Кто может оформить ипотеку на квартиру

Помощь в получении ипотечного кредита

Когда предварительное соглашение будет подписано, нужно будет собрать все документы на квартиру и произвести ее оценку. Для этого следует обратиться в компанию, внесенную банком в список разрешенных организаций.

Далее клиент выбирает страховщика. Тут тоже можно сотрудничать с партнерами банка. По закону оформление ипотеки требует обязательно застраховать объект недвижимости, выступающий залогом. Однако большинство банков требует дополнительно страховать жизнь всех заемщиков. В противном случае процентная ставка по кредиту может увеличиться на 0,5 – 1,5%.

Только после подписания страхового договора оформляется кредитный договор с банком и проводится окончательная сделка купли-продажи квартиры. Тогда же финансовое учреждение получает первоначальный взнос и переводит на счет продавца эту сумму.

На этом этапе очень важно тщательно проверить все документы. Обязательно нужно читать все, особенно то, что написано мелким шрифтом или вынесено в сноски.

После заключения договора с продавцом квартиры покупатель оплачивает госпошлину и идет со всеми документами в местный регистрирующий орган. Придется заплатить за получение выписок из госреестра, подтверждающих:

  • права нового владельца на квартиру;
  • подлинность заключенного договора ипотечного кредитования;
  • правомерность купли-продажи квартиры по договору.

Когда все будет оплачено, придется подождать 5 дней. Именно столько требуется для проверки всех документов. После этого все полученные на руки выписки предоставляются в банк. Там их еще раз проверяют. Если все в порядке, то продавец квартиры получает оставшуюся часть стоимости недвижимости.

Государство осуществляет контроль порядка предоставления ипотеки посредством издания законодательных актов. В РФ основополагающим нормативным актом, посредством которого осуществляется жилищное кредитование, является федеральный закон«Об ипотеке», разработанный еще в 1998 году.

Регулирование ограничивает свободу кредитных организаций в ходе осуществления операций с ипотекой, а также обременением. Действия кредиторов в этой области должны осуществляться в рамках законодательства.

Но банкам предоставлена свобода выбора заемщиков. Они самостоятельно принимают решение, кому выдать ипотеку, а кому отказать.

Кто может оформить ипотеку на квартиру

В связи с этим к заявителям предъявляется ряд требований:

  1. Возраст. Традиционно ипотека выдается заемщикам, которым исполнился 21 год. При этом учитывается также возраст заемщика на момент полного погашения ипотечного займа в соответствии с графиком.
  2. Уровень дохода.При определении максимально возможного размера ежемесячного платежа банки оценивают совокупный семейный доход. Важно, чтобы он был больше планируемого платежа минимум в 2 раза.
  3. Стабильное трудоустройство. В идеале потенциальный заемщик должен работать в крупной известной компании. Настороженно кредиторы относятся к тем заявителям, которые работают на индивидуальных предпринимателей.
  4. Гражданство. Большинство ипотечных программ крупных банков рассчитаны на граждан РФ.

Порядок предоставления ипотеки характеризуется не только требованиями к заемщику, но и основными параметрами этого типа кредитования, которые отражаются в договоре займа.

Самыми важными показателями ипотеки являются:

  • Ставка. Средний процент в российских банках составляет 12%. Он определяется различными факторами – наличием государственной поддержки, отнесением к определенным категориям граждан.
  • Срок займа. Чаще всего он находится в диапазоне от60до360месяцев. Гораздо реже срок может быть больше.
  • Максимальная сумма, которая может быть выдана. В России она находится в диапазоне 1 000 000  20 000 000 рублей.
  • Штрафы. До того, как подписать ипотечный договор, необходимо выяснить, при каких условиях и в каком размере начисляются штрафные санкции. Важно осознавать, что иногда по условиям договора даже за один день просрочки придется заплатить довольно существенный штраф.

В условиях продолжающегося экономического кризиса количество приобретаемой в ипотеку жилой недвижимости постепенно снижается. В связи с этим кредитные организации вынуждены бороться за каждого клиента. Ради этого приходится пересматривать условия ипотеки. Итогом стало то, что в прошедшем году наметились тенденции к понижению ставок по ипотеке.

Во многом действия, совершаемые при получении ипотеки, определяются кредитным учреждением, в котором она оформляется. Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия кредитования, формирует состав пакета документов, устанавливает требования к заемщику. Более того, кредитные организации сами решают, как долго будут рассматривать поданную заявку.

Несмотря на наличие нюансов, существующих при оформлении в разных банках, можно назвать несколько этапов, характерных для любой ипотечной сделки.

Многие профессионалы рекомендуют выбрать планируемую к покупке недвижимость до того, как обратиться в банк. Но некоторые специалисты уверены, что с поиском объекта кредитования стоит подождать до тех пор, пока не будут решены все вопросы с банком.

Однако даже во втором случае придется заранее провести анализ рынка недвижимости. Объясняется это необходимостью указывать в заявке на ипотеку суммы планируемого займа.

Важно понимать, что в кредит получится купить лишь определенную недвижимость:

  • квартиру на вторичном рынке;
  • готовое жилье в новостройках;
  • квартиру в строящемся доме;
  • коттедж;
  • частный дом.

Кто может оформить ипотеку на квартиру

Некоторые кредитные организации оформляют кредиты на строительство дома, но подобные варианты встречаются гораздо реже. Такие программы можно найти, например, в Сбербанке и Россельхозбанке.

Выбирая квартиру, следует понимать, что некоторые собственники отказываются продавать принадлежащую им недвижимость в ипотеку. Особенно это касается приобретения жилья на вторичном рынке. Поэтому о своем желании важно предупреждать владельцев недвижимости заранее. Такой подход позволяет сэкономить время, так как предотвращает недоразумения и отказ от продажи в ходе оформления сделки.

Банки тоже внимательно относятся к объекту недвижимости, который планируется приобрести на кредитные средства. Ипотеку можно получить только для приобретения полноценного жилья, которое соответствует определенным требованиям.

Важно также понимать, что ипотека не будет выдана без проведения оценки жилья специалистом. Кредитной организации важна уверенность в том, что размер получаемого займа соответствует стоимости приобретаемой на него недвижимости.

Каждый заемщик, выбирая кредитное учреждение, руководствуется собственными критериями и предпочтениями. Но в любом случае большинство заемщиков прежде всего обращают внимание на процентную ставку. Для многих этот показатель является определяющим.

Выбирая банк для оформления ипотеки, стоит сначала обратиться в тот, услугами которого будущий заемщик постоянно пользуется. В этом случае можно рассчитывать на лояльное отношение и более выгодные условия кредитования.

Профессионалы дают и другие советы тем, кто озадачен выбором банка:

  • важно уточнить условия частично досрочного и полного погашения — всегда есть вероятность повышения доходов, которое приведет к желанию уменьшить сумму долга;
  • следует проанализировать отзывы заемщиков, которые уже оформляли ипотечный кредит в рассматриваемом банке;
  • нелишним будет составить в письменном виде перечень вопросов к кредитному менеджеру, это поможет не забыть важные моменты;
  • заемщику стоит заранее рассчитать свой ежемесячный доход, в случае его недостаточности следует найти созаемщика.

Многих во время подписания договора шокируют размеры переплаты, а также ежемесячного платежа. Чтобы эти суммы не стали неприятным сюрпризом, следует узнать, сколько они составят, заранее.

Подавать заявку на ипотечный кредит нужно в максимальное количество банков. Это позволяет увеличить вероятность положительного решения. Если же одобрение поступит сразу из нескольких кредитных организация, достаточно выбрать ту из них, в которой условия наиболее выгодны.

Решение оформить ипотеку с целью приобретения недвижимости должно быть очень взвешенным и обдуманным, не стоит относиться к нему легкомысленно. Большинство граждан, решивших стать собственниками жилья с использованием ипотечного кредита, даже не представляют, с чего следует начинать оформление.

Профессионалы рекомендуют, прежде всего, произвести расчеты собственных финансовых возможностей.

Важно четко понимать размер следующих показателей:

  • накопления, которые могут быть переданы в качестве первоначального взноса;
  • стоимость желаемого жилья и соответственно необходимый размер ипотечного кредита;
  • сумма, которую заемщик готов каждый месяц отдавать в качестве платежа.

Размер будущей ипотеки является одним из самых важных показателей, который нужно оценить до момента подачи заявки.

На сумму кредита в наибольшей степени оказывают влияние 2 показателя:

  1. сумма, которую заемщик готов передать в качестве первоначального взноса;
  2. размер ежемесячного дохода, который есть возможность документально подтвердить для оценки банком платежеспособности.

Кто может оформить ипотеку на квартиру

Рассчитать размер первого взноса по ипотеке нетрудно. С этой задачей под силу справиться каждому заемщику.

1 шаг. Прежде всего, потребуется выяснить стоимость планируемого к приобретению недвижимого имущества. Для этого достаточно в интернете посетить сайт поиска недвижимости. На нем подбирается вариант недвижимости, максимально похожий на планируемое к приобретению жилье. Для расчета следует запомнить его стоимость.

Особенности ипотеки на квартиру

В первую очередь хочу сказать о том, что в 2017 году во многих Банках снижены процентные ставки по ипотечным кредитам. Это не может не порадовать тех, кто решился обзавестись собственным жильем.

Чтобы получить ипотеку на квартиру под низкие проценты, кредитное заведение от вас потребует подтвердить документально свою платежеспособность, а также подобрать недвижимость себе, подходящую под требования кредитного заведения, иными словами недвижимость, которая будет являться ипотечным залогом должна быть ликвидной.

Ипотечный кредит на квартиру имеет ряд особенностей, о которых вы должны знать:

  1. Главный момент – закон об ипотеке гласит, что когда покупаем квартиру в ипотеку, то обязательно оформляем на неё залог. Залог и ипотека два понятия, которые мы ранее разобрали. Пока вы платите ипотеку, квартира принадлежит банку, но вы имеете право в ней проживать.
  2. Ипотека выдается на срок до 30 лет. Это позволяет значительно снизить платеж и сделать его доступным.
  3. В банке практически всегда потребуют от вас от 10-30% первого взноса от стоимости квартиры, но есть вариант и без. О том, как оформляется ипотека без первоначального взноса, мы писали ранее.
  4. Квартиры под ипотеку должны соответствовать определенным требованиям банка. О них вы можете узнать из прошлого поста.
  5. Досрочное гашение ипотеки с пересчетом процентов возможно в любое время и без комиссий.
  6. Банки обязаны принимать государственные сертификаты (материнский, переселенцев и т.д.) для гашения ипотеки.
  7. Банки обязательно проверяют платежеспособность заемщика и устанавливают требования по стажу работу от 1 мес, но чаще от полугода.

В новостройке

Бесспорно, самый выгодный вариант приобретения квартиры через ипотеку – это строящееся жилье. Как вы помните из наших предыдущих постов, новостройка — квартира, на которую еще не оформлено право собственности, т.е. долевое участие в строительстве.

Здесь очень важно обратить внимание, что у вас будет не Договор купли-продажи, как мы привыкли, а Договор долевого участия или Договор цессии. Вы помните, что Договор цессии — это уступка прав требования долга в пользу третьего лица.

Кто может оформить ипотеку на квартиру

И все же главный вопрос, которым задается большинство — что нужно для того, чтобы процентная ставка по займу была минимальной?

На самом деле, это совокупность факторов, часть из которых вы изменить вряд ли можете, а часть вполне реально «подогнать» под требования.  Давайте посмотрим, что это за условия, от которых зависит цена ипотеки:

  • сумма первоначального взноса – чем больше вы вносите, тем меньше проценты;
  • срока кредитования – в ряде банков действует правило, что чем больше срок, тем выше ставка.
  • ваше согласие на страхование – ипотечное страхование. В одних Банках, это страхование ипотечной недвижимости и страхование жизни, в других сюда добавляется еще и титульное (т.е. от риска утраты права собственности). Залог застраховать вам нужно будет обязательно, без него Банк с вами даже договор не станет заключать. А вот – жизни и титульное, это на ваше усмотрение, но отказ будет чреват для вас санкциями в виде повышения ставки;
  • имеете ли вы зарплатную карту Банка. Для зарплатников практически везде предусмотрены льготные условия. К тому же если у вас зарплатный счет там, где вы собрались брать ипотеку вам скорее всего не нужно предоставлять справку о доходах;
  • сниженная процентная ставка вас ожидает также, если квартира подобрана у аккредитованного Банком продавца (юридического лица), т.е. проверенного Застройщика. Списки таких Застройщиков можно найти на официальном сайте интересующего вас Банка. Ряд из них делают скидки и субсидии по процентах в рамках специальных соглашений.

Если ваша новостройка аккредитована Банком, в котором вы берете займ, то сроки на одобрение квартиры будут минимальными, как и проценты по ипотечному кредитованию. Деньги кредитная организация переводит сразу на счет Застройщика.

Вторичка

Немного по-другому обстоят дела с вторичным рынком,  здесь от вас обязательно потребуется независимая оценка приобретаемого жилья, естественно, за ваш счет.  Существует здесь и серьезный риск утраты права собственности (или титула). Проще говоря, если сделку, приобретенной при ипотеке квартиры признают судом недействительной, то при отсутствии страховки вся ответственность, как и ущерб, ляжет на вас.

Условия, предъявляемые к дому, в котором расположена ваша квартира, вполне логичны. А именно, дом, в котором находится ваша квартира не должен стоять на учете по постановке на капремонт, снос или реконструкцию.

Деньги  вы получаете после заключения Кредитного договора. С Продавцом же рассчитываются, как показывает практика, лишь после подписания Договора купли-продажи. До этого момента вы либо арендуете сейфовую ячейку, где храните свои денежные средства, либо кладете на счет, при безналичном расчете.

Студия

Для начала разберем, что же такое студия. Студия это квартира, у которой отсутствуют перегородки между кухней и комнатами. Вообще, этот вид бюджетного жилья у нас в стране пользуется спросом.

Кто может оформить ипотеку на квартиру

Приобрести студию в ипотеку можно в рамках других ипотечных программ, т.е. студия в новостройке – это будет программа на строящееся жилье, а на вторичном рынке – программа на готовое жилье, соответственно все требования и условия абсолютно идентичны.

В свою очередь, хотим обратить ваше внимание на такую особенность, как ипотека и перепланировка. Если все же ваш выбор остановился на студии, обязательно проверьте, узаконена ли перепланировка. Иначе произойдет то, о чем я вас предупреждал, когда говорил о титульном страховании.  А именно, признание сделки недействительной.

Апартаменты

Если вас интересует ипотека на апартаменты, то ставка у вас будет  колебаться, в среднем  от 11,25 и до 12,25%, и зависит она практически  от тех же факторов, что и у вторичек.

Предлагаем ознакомиться:  Возврат банковских процентов по ипотеке

Хотя здесь предъявляются и дополнительные требования к апартаментам, такие как:

  • Апартаменты должны быть структурно обособленным помещением;
  • Подключение ко всем центральным коммуникациям;
  • Располагаться апартаменты должны на надземных этажах;
  • В свою очередь к дому, в котором они расположены, выдвигаются тоже определенные требования:
  • Износ дома — не более 50%;
  • Не состоящий на учете по постановке на капремонт, снос или реконструкцию;
  • Этажность – не менее 2х;
  • Определенные условия к материалам стен и конструкциям;
  • Не должен быть расположен в бывших пансионатах, санаториях, домах отдыха, лагерях, гостиницах, воинских частях.

Ваши действия при покупке апартаментов будут идентичными с действиями на покупку квартир. В зависимости от того, готовые у вас апартаменты или строящиеся, в качестве залога у вас будет: ипотечное имущество или права требования (по договору долевого участия).

Комната и доля

Предположим, что вам нужно приобрести комнату либо долю в квартире? Как получить ипотеку в этом случае?

Логично предположить, что в здесь, вы получите деньги под максимальные проценты, в связи с неликвидностью залога. Тут разбег процентной ставки в разных Банках огромный от, заявленных 10,25 и до 18,2%, а то и больше, в зависимости от вашего согласия на страхование, начального взноса, наличия зарплатной карты и т.д. по вышеуказанному списку.

Требования к залогу здесь следующие:

  • Также не требования к постановке на учет по капремонту, сносу и реконструкцию, как и у предыдущих;
  • Если вы покупаете комнату, то она должна быть отдельным объектом недвижимости (изолированным помещением);
  • Порядок пользования комнаты должен быть определен документально (это либо Соглашение всех участников собственности либо судебное решение);
  • Обязательно должны быть соблюдены Правила о преимущественном праве покупки между другими собственниками, т.е. все собственники должны быть в письменной форме уведомлены о намерении Продавца продать свою долю (комнату).

Начальным этапом ипотеки участка земли выступает выявление основных признаков предмета кредитования. Необходимость в этом обусловлена тем, что именно такой подход позволяет понять, можно ли конкретный участок земли приобрести в кредит.

Земельный участок должен соответствовать определенным характеристикам:

  1. отсутствие запрета оборотоспособности;
  2. отсутствие ограничений.

Если предмет ипотеки не будет соответствовать этим двум признакам, кредитование можно считать нарушением законодательства РФ. Ниже оба критерия рассмотрены подробнее.

Кто может выступать созаемщиком по ипотеке и зачем?

(по их решению и с согласия банка). Часто Созаемщиками выступают совершеннолетние члены семьи Заемщика (дети, родители). Супруга (г) заёмщика в обязательном порядке становится созаемщиком, даже если он (она) не работает. Более подробные определения про созаемщика, супруга (гу) титульного созаёмщика-титульного созаемщика можно посмотреть

Купить квартиру в ипотеку

Зачем нужен Созаемщик? Ну, во-первых, Созаемщик привлекается для увеличения совокупного дохода Заемщика, что влияет на размер выдаваемого кредита. Во-вторых, банк подстраховывается в части возможности беспрепятственного выставления долга по кредиту и процентам Созаемщику, в случае задержки платежей Заемщиком.

Одним из вариантов приобретения жилья при помощи заемных средств является кредитование. Долгосрочное заимствование физическому или юридическому лицу под обеспечение недвижимостью называется ипотекой (Федеральный закон № 102).

Внимание!

Этот вид кредита в настоящее время наиболее распространен при покупке жилья. В качестве залога выступает покупаемая квартира, дом или иное помещение.

Предметом обеспечения по займу могут быть привлечены иные недвижимые средства заемщика, например, другое помещение или здание, земельный участок или доля в любой недвижимости (на основании статьи 5 ФЗ № 102).

Ипотека является публичным залогом и в соответствии с этим объект регистрируется в Государственном реестре с соответствующей отметкой (в соответствии со статьей 19 ФЗ № 102).

Для получения ипотечного кредита заемщик обязан отвечать характеристикам определенным законодательством и требованиями банковской системы, как с юридической, так и с гражданской точки зрения.

Банки, основываясь на правовых нормах и руководствуясь экономической целесообразностью предоставления займов, выдвигают заемщикам ряд требований, которые практически идентичны для разных организаций.

Возраст. Для заемщиков действуют возрастные ограничения:

  1. кредит может быть оформлен на гражданина достигшего 18 лет;
  2. лицам старшего возраста могут отказать в предоставлении заемных средств, если их возраст превышает 65 лет.

В некоторых банках эта планка снижена до 60 лет для мужчин и 55 для женщин, то и есть до момента достижения пенсионного возраста.

Внимание!

Кроме того, «пенсионное» ограничение обязывает выдать кредит, срок погашения которого истечет до даты выхода на заслуженный отдых.

Гражданство и регистрация. На территории РФ ипотечный кредит (ИП) может взять как гражданин страны, так и нерезидент.

Для получения займа иностранцам необходимо:

  • быть официально трудоустроенными;
  • иметь регистрацию по месту проживания (временную);
  • соответствовать другим требованиям финансового учреждения.

Независимо от гражданства условия кредитования не изменяются. Регистрацию на территории РФ обязаны иметь все граждане, претендующие на получение ипотеки.

Первоначальный взнос. Для открытия кредита по ипотечной программе заемщику необходимо обладать некоторой суммой денежных средств, которые пойдут на оплату части недвижимости.

Большинство банков положительно решают вопрос о том, кто может взять ипотеку на жилье, при намерении заемщика оплатить значительную долю стоимости квартиры в качестве первоначального взноса.

Доход. Оформление займа подразумевает рассмотрение источников доходов претендента.

В качестве подтвержденной прибыли принимаются:

  1. справки о доходах по форме 2-НДФЛ;
  2. трудовые договора;
  3. документы о получении дивидендов от размещенных денежных средств, акций и прочих ценных бумаг;
  4. доходы от сдачи в аренду имущества;
  5. пенсии и прочее.

Трудовой стаж. Заем оформляется на гражданина, который в течение последних 6 месяцев имел непрерывный рабочий стаж:

  • о чем есть отметка в трудовой книжке;
  • или работодатель подтвердил это в письменном виде.

Допускается предоставление действующего трудового договора или документа об индивидуальной предпринимательской деятельности. Иностранным гражданам предъявляются аналогичные требования.

Требуемая сумма. Фактическую сумму, которую банк готов предоставить заемщику на покупку жилья рассчитывают, исходя из:

  1. суммы первоначального взноса;
  2. общего подтвержденного дохода;
  3. срока кредитования;
  4. оценочной стоимости имущества.

Сумма кредита варьируется от 32 до 90%. Для расчета требуемой финансовой помощи необходимо выбрать схему платежей, которую предлагают банки.

Совет!

Кто может взять ипотеку на жилье? Соответствие всем перечисленным выше факторам не дает гарантии на положительное решение по предоставлению ипотечного кредита.

Банки проверяют потенциального заемщика на надежность, оценивая, тем самым, свои риски.

Если гражданин имеет не погашенные потребительские кредиты, просрочки по займам или ранее в его кредитной истории значатся нарушения условий предоставления финансирования, то в большинстве случаев, положительное решение не будет принято.

Для лиц, которым банк потенциально предоставляет ипотечную программу, необходимо ознакомиться с различными предложениями, после этого сделать свой выбор.

Финансовые учреждения на первый взгляд предлагают идентичные условия. Но при детальном рассмотрении выявляются качественные отличия, которые повлияют:

  • на сумму кредита;
  • на величину процентов по займу.

При рассмотрении предложений различных банков любой потенциальный клиент ищет выгоду, именно поэтому существует конкуренция на финансовом рынке.

Анализ существующих ипотечных портфелей свидетельствует о том, что:

  1. банки выдают кредиты под различные проценты, которые незначительно отличаются;
  2. удерживают различные комиссии, как при выдаче, так и в процессе обслуживания;
  3. используют различные схемы погашения.

Совокупность этих факторов отличает предложения банков, но основным и решающим является минимальный первоначальный взнос, который финансовые учреждения требуют в качестве старта при покупке жилья.

Под материнский капитал. С учетом изменений в действующем законодательстве в настоящее время можно использовать материнский капитал в качестве первого взноса при оформлении ипотеки, как на владельца субсидии, так и на супруга.

Кредитование такой формы предлагают:

  • Агентство по жилищному кредитованию (АИЖК);
  • Сбербанк и некоторые другие учреждения.

Деньги на оплату первого взноса производит пенсионный фонд после рассмотрения в установленном порядке предоставленных документов. Материнский капитал может быть использован на погашение текущих платежей по действующим ссудам.

Предупреждение!

Без первого взноса. Единственным вариантом получить финансирование на покупку жилья без первоначального взноса является возможность клиента предоставить дополнительный залог (статья 6 ФЗ № 102).

В качестве обеспечения банки могут принять любое недвижимое имущество, зарегистрированное в установленном порядке:

  1. закладываемая недвижимость должна находится в том же регионе, что и кредитор;
  2. его стоимость должна быть не менее 20% от требуемой суммы.

Следует учесть, что наличие залога не обеспечивает фиксированную сумму, по которому банк его зачтет как альтернативу первоначальному взносу.

Процентная часть, на которую банк будет готов дополнительно финансировать покупку другой недвижимости будет зависит от:

  • степени доходов гражданина;
  • оценочной стоимости имущества;
  • сроков кредита и прочих факторов.

На вторичное. Банки охотно выдают займы на покупку вторичного жилья.

При рассмотрении ипотечного кредита банк принимает во внимание следующие аспекты, касающиеся объекта финансирования:

  1. год постройки сооружения;
  2. наличие и состояние коммуникаций;
  3. законность перепланировок;
  4. этажность и другие характеристики.

Банк на практике принимает оценку объекта, которая на 15% ниже рыночной, а страховка квартиры может стоить несколько дороже, чем в новостройке.

Внимание!

Без официального трудоустройства. На практике банки принимают заявки на ипотечное кредитование исключительно при наличии достаточных официальных доходов.

Но в качестве исключений рассматриваются:

  • заявления, поданные студентами в возрасте 27 лет в качестве созаемщиков, при этом члены семьи которых выступают заемщиками и их доход соответствует требуемому;
  • заявления от индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без дохода, но созаемщиками которых выступают лица, имеющие подтвержденный доход.

Оформление ипотеки на квартиру

Молодым. Для молодых семей при поддержке государственных программ разработаны специальные ипотечные продукты, которые создают возможность значительно сократить расходы на покупку жилья этой категории граждан.

Государство в рамках закона предоставляет субсидию в размере:

  1. 35% от стоимости жилья для кредитования семей без детей;
  2. 40% суммы при кредитовании пары с ребенком.

При выдаче субсидии учитываются другие требования, действующие при получении ипотечного кредита, в том числе: наличие работы, позволяющей погашать задолженность; возраст и регистрация в очереди на улучшение жилищных условий.

Под залог имеющегося жилья. Кредит под обеспечение личным жильем не носит ипотечного характера, а по сути, относится к потребительскому финансированию.

Но некоторые банки вносят подобную схему в ипотеку, и граждане могут получить кредит на тех же условиях что и на покупку, но при этом им не нужен первый взнос.

Получение ипотеки на квартиру

Сумма кредитования достигает 80% от оценочной стоимости имущества и может расходоваться на нужды заемщика по его усмотрению, если иное не оговорено договором.

Совет!

Дадут ли пенсионеру? Для людей, вышедших на заслуженный отдых, Агентство ипотеки разработало экспериментальный продукт, суть которого заключается в предоставлении средств пенсионерам за счет стоимости принадлежащей им недвижимости.

Можно ли считать дополнительными доходами пенсии, алименты, стипендии и пособия, при расчете дохода семьи для оформления ипотеки?

Выбирая банк и программу, следует обратить внимание на такие нюансы:

  • процентная ставка;
  • размер первоначального взноса;
  • параметры, снижающие процентные ставки;
  • условия досрочного погашения;
  • штрафные санкции при просрочке;
  • максимальный размер кредита;
  • сроки;
  • отзывы реальных людей, которые воспользовались услугами банка.

В последнее время курс доллара постоянно растёт, поэтому если зарплату вы получаете в рублях, и ипотеку стоит брать в рублях. В противном случае для погашения кредита надо будет покупать валюту, которая дорожает с каждым месяцем. В результате, взносы будут расти.

Не переоценивайте свои возможности. Разумеется, никто не хочет переплачивать, а, как известно, чем больший срок кредитования, тем больший размер переплат, поэтому многие стремятся взять кредит на 10, а то и на 5 лет. В таком случае ежемесячный платеж гораздо выше, чем при кредитовании на 20-30 лет. Только будучи уверенным, что в ближайшие 10 лет ничего не произойдет с организацией, где вы работаете, можно рискнуть взять кредит на меньший срок.

Рассчитывая средства, которые остаются от зарплаты после вычета ипотечного взноса, не следует забывать и об оплате коммунальных услуг, ведь кроме взносов нужно будет еще и оплачивать содержание квартиры.

ипотека на новостройку

Лучше взять кредит на больший срок, а при наличии такой возможности вносить взносы наперед. При этом важно заполнить заявление о том, чтобы эти средства вычитали из размера основного долга, а не процентов.

Прежде чем оформить ипотеку, нужно хорошо всё взвесить, исследовать разные программы в банках, оценить свои реальные возможности, чтобы радость от приобретения нового жилья не превратилась в непосильную кабалу для всей семьи.

Отдельные банки могут учитывать эти источники доходов при расчете ипотечного кредита, если эти выплаты стабильны и постоянны в течении всего периода кредитования. Кроме того, такие доходы должны быть документально подтверждены справками по установленной банками форме.

Как можно, например, учитывать стипендию? Ведь студент, получающий государственную стипендию, должен подтвердить свое право на нее каждый семестр, успешно сдавая экзамены. В таком случае источник не стабилен. Поэтому, такие доходы как алименты, стипендии и социальные пособия в расчётах не участвуют.

Ипотечный кредит обычно предоставляется банковской организацией юридическому (физическому) лицу под залог недвижимого имущества. Он носит долгосрочный характер. Сторонами правоотношений являются залогодержатель (кредитор), залогодатель и должник.

Самый распространенный вариант – ипотека на вторичное жилье, при которой приобретенная жилплощадь остается во владении и пользовании должника. Однако сама квартира остается предметом залога до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма долга.

Далее предлагается рассмотреть алгоритм того, как взять займ на вторичное жилье. Кстати, если вам не хватает денег для первого взноса, то можно занять их у знакомых или родственников написав расписку в получении денежных средств.

Прежде чем получать кредит, стоит подумать о том, что нужно для ипотеки на квартиру, и изучить ипотечные программы и условия банков.

Совет!

Пристальное внимание необходимо обратить на размер выплат, процентную ставку, срок займа, порядок внесения платежей, а также условия досрочной выплаты кредита, ведь очень важно знать, как происходит досрочное погашение кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Как официально и законно сдавать квартиру в аренду

Так же важно чтобы ваша кредитная история была хорошей, иначе вам просто не выдадут займ. Узнайте, как проверить кредитную историю в интернете бесплатно и быстро.

Собственно, счастливым обладателем ипотечного кредита может стать гражданин, предоставивший банку все необходимые для сделки документы:

  1. Копия паспорта.
  2. Справка по форме 2-НДФЛ. Налоговые декларации и управленческая отчетность если вы владеете бизнесом.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  4. Справка по установленной форме банка, если вы военнослужащий.
  5. Заявление-анкета, которая заполняется в банке.

Перечень документов может отличаться в зависимости от банка, поэтому, лучше получить их в том банке, где будет выдаваться кредит на жилье. Так же не забывайте о возможности рефинансирования ипотечного кредита, это поможет вам выплатить его без проблем с кредиторами.

Кстати, при покупке квартиры за полную стоимость, вам может быть полезно узнать, как используется аренда банковской ячейки для сделки с недвижимостью и какой уровень доходности металлических счетов в Сбербанке.

Порядок оформления

Порядок оформления следующий:

  • подготовленное заявление и иные документы представляются в кредитное отделение банка;
  • сотрудники банка рассматривают документы и принимают решение. Срок рассмотрения зависит от банка — в среднем от 3-х до 5-ти рабочих дней;
  • после вынесения решения заявителю сообщается, будет ли предоставлен займ на вторичное жилье.

Если решение банковской организации положительное, то можно уверенно приступать к поиску жилья.

Давайте, рассмотрим покупку квартиры по ипотеке пошаговую инструкцию на разные виды недвижимости.

Процесс покупки квартиры в новостройке очень простой:

  1. Определяемся с застройщиком и узнаем в каких банках он аккредитован.
  2. Ипотечный брокер застройщика или вы сами получаете решение в нужных вам банках.
  3. Строительная компания готовит ДДУ и согласовывает его с банком.
  4. Заемщик подписывает ДДУ и кредитный договор.
  5. Ряд банков требует страхование жизни при ипотеке. Услуга эта не обязательная, но может повлечь увеличение ставки.
  6. Сделка регистрируется в юстиции.
  7. Подтверждается внесение первоначального взноса (выписка из счета или платежка) и заключаете с Банком Договор цессии или переуступки прав требования. Что это такое, мы с вами подробнее рассмотрели выше. Застройщик не имеет права до регистрации принимать от вас деньги, только если не оформлен предварительный договор;
  8. Банк переводит деньги застройщику.
  9. После сдачи дома, вы регистрируете право собственности, но квартира будет находиться в залоге у Банка до полного погашения вами кредита.
  1. На этом этапе вы, заключаете с Продавцом предварительный договор, по которому, вносится задаток при покупке квартиры, как правило, в размере первоначального взноса.
  2. Далее вы делаете экспертизу и собираете документы на квартиру. Здесь же вы подтверждаете внесение первоначального взноса (здесь, либо выписка из счета, либо расписка Продавца). Весь этот пакет документов вы подаете в Банк на одобрение;
  3. Если Банк все устраивает, вы оформляете Кредит;
  4. Далее вы идете в Росреестр для заключения сделки.

Деньги  вы получаете после заключения Кредитного договора, но с Продавцом обычно рассчитываются после подачи документов на регистрацию. До этого момента вы либо арендуете сейфовую ячейку, либо они у вас лежат на счете, при безналичном расчете.

И заканчивается сделка, получением вами Свидетельства о регистрации права собственности. Как правило, происходит это в течение 7-10 дней, но собственность ваша будет в залоге до полного расчета по вашему кредиту.

Если по различным жизненным обстоятельствам вы не можете  физически присутствовать на сделке, да или просто не хотите, можно обратиться к риэлтору. Тогда за отдельную плату  представитель агентства пройдет за вас все процедуры по оформлению сделки.

Но это может быть не только риэлтор, это может быть любой человек (родственник, знакомый и т.д.). Для этого вам необходимо лишь выписать доверенность на покупку недвижимости, как правильно это сделать, вам подскажет нотариус. Вариант с доверенностью может вам пригодиться, если приобретаемая недвижимость находится в другом регионе.

Ипотечный кредит: что важно знать перед тем, как оформить

Вы, к примеру, решили принять участие в долевом строительстве и рассматриваете возможность кредитования в подобном случае. Необходимо выбирать такой банк, где ваш застройщик является полностью аккредитованным. При необходимости вы можете уточнить у застройщика с каким банками он имеет партнерские отношения.

Внимание!

Если вы обратитесь в другие банки, то вам скорее всего откажут или же попросят собрать огромный пакет документов, который вас точно не обрадует. Это начальный этап, который откроет перед вами остальной путь и расскажет, как взять кредит на квартиру ипотеку на максимально выгодных условиях.

Итак, определившись с кредитом, следует начать сбор требуемых документов. Вообще как известно документы, которые требует банк, могут делиться на две группы — это документы касаемо самого заемщика и документ, связанные с приобретаемой недвижимостью. Для начала лучше будет собрать документы, касающиеся непосредственно заемщика, поручителей и созаемщиков.

Подав их на рассмотрение в банк, уже можно будет в скором времени выяснить приняли ли решение о выдаче займа или отказали в выдаче. Банк и сам может конкретно указать какие в сначала потребуются документы, по которым можно будет быстро решить возможна выдача кредита или нет.

Вообще банк тщательным образом все эти 5 дней производит проверку документов с помощью службы безопасности банка. Если в течение этих дней вам сообщат что кредит вам выдать не могут, то уже рассчитывать на кредит в других банках также будет сложно.

Итак, кредит одобрен, можно теперь переходить к поиску само квартиры. Сделать это нужно как можно быстрее, потому что решение по кредиту, выданное банком действует всего 3 месяца. Лучше у банка спросить специальное подтверждение по лимиту кредита. Это свидетельство может понадобится при общении с продавцом квартиры.

ипотека вторичное жилье

Как только подходящее жилье будет выбрано, предстоит собрать необходимый пакет документов. Обычно такой перечень документов предоставляет сам банк. Обычно сам продавец квартиры также подготавливает все нужные документы на продажу жилья.

Теперь предстоит самым тщательным образом проверить правильность и действительность всех предоставленных продавцом квартиры документов. Нужно также позаботится об определении наличия каких-либо обременений и ограничений по реализуемому жилью. Такое свидетельство может быть получено в федеральной регистрационной службе.

Совет!

После того как все документы по квартире будут собраны и проверены, можно будет предоставить их в кредитной учреждение. Теперь уже банк в течение 3–5 дней проверить предоставленные сведения и если все будет нормально приступит к оформлению непосредственно самой ипотеке на квартиру.

Банк внимательно проверяет следующие документы — это договор о займе, договор залога, поручительства и прочие. Далее заемщику предстоит поставить подписи в необходимых “бумагах”.

Напомним, все данные по документам должны быть действительными и верно заполненными, в противном случае в регпалате сведения не получится уже изменить. Как взять кредит на квартиру? — Как видите, все достаточно просто.

Все эти мероприятия банк производит в течение всего одного дня, далее человек, реализующий жилье, покупатель, представитель банка и агентства недвижимости направляются в государственную регистрационную палату и производят оформление договора купли-продажи, ипотечного договора и соглашения по кредиту.

Вы должны выбрать тот, который предлагает наиболее выгодные и подходящие условия. Вы должны предоставить пакет документов, который удостоверит банк в Вашей платежеспособности.

Способность заемщика погасить долг – важнейший аспект при принятии решения о выдаче ипотечного кредита.

Выбрав банк, напишите заявление о выдаче ипотеки. Как только заявка будет одобрена, начинайте сбор нужных документов и подыскивайте новую квартиру.

Совет!

Выбрав подходящую недвижимость, сообщите об этом банку, который произведет его оценку и застрахует. После по установленной схеме передаются деньги.

Вами оплачивается первый взнос, после чего банк осуществляет выкуп квартиры. Вы въезжаете в новое жилье и начинаете выплачивать банку ежемесячно определенную сумму. Перед заключением договора необходимо оценить свои финансовые возможности и понять, сможете ли Вы оплачивать ипотечный кредит.

банки ипотека на комнату

Необходимы следующие документы:

  • Паспорт (копия всех страниц)
  • Информация о доходах по форме 2-НДФЛ (копия и оригинал)
  • Анкета-заявление
  • Трудовая книжка (две заверенные копии)

Контрактникам — предоставить справку о прохождении службы и контракт (каждого документа — по две заверенные копии), пенсионное удостоверение, разрешение на обработку личных данных.

Если Вы частный предприниматель – то пакет документов потребуются еще некоторые документы.Кроме перечисленных, нужны документы на квартиру, которую покупают в ипотеку.

Вам потребуется собрать копии паспорта продавцов, документы на владение жилплощадью, справка о лицах зарегистрированных в квартире, копию техпаспорта квартиры, оригинал справки оценки жилья (выдается оценщиком), а также сертификат оценщика.

Необходим документ об отсутствии обременений. Иногда банк может потребовать наличие поручителей в качестве дополнительной гарантии.

Распространенная ошибка – подбор квартиры до рассмотрения вариантов ипотечного кредитования в разных банках.

Предупреждение!

Мало кто может правильно определить сумму, которую банк выдаст в качестве займа. Результат печален. Время на подбор квартиры потрачено, но необходимую сумму собрать не получается.

Кто может оформить ипотеку на квартиру

Выбор Банка с выгодной ипотекой на вторичное жилье. Максимально расширьте круг банков, и не ограничивайтесь каким-либо одним. Самые выгодные условия предлагают крупные банки.Но и небольшие банки стараются не упускать возможности привлечь к себе потенциальных заемщиков. Они могут предложить более лояльные требования и быстрые сроки рассмотрения заявки.

Для того чтобы увеличить свои шансы и взять ипотеку на вторичное жилье на оптимальных условиях, нужно ознакомиться и проанализировать все ипотечные предложения по банкам вашего города.

Отсечь предложения, по которым Вы не проходите в качестве заемщика. Не соответствуете по возрастной категории, уровню доходов, месту регистрации. Имеете несовершеннолетних детей или членов семьи с инвалидностью и т.д.. Перед тем, как вычеркнуть банк, уточните данные. Не всегда информация на сайте своевременно обновляется.

Преимущества услуг посредников в подборе ипотеки. При выборе ипотечного брокера оцените количество полученных и действующих сертификатов. Чем больше сертификатов в разных банках – тем больше предложений будет для Вас рассмотрено. Целесообразно обратить внимание на сертификацию именно в тех банках, которые Вас заинтересовали.

Банк выдвигает требования и к техническому состоянию закладываемой в обременение квартиры. Дом, в котором находится квартира, не должен подлежать сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

Возврат процентов по ипотечному кредиту

Вторичное жилье должно быть самостоятельным и обладать всеми необходимыми коммуникациями (электроэнергия, водоснабжение, отопление и пр.).

Внимание!

Процент износа должен быть низким. Ипотека на вторичное жилье может быть оформлена и на двадцать, и на тридцать лет. Банк должен быть уверен, что сможет легко его реализовать в случае неплатежеспособности заемщика. Незаконные перепланировки недопустимы.

Банки неохотно рассматривают хрущевки, и постройки 60-х или 70-х годов. Предвзято относятся к полуподвальным, цокольным и первым этажам.

Банки интересуются не только техническим состоянием квартиры, но и ее продавцом, не желая, видеть в качестве продавца квартиры родственника заемщика. Если вторичное жилье перешло по наследству или договору дарения менее чем полгода назад, то оно также не устроит банк.

Экспертная оценка

После подбора квартиры предстоит оценка стоимости недвижимости. Не всегда она совпадает с ожидаемой продавцом. Но банк будет опираться именно на эту цифру. В случае большого расхождения, первоначальный взнос может стать больше.

Перед оформлением ипотеки на вторичное жилье необходимо оплатить комиссию банку и застраховать приобретаемую квартиру.

Договор купли-продажи и ипотека заключаются одновременно. До регистрации сделки в Росреестре продавец довольствуется суммой первоначального взноса. Окончательный расчет после оформления свидетельства с обременением.

Совет!

Наибольшей же популярностью у клиентов ипотеки пользуются продукты Сбербанка – признанного лидера в сегменте ипотечного кредитования.

Начнем с самого начала: что такое ипотека? Ипотека от прочих видов жилищного кредитования отличается тем, что залоговым имуществом является либо само приобретаемое жилье, либо другое жилое помещение.

Таким образом, в самой сути ипотечного кредита уже содержится страховка заемщика на случай различных форс-мажорных обстоятельств, при которых гражданин может внезапно оказаться неспособным осуществлять предусмотренные договором ипотеки платежи. Так же страхует свои риски и банк – залоговая недвижимость в случае расторжения договора отходит кредитной организации.

На что можно взять ипотечный кредит? Сейчас в Сбербанке действуют следующие ипотечные программы:

  • приобретение готового жилья на вторичном рынке;
  • приобретение строящегося жилья (первичный рынок);
  • специальная программа для молодых семей;
  • кредит на строительство индивидуального жилого дома;
  • приобретение / строительство дачи;
  • покупка земельного участка;
  • военная ипотека;
  • ипотечный кредит по двум документам.

Подача заявления, сбор необходимых документов

Когда заемщик определится с банком, ему необходимо отправить онлайн-анкету по интернету (если таковая в рассматриваемом учреждении имеется) или лично обратиться к кредитному специалисту в ближайшее отделение. Важно заполнить информацию о себе максимально достоверно, чтобы во время проверки не выявились неточности, которые могут стать причиной отказа в выдаче денег.

Мало просто внести данные о себе в анкету. Большинство из них нужно подтвердить еще и документально. Перечень необходимых бумаг в банках может разниться. Но чаще всего финансовые учреждения требуют следующие документы:

  • российский паспорт;
  • иные удостоверяющие личность документы (это может быть ИНН, СНИЛС, водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение);
  • справка от работодателя по форме 2-НДФЛ (в ней может быть отражена информация о зарплате за несколько месяцев, полгода – все зависит от требований конкретного банка);
  • заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор;
  • военный билет (требуют у мужчин призывного возраста).

Некоторые банки требуют документы об образовании, свидетельства о рождении на детей, свидетельство о заключении или расторжении брака. Иногда даже могут попросить принести справку от психиатра о здоровье потенциального заемщика.

Ряд финансовых учреждений снижает количество документов до минимума, давая своим клиентам возможность быстро и без бумажной волокиты оформить ипотеку. Например, такие предложения сейчас действуют в Сбербанке и ВТБ24. Эти банки предлагают оформить кредит всего по двум удостоверяющим личность документам.

Иногда кредит не одобряют из-за низкой заработной платы или снижают размер займа. В этом случае можно привлечь созаемщиков или поручителей, чтобы изменить ситуацию. Созаемщики в обязательном порядке предоставляют тот же пакет документов, что и главный участник сделки. Поручительство позволяет улучшить условия кредитования. Как правило, наличие 2 поручителей позволяет банку снизить процентную ставку на 0,5 – 1%.

Документы, на ипотеку вам необходимо будет предоставлять поэтапно. Сначала вы подаете заявку на рассмотрение, и лишь при одобрении ее собираете документы дальше.

Для подачи заявки вы предоставляете следующие документы:

  • Заявление-анкета;
  • Паспорт;
  • Второй документ, удостоверяющий личность;
  • Справку о доходах, для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческую отчетность;
  • Трудовую книжку, заверенную работодателем, для военных – справка установленного образца;
  • Если привлекаете Созаемщиков, от них те же документы, что и от вас;
  • Документы на залог, если таковой предоставляете.
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть подоходный налог при покупке двух квартир

Поиск подходящего банка

После одобрения кредита вы доносите:

  • Документы по выбранной вами квартире, а именно правоустанавливающие, технические документы, выписку из ЕГРН, справку с паспортного стола, оценку;
  • Подтверждение внесения первоначального взноса (либо выписку со счета, либо расписку Продавца, что сумма получена).

По программе «Молодая семья» еще нужно будет:

  • Свидетельство о браке, если полная семья;
  • Свидетельство о рождении ребенка;

Если вы намерены использовать материнского капитала, дополнительно предоставляете:

  • Сертификат на материнский капитал;
  • Справку об остатке средств на материнском капитале.

И все же, Банк всегда оставляет за собой право затребовать дополнительные документы.

А  документы, которые вы подпишите, в процессе покупки квартиры, это:

  • Кредитный договор;
  • Договор приобретения квартиры за счет кредитных средств;
  • Закладную;
  • График и уведомление о полной стоимости кредита;
  • Договор страхования;
  • Договор долевого участия и Договор переуступки — по строящимся объектам.

Возврат процентов и вычет налоговый

А знаете ли вы, что НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку возвращается? Возмещение НДФЛ (налог на доходы физических лиц) или налоговый вычет, а также проценты по ипотечному кредиту подлежат возврату. Другими словами, это компенсация государства на сумму фактических расходов на купленное жилье и на сумму погашения процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту.

Если вы использовали материнский капитал, эти средства не учитываются, так как они не облагаются подоходным налогом. Если вы захотите приобрести квартиру в ипотеку у родственников, то по закону налоговый вычет вы получить не сможете.

Налоговый вычет может быть получен физическими лицами (как гражданами РФ, так и иностранные граждане), которые официально работают  на территории РФ. Имущественные вычеты можно получать не только в налоговой, но и у работодателя по вашему заявлению. Но использовать свое право вы можете только один раз.

В каком случае банки требуют разрешения органов опеки?

  1. На приобретение жилого помещения с возникновением залога, если собственником приобретаемого жилья будут являться несовершеннолетние дети, а также недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство;
  2. На продажу жилого помещения, если собственниками продаваемого жилого помещения являются несовершеннолетние, недееспособные лица, над которыми установлена опека или попечительство.

Ожидание ответа и поиск квартиры

Сбербанк и частные банки одобряют выдачу ипотеки лицам от 21 года и до 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин.

Банк, в первую очередь, рассматривает стабильный доход и кредитную историю. Стабильный доход включает в себя официальное трудоустройство и трудовой стаж на последней работе от 6 месяцев до 3-х лет (в разных банках разные требования). Повлиять на положительное решение могут также наличие высшего образования и законный брак, особенно если супруг также официально работает.

Банк учитывает общий доход. При этом рассчитывается, что после вычета ежемесячного платежа на каждого человека в семье должен остаться прожиточный минимум. В некоторых организациях есть программы для разных слоёв населения. Например, во многих банках предусмотрена льготная программа для своих сотрудников.

Второе, чему дают оценку банковские сотрудники при принятии решения об одобрении кредитования – кредитная история. Если человек брал кредиты и платил не вовремя, имеет неоплаченные штрафы, в ипотеке может быть отказано. Также отрицательное решение банки могут принять и при отсутствии кредитной истории. В этой ситуации клиент – темная лошадка. Рекомендуется взять в кредит недорогую вещь и выплатить заём раньше срока окончания.

Некоторые коммерческие банки требуют наличие благоустроенной квартиры, которая будет служить залогом. При этом нужна оценка данного предмета недвижимости с указанием и кадастровой, и рыночной цены.

Таким образом, имея постоянное место работы, официальный доход, высшее или среднее специальное образование, зарегистрированный брак, хорошую кредитную историю, есть все шансы на одобрение ипотечного кредитования банком.

Альтернативные варианты

Как вам известно, всегда и всему есть альтернатива, и наш вариант не исключение. Ипотека или кредит на покупку квартиры имеет альтернативу — нецелевой кредит. Вы просто берете сумму и распоряжаетесь ею по своему усмотрению, хотите — стройтесь, хотите – берите готовое жилье, а хотите – на ремонт, отчет с вас никто спрашивать не будет.

Итак, покупка квартиры по ипотеке, как мы видим, не представляет собой ничего сложного. Мы рассмотрели разные варианты и условия, а также порядок покупки квартиры в ипотеку. Но, как всегда решать вам, и как всегда ваше решение будет единственно правильным для вас.

А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

Ипотечный кредит: что важно знать перед тем, как оформить

Кто может взять ипотеку в Сбербанке? Ипотеку может взять гражданин Российской Федерации, которому на момент предоставления кредита должно исполниться не менее 21 года, а на момент возврата кредита – не более 75 лет.

Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее одного года общего стажа за последние 5 лет. Это условие – важно! — не распространяется на клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке.

Кстати, для увеличения суммы получаемого кредита могут быть привлечены созаемщики. Если вы планируете привлекать созаемщиков, то их количество не может превышать трех физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. При особом условии (когда ипотеку берет молодая семья) количество созаемщиков может достигать шести (родители супругов).

Предупреждение!

Я вполне могу стать ипотечным заемщиком Сбербанка и хочу приобрести квартиру на первичном рынке. Какие здесь условия? Один из удобных способов приобрести новую квартиру в строящемся доме – сделать это с помощью ипотечного кредита Сбербанка.

Он предоставляется на приобретение квартиры, апартаментов или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости. Сумма кредита — от 300 тысяч рублей, минимальная процентная ставка — 11,5% годовых, минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья, максимальный срок выплаты кредита — 30 лет.

А если покупать квартиру на вторичном рынке? Кредит, разумеется, выдается и на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Минимальный первоначальный взнос здесь — 20% от стоимости жилья, минимальная ставка – 11,5 % годовых. Максимальный срок возврата кредита остается таким же – до 30 лет.

А если я решил построить собственный дом или, например, дачу? Ипотека предоставляется и на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная процентная ставка — 12,5% годовых, первоначальный взнос – от 25% от стоимости строительства.

Кредит также предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и другую загородную недвижимость, и даже на покупку земельного участка. Минимальная процентная ставка здесь — 12% годовых, первоначальный взнос – от 25%.

Если я — военнослужащий? Военнослужащим — участникам накопительно-ипотечной системы предоставляется ипотека на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку – 11,75%. Сумма кредита здесь ограничена — до 2, 05 млн рублей.

А если я хочу взять ипотеку по программе «Молодая семья»? Молодые семьи могут подать заявку на жилищный кредит по льготной ставке — 11%, срок кредита — до 30 лет, минимальный первоначальный взнос — 20%.

Несколько забегая вперед, отметим, что для получения кредита по программе «Молодая семья» помимо основного пакета документов (о нем — ниже) дополнительно предоставляются:

  • свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
  • свидетельство о рождении ребенка.

В случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя (ей) заемщика/созаемщика, необходимы также документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность, свидетельство о рождении, свидетельство о браке, свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

Внимание!

Могу я использовать при получении ипотечного кредита материнский капитал? Приобретая готовое или строящееся жилье с помощью ипотеки Сбербанка, вы можете использовать материнский капитал для первоначального взноса или какой-то его части.

Ипотечный кредит под материнский капитал могут получить клиенты, воспользовавшиеся программами кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».

Для получения кредита по программе «Ипотека плюс материнский капитал» дополнительно предоставляются:

  1. государственный сертификат на материнский (семейный капитал);
  2. документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 60 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости).

Этот документ действителен для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи.

Решено — оформляем ипотеку! Какие документы мне нужно предоставить? Если вы участник зарплатного проекта в Сбербанке, то вам нужно предоставить:

  • заявление-анкету заемщика;
  • паспорт с отметкой о регистрации.

А если я получаю зарплату через другой банк, как здесь быть? Если вы не получаете зарплату через Сбербанк, то вам нужно подтвердить доходы и место работы и предоставить следующие документы:

  1. заявление-анкета заемщика/созаемщика;
  2. паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
  3. документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
  4. документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика.

Этих документов достаточно для начала рассмотрения заявки? На первоначальном этапе — да. Если банк одобрил заявку на получение ипотеки, нужно будет предоставить:

  • документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита);
  • документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Важно: перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению Банка при рассмотрении каждой индивидуальной заявки для принятия оптимального решения.

Большинство жителей России не могут позволить себе купить жилую недвижимость за наличные. В результате ситуация складывается таким образом, что для многих ипотечный кредит выступает единственной возможностью избежать длительных накоплений и переехать в собственную квартиру.

Статистические данные свидетельствуют о том, что более 50% недвижимости, продаваемой на территории России, выкупается вкредит. При этом далеко не все заемщики обладают достаточным объемом знаний об ипотеке. Нередко это становится причиной затруднительного положения.

Прежде всего, следует понимать, что в современном финансовом мире называют ипотекой.

В случае приобретения жилья путем оформления ипотеки заемщик выступает владельцем недвижимости, но не имеет права распоряжаться ею по своему усмотрению.

Если до полного погашения обязательств по ипотечному договору заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, кредитная организация имеет право применить по отношению к нему штрафные санкции. Более того, при нарушении условий кредитного договора банк имеет право через суд забрать себе предмет залога, то есть жилую недвижимость.

Следует понимать, что проблемы с ипотекой могут возникнуть не только в связи с просрочкой ежемесячных платежей.

К неисполнению взятых на себя обязательств также относятся:

  • нарушение условий страхового договора;
  • передача объекта недвижимости третьему лицу;
  • нарушение правил эксплуатации жилья;
  • неправомерное внесение изменений в технические характеристики (планировку);
  • порча недвижимого имущества.

Важно определиться с выбором кредитора и ипотечной программы. Сегодня в России за таким займом можно обратиться практически в любой крупный банк. При этом следует иметь в виду, что в России средний процент по ипотечным кредитам составляет 13%. Это гораздо выше, чем в большинстве развитых стран.

Можно выделить несколько важнейших параметров ипотечного кредита:

  • предмет залога;
  • срок займа;
  • сумма.

С каждым из них следует определиться заблаговременно, до подачи заявки.

Чтобы ипотека не стала каторгой, нужно быть к ней психологически готовым. В идеале решение о ее оформлении должно быть принято на семейном совете. Следует понимать, что в течение весьма длительного времени (в среднем5 – 30лет) придется оплачивать не только стоимость самого жилья, но и дополнительные проценты.

Следует быть морально готовым к тому, что существенная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные взносы по ипотеке. И такая ситуация будет сохраняться не один десяток лет. Поэтому и семейный бюджет придется распланировать на длительный период.

Нелишним перед оформлением ипотеки будет и уточнить сумму итоговой переплаты. Сделать это можно, воспользовавшись кредитным калькулятором или обратившись к кредитному специалисту.

Если учесть, что ставки по ипотечным кредитам на сегодняшний день довольно высокие, а срок кредитования составляет несколько десятков лет, размер переплаты может быть весьма существенным. Нередко квартира, купленная в ипотеку, обходится в 2 раза дороже, чем она стоила изначально.

Примечание. Некоторых пугает высокий уровень переплат. Другие, разделив его на срок кредитования, считают получившуюся сумму приемлемой платой за возможность проживания в собственной квартире.

Нередко можно услышать мнение, что существующие ставки по ипотеке грабительские. Но не стоит забывать о том, что существующий в России уровень инфляции больше средних процентов. При этом банки еще должны обеспечить себе прибыль и покрыть возможные риски.

В любом случае каждому заемщику следует оценивать размер переплат заранее. В этом случае он будет знать, к чему ему стоит готовиться, а при получении на руки ипотечного договора этот показатель не станет неприятной неожиданностью.

Еще одна важная задача потенциального заемщика заключается в определении уровня дохода, который необходим для оформления ипотечного займа. Важно знать, что идеальным соотношением считается, когда ежемесячный платеж не превышает40% дохода. При этом можно учесть все регулярные документально подтвержденные источники, как самого заемщика, так и привлеченных им созаемщиков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector