельств и соблюдении порядка и сроков, поручитель может быть внесен в реестр кредиторов по данному делу о финансовой несостоятельности. Если арбитраж вынес решение о реализации имущества поручителя-должника, или процедура реструктуризации не дала положительных результатов, то финансовый управляющий приступает к проведению оценки и распродаже личного имущества должника.

Полученные средства будут направлены на погашение долговых требований согласно порядку очередности. Непогашенные требования будут аннулированы, а если после исполнения всех обязательств останутся свободные средства — то они будут переданы поручителю.

За поручителем сохраняется право требования возврата долга к заемщику, если последний не был по каким-то причинам признан банкротом, в то время как поручитель внес всю сумму по кредиту вместо него.

Данное право требования может быть реализовано в ходе судебного процесса, для этого поручителю необходимо получить исполнительный лист, на основании которого судебные приставы начнут принудительное взыскание выплаченных поручителем средств.

Кроме того, оно может быть реализовано также посредством подачи заявления о признании заемщика банкротом в случае, если сумма задолженности не превышает 500 тысяч рублей, и должник просрочил выплату по кредиту более, чем на 3 месяца.

Прекращение всех обязательств должника по причине его ликвидации означает изменение основного обязательства, влекущее неблагоприятные последствия для поручителя. К таким последствиям относится наступление обстоятельств, при которых поручитель лишается возможности в случае выполнения долговых обязательств заемщика, получить от него возмещение понесенных расходов.

Согласно п.1 ст. 367 Гражданского Кодекса такие изменения являются основанием для прекращения поручительства.

Некоторые банковские учреждения настаивают на включении в кредитный договор условия о том, что при банкротстве заемщика поручитель остается обязанным отвечать по данному долговому обязательству.

Ответственность поручителя по кредиту перед банком ― Москва

Другими словами: ни вы, ни ваш друг в дальнейшем не сможете брать кредит, либо это будет заем с кабальными условиями. Поэтому, прежде чем соглашаться на поручительство, подумайте, а также просчитайте, насколько ударит по бюджету семьи регулярный взнос по кредиту, как если бы вы сами брали его.

Зачем нужен поручитель? Давая заем клиенту, банк идет на определенные риски, и в данной сделке он является самым уязвимым звеном. Именно поэтому многие финансовые учреждения не выдают кредиты без залога либо, не застраховав себя, обязательствами поручителя.

Для того чтобы клиенту такая сделка также была интересна, банк идет на снижение ставки. В результате только поручитель остается лицом не заинтересованным, но в то же время он становится наиболее уязвимым.

Важно! Действующее законодательство никак не защищает поручителя, поэтому в критической ситуации все бремя долга ложится именно на него.

Однако некоторые права у поручителя имеются. Хотя его доходы никак не могут влиять на размер занимаемой суммы, но размер регулярного платежа по кредиту должен быть ниже среднемесячной заработной платы человека, берущего на себя ответственность за действия заемщика.

В момент подписания договора кредитования финансовая структура извещает поручителя о том, какая на него возлагается ответственность.

  1. Солидарная. Именно данный вид предпочитает большинство банков. В случае задержки очередного платежа, либо прекращения поступлений средств от заемщика, кредитор имеет полное право потребовать от поручителя возмещения образовавшейся задолженности.
  2. Субсидиарная. Не так распространена, как первый вид. Это объясняется тем, что переложить обязанности по кредиту на поручителя в этом случае гораздо сложнее. Банк должен подать исковое заявление в суд и доказать, что заемщик не может погасить кредит. Довольно часто должник скрывается, и доказать данный факт просто нереально, поэтому поручитель не обязан брать на себя кредитные обязательства.
  • погашения возникшей задолженности;
  • оплаты процентной ставки или штрафов;
  • погашения судебных издержек.
  • требовать от заемщика полного возмещения суммы (включая проценты и штрафы), выплаченной поручителем вместо должника, в случае, если кредит был полностью закрыт;
  • требовать от банка документы, подтверждающие вышеописанные действия ответственного лица.

Кроме того, поручитель может не выплачивать долг заемщика, если

  • банк внес изменения в договор без согласования с ним;
  • банк передал долг третьему лицу без согласования с поручителем;
  • закончился определенный в договоре срок;
  • заемщик умер.

отказ от поручительства по кредиту

Нередко наступает ситуация, когда человек, добровольно возложивший на себя ответственность за взятые обязательства по кредиту родственника или знакомого, понимает, что тот не оправдывает его ожидания и систематически нарушает сроки выплат.

В этом случае возникает вопрос: «Как прекратить или избавиться от поручительства, возможно ли это?» В данной статье мы постараемся ответить на этот вопрос.

А также разъясним, что для необходимо для снятия с себя ответственности за действия третьего лица.

К сожалению, гражданин, взявший на себя поручительство, не может по своему желанию отказаться от него, не имея на это веских причин. Основания, которые считаются весомыми для снятия обязательств:

  • окончание срока поручительства согласно договору;
  • прекращение действия обязательства должника, например, досрочное погашение кредита;
  • перевод договора по кредиту на третье лицо, если поручитель не высказал своего согласия продолжать нести ответственность;
  • отказ кредитора принять исполнение долга от поручителя или заемщика.

Важно! Необходимо знать, что обязанности поручителя не прекращаются даже в случае смерти заемщика или изменений условий договора, не смотря на то, что они могут существенно осложнить ваше положение.

Конечно,  дополнительные условия можно не выполнять, но первоначальные остаются в силе. Однако данное правило действует только в том случае, если основным договором не предусмотрено внесение изменений, которые поручитель также обязан выполнять.

Поэтому внимательно изучайте все документы, прежде чем их подписывать.

Если вы решили снять с себя поручительства, то для начала попытайтесь урегулировать данный вопрос с должником и кредитором. В случае их согласия договор можно переоформить. Порядок прекращения поручительства.

  1. Согласуйте данную проблему с должником. Если он выразит свое согласие, тогда представьте предложения и аргументы для кредитной организации по внесению правок в существующее соглашение. Отличной мотивацией для финучреждения будут: выплата большей доли кредита; иные условия, например, залог; замена поручителя.
  2. Письменное уведомление заемщику. Даже если вы устно договорились с должником об отмене вашего поручительства, то для соблюдения формальностей следует направить ему письмо с сообщением об отказе от обязанностей. В ответ вы должны получить согласие должника, также в письменном виде.
  3. Подготовка заявления в банк. Составьте и направьте ходатайство о снятии с вас обязанностей поручителя в адрес кредитной организации, в котором четко изложите свою позицию и приведите аргументы в ее защиту. К заявлению следует приложить письменное согласие, которое вы получили от должника, а также договоренности, к которым вы пришли: другой поручитель, досрочное погашение долга (полное или частичное) либо залог.
  4. Заемщик также должен написать собственное заявление в банк, в котором выразить согласие на отстранение данного лица от поручительства и реализацию достигнутых соглашений.

Банк в течение установленного срока рассматривает поступившее ходатайство и выносит свое решение: изменить условия предоставления кредита, либо отказать в ходатайстве.

При положительном ответе банка на просьбу о прекращении поручительства необходимо совершить следующие действия:

  1. Расторгнуть действующий договор по соглашению сторон.
  2. Составить новый договор. Для этого заемщик обязан снова предоставить полный пакет документов по списку банка.
  3. Получить официальный документ о расторжении договора и прекращении поручительства.

Иногда кредитное учреждение может оставить первоначальный договор, а приложением к нему составить новое соглашение о внесении изменений и правок.

В случае, когда ваш родственник или знакомый не оправдал ваших ожиданий в части принятых на себя обязательств по выплате займа, и вы опасаетесь, что вам, как поручителю, придется нести ответственность за его действия, постарайтесь отказаться от своего статуса.

Не знаете, как это можно сделать, и что для этого необходимо? Тогда проконсультируйтесь с опытным юристом компании «Правосфера».

Специалист поможет вам составить убедительное аргументированное заявление с ходатайством о прекращении поручительства, найдет веские причины для такого отказа, а также уладит все вопросы как с заемщиком, так и с представителем банка. Звоните нам в любое время, и мы сможем вам помочь!

Предлагаем ознакомиться:  Как написать ходатайство что можно писать и пишется в ходатайстве

Как отказаться от поручительства

Отказ от поручительства предполагает, что обязательства по кредиту снимаются с одной из сторон на основе доброй воли. И происходит это обычно раньше сроков, указанных в первоначальном соглашении.

Чтобы соблюдать процедуру и все требования закона, в этом случае выполняются следующие требования:

  1. Сначала вопрос отказа согласовывается с заемщиком. Если вторая сторона не возражает, то требуется подготовить аргументированное предложение для банка. Именно его руководство должно потом менять условия, связанные с поручительством по договору. Самый весомый аргумент для банка – возможность заменить поручителя другим лицом. Или замена на другой вид обязательства и обеспечения. Например, применение залога. Можно предложить вариант с досрочным частичным погашением долга.
  2. Поручитель должен направить заемщику заявление о своем отказе. Это понадобится, чтобы соблюсти все формальности. После этого надо дождаться письменного согласия от второй стороны.
  3. Далее поручитель пишет заявление уже банку, не забывая о подтверждении своих намерений, перечислении мотивов. Главное – как можно подробнее расписать мотивы и причины, которые привели к необходимости принять такое решение. Можно дополнительно использовать письменное согласие от заемщика в качестве доказательства. И описать договоренности, достигнутые совместно с ним.
  4. Заемщик так же готовит свое заявление для банка. В данном случае речь идет о просьбе изменить условия относительно обеспечения долга.
  5. Банку остается принять решение для конкретной ситуации, когда будут рассмотрены все поступившие документы, доказательства.
Что происходит с поручителем при смене основного должника

Процедура отказа поручителя от обязательств по договору очень сложная и большинство банков стараются ее избежать

Исходный договор расторгается, если решение банка положительное. После этого заключают новое соглашение. Порядок заключения нового договора – такой же, как и у старого.

Такая вещь как поручительство имеет две стороны – психологическую и юридическую, или, если желаете, правовую. Начинается всё с психологии, а после, часто и густо, продолжается уже в рамках действующего законодательства.

Начнём сначала. Представляем типичную ситуацию, когда родственник, коллега по работе или просто знакомый обращается к вам со щекотливой просьбой в виде предоставления поручительства в банке.

Первое, что нужно бы сделать – отказаться раз и навсегда, поскольку не редки случаи, когда даже самые близкие и тёплые отношения портились из-за финансового вопроса.

Просящие, как правило, осознают всю щекотливость собственной просьбы, поэтому, обычно, осознанно или не осознанно, прибегают к психологическим манипуляциям. К этому нужно быть готовым. Если вами манипулируют, значит не уважают.

Многие ассоциируют отказ от поручительства с предательством, однако, это не совсем так, а точнее, вовсе не так. Для начала, попробуйте спокойно сесть и обсудить все возможные проблемы, которые будут ждать поручителя, в случае если заёмщик не справится со своими обязанностями.

Возможно, что поручителю придётся отдать последнее, лишиться жилья, а также полностью испортить собственную кредитную историю. Нужно помнить, что если лицо, за которое вы поручитесь, не будет выполнять свои обязанности перед банком, то ваша кредитная история также будет очернена.

В общем, если просившему вас об одолжении не наплевать на вас и ваши отношения, то часто бывает так, что все разговоры о возможном поручительстве затихают уже на предварительной стадии, если же этого не произошло, то вы должны понимать, что человеку, который просит вас выступить в лице поручителя, вовсе не стыдно за свою просьбу, тогда почему должно быть стыдно вам?

Теперь переходим на правовые рельсы. Сам факт поручительства трактуется не как поступок, а как договор. Нормы этого договора изложены в ст. ст. 361 – 367 Гражданского Кодекса Российской Федерации. К одной из них мы ещё вернёмся.

В общем, хорошо, если всё хорошо закончилось, а если у заёмщика начались проблемы по выплате кредита, то первое, что можно сделать, чтобы избежать ответственности – договориться о расторжении договора по обоюдному согласию.

Однако тут существует определённый нюанс в виде получения соответствующего разрешения от кредитора. Как правило, просто так убрать из договора поручителя нельзя, а вот заменить можно.

Если банк утвердит нового поручителя, то с вас снимаются все обязанности.

В то же время, чаще случается так, что полюбовно расторгнуть договор не удастся, либо же банк отказывается менять поручителя, значит, настало самое время воспользоваться статьёй 367 ГК РФ. Данная статья предоставляет поручителю четыре варианта для выхода из сложившейся ситуации: если истечёт срок поручительства.

Если банк-кредитор откажет в принятии надлежащего исполнения по обязательству, которое было предложено поручителем или заёмщиком. Если поменяются обстоятельства, которые повлекли увеличение ответственности поручителя без его согласия. И если наступит полное прекращение действий обязательств, которые обеспечивались конкретным поручительством.

Как видим, вариантов мало, но они есть.

Следующим способом для расторжения договора является самая обыкновенная подача судебного иска о прекращении действия заключённого договора поручительства. Этот метод уместно применять только в том случае, когда все мосты сожжены, а тот за кого вы поручились, повёл себя очень нехорошо.

Опытные юристы смогут состряпать подобное исковое заявление, но лучше всё равно предварительно подумать над аргументами, на которые следует напирать, дабы убедить суд. Как свидетельствует практика, одними из наиболее веских аргументов является ваше заблуждение или непонимание предмета договора.

Для этого потребуется провести почерковедческую экспертизу. В 90% случаев эксперты указывают в заявлении, что точной возможности для идентификации почерка у экспертов не имеется, следовательно, всё остаётся на воле суда.

Если отказаться от предоставления поручительства нет сил, то установите обязательным условием в договоре – наличие нескольких поручителей. Банк будет только приветствовать данную инициативу – чем больше поручителей, тем меньше рисков. В этом случае возможность для отказа от поручительства значительно возрастёт.

Во-первых, можно будет без проблем расторгнуть договор по обоюдному согласию. Банк, обычно, не бывает против, если в кредитном договоре значится ещё несколько поручителей. Однако это ещё не всё. Следующая лазейка лежит уже в правовой области.

Если один из поручителей выйдет из договора поручительства, следовательно, риски и объёмы увеличатся и лягут на плечи оставшихся (или оставшегося) поручителя, а это всё меняет. Меняется объём обязательств, тот, который как раз и предусмотрен в 367 статье Гражданского Кодекса.

Теперь вам можно подать исковое заявление, где вы просите расторгнуть договор поручения на том основании, что обязательства возросли, а в соответствии с вышеуказанной статьёй, это является основанием для расторжения договора.

Одно нужно знать твёрдо – если вы согласились быть поручителем, то в случае возникновения конфликта между кредитором и заёмщиком, отпираться будет практически бесполезно.

Либо полюбовное расторжение договора и замена вас на другого поручителя, либо посещение адвоката, исковое заявление и неприятная судебная тяжба против того, с кем вы буквально недавно состояли в приятельских, дружеских или даже родственных связях.

Лучший вариант исправления ситуации – принятие всех мер для её предотвращения. Поэтому, трижды подумайте перед тем, как согласиться повесить на себя ярмо поручителя.

Отказ от поручительства по кредиту возможен в соответствии с законом. Статьей 367 ГК РФ, регламентирующей условия прекращения поручительства, не предусмотрен вариант отказа от поручительских обязательств соответственно кредитному договору.

  • прекращение кредита, обеспеченного поручителем;
  • переуступка или перевод кредита на другого заемщика;
  • отказ банковской организации от предложенного заемщиком либо поручителем надлежаще исполненного кредитного долга.

Во всех других случаях, будь то изменение материального благосостояния поручителя или его желание прекратить действие договора, данный вопрос подлежит рассмотрению кредитным комитетом. При этом необходимо согласие дебитора на расторжение договора поручительства.

Спорные вопросы о прекращении поручительства зачастую заканчиваются судебным делопроизводством. Это случается, когда дебитор перестает соблюдать условия, прописанные в кредитном договоре, и не хочет погашать долг. Соответственно, согласно закону, поручитель обязан погашать долги по кредиту заемщика

Отказ от поручительства – трудоемкая процедура для банковской организации. Этот процесс происходит в несколько этапов:

  1. письменное уведомление поручителем заемщика и финансового учреждения о желании расторжения договора поручительства;
  2. аргументация причины отказа от обязательств и личные предложения вариантов разрешения вопроса.
  • уведомление о прекращении поручительства;
  • повторное заявление о предоставлении клиенту займа;
  • паспорт поручителя в оригинале и копии;
  • документы, подтверждающие стойкое материальное положение претендента на поручительство.
  1. Некоторых клиентов Сбербанка интересует: можно ли отказаться от поручительских обязательств? Это может быть следствием нестабильности финансового положения или иных причин, но при этом нет никаких претензий со стороны заемщика, уже нашедшего замену своему поручителю.

Как отказаться от поручительства

Так как отказ от поручительства по кредиту – процедура сложная, банк на подобные уступки идет неохотно. Отказаться от поручительства получится лишь при согласии самого банка и заемщика. Получить же согласие банка можно лишь после рассмотрения кредитным комитетом банка (далее ККБ) данного случая.

  • Поручитель уведомляет заемщика и банк о намерении досрочного расторжения договора поручительства, написанием соответствующего уведомления: в нем излагается причина своего решения и способы преодоления возникших проблем.
  • Согласный заемщик должен написать ходатайство на имя руководителя ККБ, прилагая должные документы: уведомление поручителя, повторно заполненную анкету с заявлением, оригинал и копию паспорта нового поручителя и документы в подтверждение его финансовых возможностей.
  • ККБ рассматривает вопрос и при положительном решении запускает процедуру переоформления поручительства.
  • Происходит подписание договора поручительства с новым поручителем. Возможно заключение дополнительных соглашений.
  • По завершении процедуры предыдущему поручителю необходимо получить документ, подтверждающий факт расторжения договора. Данный документ нужен, чтобы погасить прежний договор поручительства.

Получить отказ в расторжении существующего договора поручительства можно лишь в двух случаях:

  1. Если заемщик небрежно относится к своим кредитным обязательствам;
  2. Если кандидатура, подобранная на смену старому поручителю, не отвечает требованиям банка.

На что еще стоит обратить внимание

Не стоит надеяться на то, что судья самостоятельно разберется с вопросом и согласится с требованием истца уменьшить сумму, необходимую кредитору. Требования к поручителю имеют такое же значение, что и в адрес основного должника. Если мотивированные возражения в ответ не поступают – значит закон встает на сторону истцов.

Гражданские процессы в этой сфере всегда были состязательными. Это значит, что вторая сторона должна сама доказать свою правоту. Дело у банка можно выиграть, надо только подойти к процессу основательно.

Надо учитывать так же, что банкротство может произойти как у должника, так и у его поручителей. Тогда считается, что именно поручитель не может погасить долг из-за объективных причин. Но и здесь есть негативные последствия.

Например, после завершения процедуры на протяжении трех последующих лет надо сообщать возможным кредиторам о своем банкротстве. И саму процедуру допустимо проводить лишь раз в пять лет. Нужно заранее узнать о том, как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника.

Заключение

Поручительство становится все более распространенным явлением. При этом привлечение созаемщиков может осуществляться с соблюдением различных условий. Значит, и взаимная ответственность субъектов бывает разной. Хорошо, если сторонам заранее самим удастся договориться по поводу того, как именно они осуществляют взаимодействие, чтобы в дальнейшем не возникало вопросов «Я поручитель по кредиту, должник не платит, что делать?»

Различные последствия бывают и у банкротства должника. Его смена так же является важным обстоятельством для поручителей. Поручительство может быть как прекращено, так и остаться в силе, в зависимости от того, какие условия были установлены с самого начала. Но и потом то же можно договориться. Содержания конкретной сделки устанавливаются заранее, индивидуально.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector