В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

Оглавление

Подробнее об ипотеке без первоначального взноса

При выдаче ипотеки клиентам, банковские учреждения обычно просят внести определенную сумму, которая может составлять от 10% до 90% от стоимости приобретаемой квартиры или дома. Это своеобразный способ защитить себя от нестабильной финансовой ситуации. Но не все люди, даже при условии стабильного дохода, могут накопить нужную сумму для первоначального взноса.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в Москве

В 2018 году ипотеку без первоначального взноса предоставляют многие банки, но в большинстве случаев они требуют залог или дают кредит только льготным категориям, за которых определенную сумму выплачивает государство. Рассмотрим самые выгодные предложения.

Название банка

Процентная ставка

Максимальная сумма

Условия

Сбербанк

От 7,4% до 12,5%

30 млн руб.

Предоставление залога и обязательная его страховка от утраты и порчи.

Банк Жилищного Финансирования

От 12,99% до 24,99%

8 млн руб.

Обязательное подтверждение дохода, предоставление залога.

Россельхозбанк

9,05% — 9,3%

20 млн руб.

Обязательное страхование имущества, возраст – до 65 лет, подтверждение доходов.

Газпромбанк

От 9%

45 млн руб.

Необходим поручитель, залог и его обязательное страхование. Подтверждение платежеспособности.

СНГБ

9,5% — 10,5%

8 млн руб.

Необходимо подтверждение доходов, залог и обязательное его страхование.

Ипотеки без первого взноса составляют около 5% от всех выданных банком ипотечных кредитов. На вероятность одобрения скорее влияет уровень доходов клиента и его кредитная история. Отказ от дополнительного страхования жизни и здоровья заемщика также может склонить чашу весов в пользу отрицательного решения. Больше привилегий дается участникам зарплатных проектов банковского учреждения и постоянным клиентам.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса приветствуется многими банками. Обычно им удается покрыть около 15-20% стоимости приобретаемого жилья. Молодым семьям предлагаются различные ипотечные программы со сниженными ставками при внесении материнского капитала. Но сначала на его использование необходимо взять разрешение в ПФ.

В России есть программы, которые распространяются на малообеспеченные слои населения. Их главная цель — оказать необходимую поддержку всем нуждающимся. Ипотека без первоначального взноса для разных регионов выдается на различных условиях. Подробную информацию можно получить в муниципальных органах по месту проживания.

Под льготные ипотечные программы попадают чаще всего:

  • Военнослужащие;
  • Педагоги;
  • Молодожены — возраст супругов не должен превышать 35 лет.Программа молодая семья

В муниципальных органах потребуют подтвердить факт необходимости улучшить свои условия проживания. Сотрудникам муниципалитета должны быть предоставлены веские основания о том, что кандидат нуждается в жилплощади, подкрепленные необходимыми справками. Если кандидат попадает под действующую программу, он будет зачислен в очередь на выдачу жилищного сертификата. Только вот сколько времени придется ждать, находясь в этой очереди — вопрос, на который никто не даст однозначного ответа.

Все льготные ипотечные программы выдаются при условии соблюдения некоторых нюансов:

  • Выделенные средства могут быть в пределах 10% от стоимости жилплощади. По этой причине банки рассчитывают такой размер первого взноса:
  • Полученным сертификатом нужно будет воспользоваться в течение 6 месяцев. В этот срок кандидат должен будет решить, в каком банке он будет брать ипотеку, выбрать квартиру, оформить соглашение с банком;
  • Работать с социальной ипотекой могут только банки-партнеры АИЖК.

Получить ипотеку без первоначального взноса могут военнослужащие. Для этого потребуется:

  1. Принять участие в НИС;
  2. Спустя 1,5 года после совершения регистрации потребуется написать заявление в Росвоенипотеку;
  3. Получить разрешение на оформление ипотеки;
  4. Выбрать банк, работающий по военной ипотеке;
  5. Подобрать жилплощадь;
  6. Оформить оставшиеся формальности. Оформление военной ипотеки

Первый взнос и ежемесячные платежи вносит Министерство обороны, что является существенным преимуществом для данной категории граждан.

Есть также некоторые нюансы:

  • Максимальная сумма, которая может быть выделена кандидату, составляет 2,2 млн. руб.;
  • Оформить военную ипотеку смогут только те военнослужащие, которые за все время проявили себя с положительной стороны.

До полного погашения задолженности ипотечного кредита, жилплощадь будет иметь обременение как со стороны банка, так и со стороны государства. Совершать сделку купли-продажи или подписывать дарственную до погашения задолженности не получится.

Материнский капитал в нашей стране положен тем семьям, в которых родился второй ребенок. В текущем году сумма материнского капитала составляет 426 000 руб. Очень часто такая сумма как раз составляет 20% от цены на недвижимость и эти средства полностью покрывают первоначальный взнос. Распорядиться материнским капиталом можно будет после рождения второго малыша.

Как взять ипотеку без первоначального взноса, используя материнский капитал? Кандидатам потребуется обратиться в ПФР для получения необходимого разрешения, на его оформление уходит до 2 месяцев. За это время вся сумма поступает на банковский счет.

Чтобы использовать материнский капитал для первого взноса, будет нужно сделать следующее:

  • Подобрать жилплощадь — главное, чтобы можно было применить средства из материнского капитала;
  • С письменным заявлением обратиться в ПФР для получения разрешения на использование капитала;
  • Найти банк и выбрать ипотечную программу;
  • Оформить заявку на получение ипотеки;
  • Дождаться положительного решения по заявке;
  • Внести первоначальный взнос;
  • На последнем этапе оформить документы на квартиру.

Если ипотека была взята до рождения второго ребенка и задолженность уже выплачивается, можно использовать также и средства материнского капитала, это не запрещено законом.

Маркетинговые акции

Очень часто банки для привлечения клиентов используют маркетинговые ходы. Такие акции проводятся в вместе с застройщиками для увеличения количества продаж и прибыли.

Такой вариант имеет очень большие минусы:

  1. Сомнительная надежность;
  2. Длительное ожидание перед тем, пока акция вступит в свою силу;
  3. Имеющиеся лимиты по выбору жилплощади.

Особенно настороженно к подобным акциям нужно относиться если застройщик начал свою деятельность совсем недавно, у него сомнительная репутация и масса негативных отзывов. Лучше отказаться от варианта покупки сомнительной жилплощади — спешка и слишком высокие риски при такой серьезной сделке ни к чему.

Если необходимую сумму собрать все же удалось, но ее явно не хватает, решением проблемы может выступить имеющаяся квартира. Такой вариант является выгодным для банковских организаций, поэтому вероятность того, что банк одобрит заявку, очень большая.

Залоговая квартира должна соответствовать ряду требования:

  • Располагаться в том районе города, где имеется филиал банка;
  • Иметь высокую степень ликвидности;
  • Жилплощадь должна быть пригодна для проживания.

Все банки в виде залога принимают любые ценности, которые только могут выступать в качестве первого взноса. К таковым могут относиться:

  1. Автомобиль;
  2. Участок земли;
  3. Ценные бумаги;
  4. Драгоценные металлы.

Если такие варианты не подходят гражданам, существует еще один способ получения ипотечного кредитования без первого взноса. Законом не запрещено оформлять потребительские кредит и вносить его в качестве первого взноса. Некоторые банки устраивают различные акции для привлечения клиентов .

Кандидат должен получить одобрение от банка на оформление ипотеки, после этого можно попытаться взять потребительский кредит. Однако, лучше не прибегать к такому способу, ведь для многих семей, в которых доход держится на уровне среднего, два кредита — это непосильная ноша.

Если допустить просрочку, начнут образовываться большие долги и расти пени и штрафы. Однако, это не пугает людей, ведь за неимением средств на первоначальный взнос, все же приходится идти по такому пути.

С целью повышения спроса на квартиры, компании-застройщики очень часто устраивают скидки и акции. Ипотечное кредитование используется ими как весьма эффективный способ привлечения клиентов и увеличение своей прибыли. Самая главная проблема кроется в первоначальном взносе, что приносит застройщикам много проблем. Ситуация усугубляется тем, что пока строится их новое жилье, приходится снимать квартиру, на что уходит львиная часть бюджета.

Застройщики предлагают покупателям акции, которые могут быть в качестве:

  • Скидок в размере первоначального взноса;
  • Рассрочек по выплате первоначального взноса.

Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса

Для покупателей самой большой проблемой является необходимость отслеживания рынка предложений. Чтобы не упустить выгодное предложение и получить возможность купить новую квартиру по сниженной стоимости, покупателям приходится следить за специальными предложениями и акциями.Только вот повезет или нет — это уже вопрос случая.

Завышение стоимости квартиры — не совсем легальный способ, но это не мешает многим людям успешно использовать его на практике. Это предоставляет возможность обойти требования банковской организации по оплате первоначального взноса.

Для этого сотруднику банка нужно подать сведения о том, что цена квартиры значительно выше и превысить эти цифры на сумму, равную первоначальному взносу. Для подтверждения подлинности своих слов придется предоставить сотруднику банка письменную расписку от продавца недвижимости.

Здесь все не так просто, как может показаться:

  • Имеется высокий риск не пройти оценку жилого помещения. Если стоимость будет чрезмерно завышена, банк это сразу заметит и откажет в предоставлении ипотеки;
  • Банки не принимают расписки от юридических лиц и приобрести квартиру в новом доме будет невозможно;
  • Покупатель имеет право потребовать от продавца возвратить ему «первоначальный взнос», что для продавца рискованно и далеко не каждый согласится на такой шаг.

Еще одним способом получения ипотеки без первого взноса выступает вариант с поиском денег в долг у знакомых, друзей и родственников. Преимуществом выступает то, что не нужно переплачивать большие проценты и обращаться в банк, а минусом — отсутствие у близких возможности оказать помощь, психологичекий дискомфорт.

Кто может получить?

Ипотека предоставляется молодым семьям (обоим супругам должно быть не более 35 лет), людям, нуждающимся в улучшении жилищных условий, а также всем желающим приобрести жилье с достаточно высоким и стабильным уровнем доходов . Главное требование — это наличие безупречной кредитной истории. Следует учесть, что пенсионерам кредит дают в крайне редких случаях.

Часто льготные программы по ипотеке предоставляются военнослужащим, работникам социальной сферы, ученым, медикам, учителям.

Им предлагается либо сниженная процентная ставка, либо компенсация части кредита за счет государства.

Требования по ипотеке без первоначального взноса

У каждого финансового учреждение есть свои требования к заемщику, а также к залогу. В основном в качестве залога предоставляется уже имеющееся у заемщика жилье или квартира, приобретаемая в кредит.

Если залогом выступает уже имеющаяся у клиента недвижимость, то она должна отвечать таким требованиям:

  1. располагаться в районе, который обслуживается банковским учреждением;
  2. находиться в приличном (жилом) состоянии;
  3. в квартире не может быть прописан несовершеннолетний ребенок или лицо с любой группой инвалидности;
  4. квартира не может находиться в залоге или под арестом;
  5. стоимость жилья должна быть достаточно высокой, поскольку сумма ипотеки обычно составляет 70% от общей цены недвижимости.
Предлагаем ознакомиться:  Как присваивать номера трудовым договорам

Каждый банк имеет право выдвигать конкретные требования к клиенту, желающему взять ипотеку, но в основном заемщик должен соответствовать следующим пунктам:

  1. Возраст должен составлять не менее 18 лет (в некоторых банках – не менее 21 года). Верхний предел ограничен 50-55 годами. Это обусловлено тем, что на момент полного погашения кредита клиенту должно исполниться не более 70 лет.
  2. Человек должен трудиться на одном месте не меньше 0,5-1 года.
  3. Гражданство РФ. Некоторые банки допускают выдачу ипотечных кредитов иностранным гражданам, но при условии, что они работают на территории России.
  4. Высокая заработная плата заемщика и общий доход всей семьи. Ежемесячная плата по ипотеке не должна превышать сорока процентов от зарплаты.
  5. У клиента должны отсутствовать потребительские кредиты на значительные суммы.
  6. Страхование жизни и здоровья заемщика. Этот пункт не во всех банках обязателен, но при оформлении ипотеки клиенту предлагают застраховаться. Если он застраховался заранее, то это будет большим плюсом при вынесении положительного решения.

Завышение стоимости жилья

Этот способ приобретения недвижимости без первоначального взноса один из самых популярных и рассчитан на широкий круг потенциальных покупателей жилья в ипотеку. Если в остальных способах, рассмотренных ниже, есть масса ограничений, то здесь их меньше.

Суть способа заключается в следующем:

  • Находим квартиру по цене, желательно ниже рынка. Это может быть квартира, которую нужно срочно продать, или без ремонта, или в спальном районе и т.п.
  • Делаем оценку квартиры для банка по завышенной цене.
  • Договариваемся с продавцом, чтобы он подписал расписку, что мы ему уже внесли первоначальный взнос.
  • Предоставляем документы в банк и получаем ипотеку.

Средняя двушка где-нибудь в регионе за 2 500 000 руб. С ремонтом и в зависимости от площади такие стоят 3 млн. руб., а с меньшей площадью и без ремонта в районе 2,2 – 2,3 млн. руб. Допустим мы нашли подходящий объект в нормальном состоянии за 2,3 млн. руб.

Первоначальный взнос составит 345 тыс. руб. (15% от стоимости жилья по условиям Сбербанка).

Готовим документы для банка и договариваемся с независимым оценщиком, что он сделает документ, в котором оценит приобретаемую квартиру на 2 645 000 (2 300 000 стоимость жилья 345 000 руб. первоначальный взнос). Независимая оценка это документ на основании которого банк принимает решение о сумме выдаваемого кредита.

Далее делаем две расписки с продавцом. В первой пишем, что внесли первоначальный взнос на 345 000 руб. Во второй расписке, которая на языке риэлторов называется встречной, пишем что продавец вернул нам первоначальный взнос.

Первую расписку понесем в банк, как доказательство внесенного первоначального взноса. Вторая расписка больше нужна для продавца, это его страховка от неполученных в реальности денег. В случае чего, он сможет ее показать и сказать, что вернул нам деньги.

  • Первая сложность – найти такое жилье, которое можно будет оценить выше, чем его реальная стоимость. В банке тоже не дураки работают и подобные схемы вычисляют легко. Через них каждый день проходят десятки сделок. Если они увидят, что подобная квартира в среднем по рынку стоит 2,5 млн. руб., а вы принесли оценку на 3 млн. руб., то могут провести проверку или потребовать дополнительную независимую оценку у другого специалиста. Тем не менее, если не “грубить”, то такой вариант проходит достаточно часто.
  • Вторая сложность – найти специалиста (независимого оценщика), который согласится на эту авантюру. Подобная махинация может стоить для оценщика всей его карьеры, поэтому оценщик не пойдет на такую сделку с человеком, пришедшим с улицы. Обычно это делается через знакомых.

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

Проще всего такую сделку провести через проверенного риэлтора или агентство недвижимости. Да, придется заплатить комиссию, зато шансов у вас будет выше, потому что риэлторы знают не только многих оценщиков, но и сотрудников банка.

Они вместе каждый день”варятся в этой каше”, это их хлеб и, зачастую, их связывают не только профессиональные, но и дружеские отношения.

Чем можно заменить первоначальный взнос на выгодных условиях — 10 вариантов

Условия в разных банковских учреждениях отличаются незначительно. В основном отличия касаются процентной ставки, а сроки и суммы кредитов практически везде одинаковые.

Процентные ставки для ипотеки без первоначального взноса начинаются от 6-7% годовых. Низкие проценты больше присущи ипотечным предложениям для льготных категорий населения. Для остальных заемщиков процентные ставки начинаются от 9-10%. Верхний предел составляет 16-25% годовых.

В основном размер процентной ставки зависит от срока кредитования. Меньше всего придется заплатить тем, кто берет кредит на 1-5 лет. Максимальная ставка предусмотрена для клиентов, которые берут ипотеку на длительный срок. Каждый случай выдачи кредита рассматривается индивидуально, поэтому процентная ставка может быть уменьшена для некоторых заемщиков. Также имеет значение статус приобретаемой недвижимости: новостройка или вторичное жилье.

Суммы кредитов

Банковские учреждения выдают минимальные ипотеки от 300 тысяч рублей. Если клиенту нужна меньшая сумма, то ипотечный кредит переквалифицируется в обычный потребительский. Максимально банк может выдать до 30 миллионов рублей. Для ипотеки с первоначальным вносом эта сумма может быть увеличена до100 миллионов.

Максимальная сумма ограничивается не только доходами заемщика, но и регионом проживания. На самые большие суммы могут рассчитывать жители Москвы и Санкт-Петербурга, а также их областей.

Сроки кредитования

Минимальный срок кредитования по ипотеке – 1 год, но на такой срок занимают очень мало людей, поскольку ежемесячный взнос очень большой для среднестатистической семьи. В основном клиенты берут ипотеку на 15-20 лет. Максимальный срок – 30 лет. Переплата при таком длительном сроке будет очень большой, но ежемесячный платеж будет не слишком высоким и не подорвет бюджет семьи.

Прочие условия

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

Многие финансовые учреждения требуют привлечения поручителей или созаемщиков. В их роли могут выступать супруги, дети, родители или другие родственники заемщика. Обязательно, чтобы поручитель имел хорошие доходы и был платежеспособным.

В некоторых случаях может потребоваться справка о доходах по установленной форме 2-НДФЛ. Даже если банк не требует подтверждения доходов, он обязательно установит платежеспособность клиента по своим каналам. Кроме того, ипотека обеспечивается залогом.

Большинство банков предлагают клиенту страховку жизни и здоровья. При отказе от нее ипотека может быть выдана, но процентная ставка повышается на 0,5-3,5%.

Отсутствие взноса гарантировано повышает процентную ставку по ипотечному кредиту на 1-5%. Клиента, желающего приобрести жилье без первого взноса, будут поверять более тщательно, чем того, кто внес определенную сумму. Суммы, выдаваемые банком взаймы, для клиентов без первоначального взноса предлагаются меньшие, чем для тех, кто изначально внес 15-50% от стоимости жилья. В остальном условия не отличаются: сроки кредитования не превышают 30 лет в обоих случаях.

Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса, в какие банки обращаться

Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса, в какие банки обращаться

Во-вторых, банк таким образом страхуется от возможного падения цен на недвижимость (на случай, если придется ее реализовывать). В-третьих, возможные издержки банка при реализации заложенного объекта недвижимости должны быть покрыты с помощью этих средств.

Главный принцип банков по первоначальному взносу по ипотеке – предоставить кредит на меньшую по сравнению со стоимостью объекта залога сумму. Еще недавно взять ипотеку без первоначального взноса не представлялось возможным. На данный момент существует несколько способов сделать это. Рассмотрим особенности каждого из них.

Высокая ставка

Будет неверным утверждать, что банки вовсе не предлагают взять ипотеку без первоначального взноса. Дело в том, что количество таких предложений весьма ограничено. В качестве примера давайте рассмотрим ипотеку без первоначального взноса в банке Советский.

Процентная ставка по данному предложению составляет от 16% годовых, что несколько выше среднерыночных условий. Важным моментом служит возможность отказа банка в рассмотрении заявки без объяснения причин (касается только ипотеки без первоначального взноса).

Вывод – готовые заключить с вами сделку по ипотеке без первоначального взноса банки существуют, но за это придется заплатить дополнительные проценты и пройти жесткую процедуру оценки платежеспособности на стадии рассмотрения заявки.

Некоторые банки участвуют в федеральных программах помощи получения жилья молодым семьям на льготных условиях. Именно за счет государства вам предоставят дополнительный беспроцентный кредит на сумму, достаточную для уплаты первоначального взноса по ипотеке в банке.

Другим популярным вариантом является целевое использование материнского капитала в счет первоначального взноса по ипотеке. Суммы в размере ~ 400 тыс. рублей должно хватить для оплаты взноса при приобретении квартиры в регионах.

Зачастую банки могут отказать в желании взять ипотеку без первоначального взноса, а участие в государственных программах вам не грозит.

При ипотечных кредитах целесообразно предлагать альтернативное обеспечение недвижимым имуществом, которым может являться:

  1. Квартира или дом
  2. Гараж
  3. Коммерческая недвижимость
  4. Земельный участок

Как правило, банки, практикующие подобные схемы, отличаются условиями ипотечных программ, но очевидно, что возможность подтверждения платежеспособности с помощью дополнительного залога является хорошей альтернативой первоначальному взносу по ипотеке.

Как видите, существует несколько способов взять ипотеку без первоначального взноса, однако далеко не все банки имеют подобные программы кредитования. Кроме того, практика дефолтов по такого рода ипотечным кредитам довольно распространена, поэтому банки предъявляют жесткие требования к заемщикам. Именно поэтому на сегодняшний день стандартные программы ипотеки банков, как правило, предусматривают первоначальный взнос.

  1. Уралсиб. Подать заявку данному кредитору – получить 12,5% под залог недвижимости, находящейся в собственности. Оформляется договор от 3 до 25 лет при сумме до 50 млн руб. (на любой тип жилья).
  2. Промсвязьбанк.
    Учреждение может предоставить ипотеку под 11,9% до 30 млн руб. В особенностях кредитора – решение по заявке клиента в день подачи, более полный пакет документов (уточняется индивидуально).
  3. Газпромбанк.
    Здесь потребителя ждет программа реновации по ставке 9,5% при сумме до 60 млн руб. Коммерческое предприятие предоставляет займы лицам, находящимся в ненадлежащих жилищных условиях (фактически – переселение с аварийных домов в новостройки через ипотечный займ).
  4. Сургутнефтегазбанк.
    При 8,9% Сургутнефтегаз банк бьет рекорды по снижению годовых. Здесь клиентам предложат хорошие условия на приобретение домов, новых и готовых квартир, а также нежилых помещений без первоначальных взносов.
  5. Совкомбанк.
    Организация выдает средства под залог имеющейся недвижимости (сумма зависит от оценки и цены на приобретаемое жилье). 11,4% или 9,9% при покупке у партнеров – главные преимущества для заемщиков.
  6. ДельтаКредит. Приобрести квартиру или дом с ДельтаКредит – получить привлекательную ставку с возможностью погашения платежа каждые две недели (от 10,25% без господдержки). Здесь же оформляется потребительский кредит на первоначальный взнос.
  7. Возрождение.
    По разным программам организация предлагает от 9,2 до 9,5%. Есть услуга рефинансирования. В особенностях – залог приобретаемой недвижимости и сумма до 30 млн руб. До 30 лет увеличен период кредитования.
  8. Райффайзенбанк.
    10,25% – не все преимущества ипотеки. Здесь клиентов ждет стандартный пакет документов и сумма до 35 млн руб. Банк работает с привлечением зарубежных активов, поэтому кредитует нерезидентов (иностранцев).
  9. Сбербанк.
    В программах Сбербанка – средства на строительство жилых домов, приобретение офисных или производственных помещений, льготное кредитование с материнским капиталом (продлена до 2022 года). Можно оформить займ на рефинансирование ипотеки или принять участие в военной программе.
  10. ВТБ.
    Потребителям предоставляется нецелевой кредит под залог недвижимости (12,2%). В других предложениях акции от застройщиков и агентств недвижимости, где первоначальный взнос можно перевести в рассрочку.
  11. Альфа банк. 9,69% предложит Альфа банк по программе «Готовое жилье» (для вторичного рынка, включая частные дома, дачи, гаражи). Погашение – аннуитетный способом.
  12. Россельхозбанк.
    Организация предложит программы «Квартира для бюджетников» или «Новостройка для бюджетников», предполагающих от 9,2% годовых при нулевом взносе (сумма до 20 млн руб.).
Предлагаем ознакомиться:  Что делать если человек не отдал деньги по расписке в срок

Мы разобрались, выдадут ли банки ипотечный займ без первоначального взноса и какими способами можно обойти данное условие. За более детальной информацией необходимо обращаться к специалистам кредитующей организации.

Первый взнос по ипотечному кредитованию – неотъемлемое требование многих банков, но есть банки, которые дают ипотеку без первоначального взноса. Можно получить ипотеку без первоначального взноса на выгодных условиях или заменить взнос используя различные программы.

Чтобы увеличить свои шансы на одобрение поданное заявки, нужно найти добросовестного поручителя. Им может выступать любой совершенолетний гражданин, меющий стабильный доход и желающим выступить в роли поручителя. Одобрение у банка вызывают также лица с наличием ценного имущества или правом на государственные субсидии. Таким категориям граждан ипотека будет выдана с большой степенью вероятности в любом банке.

Как отсутствие первого взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки

Второй по популярности способ оформить ипотеку без первоначального взноса – это связка ипотеки и потребительского кредита, где потребкредит выступает первоначальным взносом.

То есть, вы оформляете два кредита, что увеличит ваш ежемесячный платеж и итоговую переплату, но если ваш доход это позволяет, а копить деньги на первый взнос долго, то почему бы и нет?

Ипотека: Стоимость квартиры – 2 млн.р. Первоначальный взнос 200 т.р.( 10%). Сумма ипотечного кредита – 1 800 000р. Срок кредита – 15 лет. Процентная ставка – 11%. Ежемесячный взнос – 20 459 р. Переплата по ссуде – 1 882 574 р.

Потребительский кредит: Вы брали на погашение первого взноса сумму 200 тыс.р. Ежемесячный платеж по этому кредиту 7 280 р. Срок погашения – 3 года. Процентная ставка – 18,5%. Переплата по кредиту составит 62 107 р.

В течении трех лет, вы будете платить 27 739 р., а затем 12 лет по 20 459 рублей. Переплата по процентам за оба кредита будет на 62 107 рублей больше и составит 1 944 681 рублей.

Если вы решили воспользоваться этим способом, тогда вам стоит знать последовательность действий при оформлении кредита и ипотеки.

При рассмотрении заявки на ипотеку, кредитор будет учитывать все долги которые есть у заемщика. В нашем случае, брать потребительский кредит до оформления ипотеки будет неразумно:

  • Во-первых: Зачем брать кредит на погашение первого взноса, если ипотека еще не одобрена? Ее ведь могут и не одобрить.
  • Во-вторых: При рассмотрении заявки на ипотеку, банк будет проверять все ваши долговые обязательства. И этот потребительский кредит может стать поводом для отказа.

Следовательно потребкредит нужно оформлять уже после одобрения заявки по ипотеке.

Алгоритм действий

  • Шаг первый: Сначала подаем документы на ипотеку в банк. В анкете указываем, что деньги на первоначальный взнос будут взяты из личных сбережений. Когда заявку одобрят, у нас есть еще месяц, чтобы оформить ипотечный договор. За это время нужно успеть оформить потребительский кредит;
  • Шаг второй: Вы оформляете потребительский кредит в другом банке на сумму равную первоначальному взносу и перечисляете деньги на банковский счет;
  • Шаг третий: Заключаете ипотечный договор.

Важно: Банк может отказать в уже одобренной ипотеке, если узнает об этом кредите.

В качестве первоначального взноса, при оформлении ипотеки, можно использовать материнский капитал.

Обратите внимание, по материнскому капиталу нельзя обналичить деньги. Процесс оплаты происходит только через Пенсионный фонд (ПФР) и отделение банка. Ссуду можно оплачивать с помощью сертификата даже если ребенку не исполнилось трех лет.

Помимо основных документов по ипотеке, в банк предоставляются:

  1. Сертификат на материнский капитал;
  2. Выписка об остатке средств на материнском счете берется при личном обращении в Пенсионный фонд либо на сайте ПФР :
  • В личном кабинете;
  • Через раздел “Электронные услуги без регистрации”:

Переходим в раздел “Заказ справок и документов”

Заполняем форму и нажимаем кнопку “продолжить”.

Внизу появится выбор справок. Выбираем “Справка о сумме материнского капитала” и нажимаем “продолжить”.

На странице появился календарь, где можно выбрать число визита. Нажимаем “заказать”.

Высокая ставка

Где взять займ без первоначального взноса, и какой вид лучше оформить? Квартира в ипотеку может приобретаться для улучшения жилищных условий или при полном отсутствии жилплощади.

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

С начала 2019 года финансовые подразделения заметно снизили ставки по ипотечному кредитованию. Приобретение жилья в первой половине нынешнего года – выгодное капиталовложение.

Материнский капитал

Наличие материнского капитала упрощает получение займа на недвижимость. В зависимости от типа и цены, пенсионный фонд может погашать всю сумму стоимости недвижимости. Чтобы в банке взять такую ипотеку, необходим стандартный пакет документов и выписка из ПФ о средствах на счету.

Для участия в программах государственной поддержки подается онлайн-заявка в банки, поддерживающие данный тип кредитования. Оформление заявки не принуждает к обязательному составлению кредитного договора. Потребитель может подать несколько заявок в разные учреждения и отказаться в дальнейшем сотрудничестве.

Снова стартовала завершившаяся в 2015 году программа ипотечных займов для учителей. При минимальном взносе молодые работники сферы образования получают низкие проценты – от 7 до 8,5%. Программа направлена на привлечение в образовательную отрасль выпускников педагогических вузов.

Для молодой семьи

Социальное субсидирование предусмотрено для супружеских пар, имеющих двух, трех детей. Граждане могут купить квартиру без взноса с помощью брокеров или по специальным предложениям от застройщика. Государство берет на себя частичное погашение ссуды.

На одобрение займов военнослужащим влияет кредитная история, сроки несения воинской службы, тип контракта и звание. Изучаются жилищные условия семей. Вид кредитования предполагает до 12,5% годовых при полном отсутствии первоначального взноса. Программа проводится при поддержке государства на особых условиях.

Ипотечное кредитование оформляется на долгий срок и выплачивается в течение 10-25 лет. Однако, прежде чем оформить ипотеку, необходимо внести первый взнос. К большому сожалению, не у всех есть такая возможность. Что же делать такой категории граждан? Давайте подробнее разберемся.

  • Залог под имеющееся имущество.
    Нередко бывает так, что клиент не может подтвердить банку свою финансовую состоятельностью и уж тем более внести первый взнос за ипотеку. Поэтому на сегодняшний день предоставляют возможность оформлять ипотечный вид кредитования без первого взноса. Однако, для этого имеются и иные условия, которые необходимо соблюдать.

    Первое, что можно сделать – это оформить ипотеку под залог имеющегося у вас имущества. То есть оформляя ипотеку, вы в качестве залога оставляете какое-либо имущество. Соответственно, предмет залога, который вы планируете оставить в банке должен составлять какую-либо ценность для самого банка.

    Если вы закладываете какой-либо объект недвижимости, то нужно соблюдать некоторые условия, иначе банк не сможет принять такой залог. Жилье, которое оформляется в залог, не должно находиться в аварийном состоянии (речь о жилье).

    На предмет залога не могут распространяться какого-либо вида обременения. То есть, такой залог не должен находиться под арестом или же быть продан другим лицам. Дом, который оставляется в залоге, должен быть оснащен всеми необходимыми для комфортного проживания коммуникациями в соответствии с техническим паспортом.

  • Потребительский кредит.
    Потребительский кредит предоставляется на личные нужды. Такой кредит может быть выдан залогом. Ипотека подразумевает такой вид кредитования, как предоставление банком денежных средств для приобретения жилья. Отличие только лишь в том, что срок кредитования существенно различается. Потребительский кредит не выдается на такой большой срок, как ипотечный.
  • Материнский капитал. Очень многие задаются вопросом о том, можно ли использовать материнский капитал для ипотечного кредита. В качестве первоначального взноса вы вправе воспользоваться материнским капиталом. Многие предоставляют такую возможность, в том числе и Сбербанк.

    Однако, прежде чем воспользоваться этой услугой, необходимо уточнить у банка о наличии такой возможности. Если предоставляют эту возможность, то вам необходимо обратиться в пенсионный фонд с письменным заявлением. В течение 30 дней вы получите ответ. Если ваша заявка будет одобрена, то пенсионный фонд перечислит денежные средства на счет банка в течение 30 дней.

  • Оплата первоначального взноса государственным жилищным сертификатом.
    В данном случае, такой сертификат предоставляет возможность воспользоваться субсидией на приобретение того или иного жилья. Данные денежные средства выплачиваются из федерального бюджета. Такой сертификат могут получить, как правило, военнослужащие и граждане, которые относятся к категории вынужденных переселенцев.

    Также, такие сертификаты выдаются пострадавшим лицам после аварии чернобыльской АЭС и ПО Маяк. Если у вас имеется такой сертификат, то вы можете его потратить на первую взнос для приобретения жилья.

  • Средства, выделенные государством на улучшение жилищных условий для молодой семьи.
    На сегодняшний день, государственная политика направлена на поддержку молодых семей и одной из льгот является предоставление средств на улучшение жилищных условий. Эта программа позволяет молодым семьям приобрести или улучшить жилищные условия, а также потратить эти средства на первой взнос для ипотеки.

Давайте разберемся подробно. Как уже отмечалось ранее, многим категориям граждан предусмотрены государством льготные условия, которыми они вправе воспользоваться по назначению.

Какие льготы можно направить на оплату первоначального взноса? Именно таким людям и выгодно оформлять ипотечный кредит без оформления первоначального взноса. Ведь первоначальный взнос они не будут выплачивать в качестве своих личных денежных средств, а могут направить на выплату первого взноса денежные средства, которые им предоставило государство.

К такой категории граждан относятся: военнослужащие, молодые семьи, многодетные семьи, лица, пострадавшие в авариях, и вынужденные переселенцы.

  1. Банкам.
    Выгодно ли банковским учреждениям, чтобы клиенты оформляли ипотечный вид кредитования в качестве первоначального взноса и использовали свои льготы? Разумеется, это не всегда выгодно, в первую очередь, для кредитного учреждения. Однако банки идут навстречу клиентам и предоставляют возможность оплатить первоначальный взнос подобным образом.
  2. Для населения. Выгодно ли населению оформлять подобным образом первый взнос для ипотеки? Безусловно, да. Ведь не у каждого клиента есть возможность предоставить такую сумму денег для того, чтобы оплатить первоначальный взнос на такой вид кредитования.

Ипотека от застройщика

Ипотека без первоначального взноса от застройщика привлекательна своей доступностью и простотой в оформлении, подходит широкому кругу покупателей. Однако минусы такого варианта не менее весомые – высокие процентные ставки и большой риск попасться в руки мошенников или нарваться на долгострой.

Предлагаем ознакомиться:  Жена не дает развод что делать

Застройщики предлагают два вида ипотеки без первоначального взноса:

  • Оформление через банк банка. Плюсы такой ипотеки – сниженная ставка и быстрое принятие решение по кредиту.
  • Застройщик предоставляет свой кредит под залог купленной квартиры.

Во втором случае механизм получения ипотеки будет другим. Чтобы получить займ от застройщика, нужен минимум документов – чаще паспорт и справка о доходах.

Застройщик не требует залога – квартиры и так принадлежат ему. Покупатели с плохой кредитной историей получают кредит на общих основаниях. Строительные компании не требуют оформлять договор страхования.

Плюсы есть, но есть и минусы:

  • Процентная ставка по ипотеке застройщика выше на 3-7%.
  • Ипотека застройщика краткосрочная. Не более 24-36 месяцев в зависимости от компании. Требует соответствующего уровня доходов семьи.
  • Есть риск передать деньги мошенникам. Для сделки лучше нанять юриста со специализацией в жилищном кодексе и не поленитесь найти отзывы о застройщике.

Можно ли оформить ипотеку по программе “Переезд”?

Материнский капитал

Чтобы оформить ипотечный кредит без первого взноса, следует сначала обратиться в банк и выяснить все условия. Возможно, более выгодно будет накопить за 1-2 года сумму для первоначального взноса, но в итоге не переплачивать несколько миллионов рублей. Льготные категории населения, такие как молодые семьи, врачи, военнослужащие, сотрудники МВД, ликвидаторы катастроф на АЭС, военнослужащие, жители Крайнего Севера и др. должны заранее подготовить документы, подтверждающие их статус.

Что потребуется?

Для оформления ипотечного кредита понадобится сначала заполнить специальную анкету на официальном портале выбранного банка или непосредственно в отделении. Она содержит вопросы о составе семьи, уровне доходов, владении недвижимостью и автомобилями и т. д.

После одобрения заявки, в отделение банковского учреждения необходимо принести оригинал паспорта заемщика, а также созаемщиков и поручителей, если таковые имеются. Понадобятся справки с места работы о зарплате за последние полгода или год, ксерокопии всех страниц трудовой книжки. Если клиент относится к льготной категории населения, то нужно предоставить документы и справки, подтверждающие этот факт. Если ипотека берется под залог, то нужно принести документы на право владения недвижимостью или автомобилем.

Пошаговые действия

Пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита без первоначального взноса выглядит так:

  1. Заполняем анкету-заявку в ЛК интернет-банкинга, на официальной странице банка или в отделении. Ждем результата в течение 7-14 дней.
  2. Выбираем недвижимость, если это не было сделано заранее.
  3. Приносим в банковское учреждение экспертную оценку жилья или договор об участии в строительстве. Подписываем договор о выдаче ипотеки.
  4. Продавец жилья оформляет документы на покупателя, после чего банк незамедлительно переводит деньги на счет продавца.

Еще одним вариантом оформления ипотеки без первого взноса ранее являлась программа “Переезд”. На некоторых сайтах в интернете встречается информация об этой программе, но хотим предупредить читателей, что эта программа не работает с 2015 года. Возможно когда-нибудь она снова заработает, поэтому есть смысл написать и о ней.

Ипотека “Переезд” подходит тем, у кого уже есть в собственности жилье. Суть проста: АИЖК через банков-партнеров выдает ипотеку под залог покупной квартиры. Плюс к ипотеке дается кредит на первоначальный взнос под залог имеющейся квартиры. Процентная ставка единая для ипотеки и кредита – 12%. Срок погашения 2 года на ипотеку и 1 год на кредит.

  • Плюсы: Нет ежемесячных платежей. Кредит на первоначалку гасится в первый год единоразовым платежом, после чего снимается залоговое обременение с квартиры. В течении следующего года необходимо ее продать, чтобы погасить саму ипотеку так же единоразовым платежом.
  • Минус: Все таки нужно иметь стабильный высокий доход, чтобы накопить нужную сумму на кредит. За один год необходимо погасить 10% от суммы ипотеки. Если это 200 тысяч – то накопить не составит труда. А вот если 600 000 – то это уже сложнее.

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

Важно: АИЖК выдает только сумму равную 60% от стоимости имеющегося жилья.

Ипотека под залог недвижимости

Если в собственности одного из супругов есть квартира, то ипотека под залог недвижимости может рассматриваться как вариант получения ссуды без первоначального взноса.

Рассмотрим этот момент на примере:

Алексей Сироткин хочет оформить на себя ипотеку под залог недвижимости. Но залоговая квартира оформлена не на него, а на его супругу. Так как жена Алексея в любом случае будет выступать в качестве созаемщика при оформлении ипотечного договора, то такой вариант тоже возможен.

Главное преимущество ипотеки под залог недвижимости – низкие процентные ставки. Недостаток – в качестве первого взноса выступает залоговая стоимость квартиры. Если в залоговой квартире есть доли несовершеннолетних детей, то банк ответит отказом.

Документы

Помимо стандартных документов для получения кредита,  потребуются справки по собственности:

  • Согласие о передаче имущества в залог. Форма предоставляется кредитной организацией;
  • Договор купли-продажи или приватизации;
  • Свидетельство о регистрации прав собственности на имущество;
  • Выписку из ЕГРН;
  • Выписку из домовой книги, чтобы было видно количество прописанных людей;
  • Если есть супруг – согласие на передачу имущества в залог от него;
  • Оценку независимого эксперта. Заказывают в агентстве недвижимости или юридических конторах.

Когда документы собраны и заявка одобрена – деньги перечисляют на счет продавца квартиры. А вы становитесь должником банка.

Предложения банков

Наименования организации Процентная ставка Условия
Сбербанк 12 Выдается потребительский кредит. Первого взноса нет.
ВТБ24 11,7 Документы по покупному жилью.
Россельхозбанк 12 Документы по покупному жилью.

Самые лояльные условия по такой ипотеке предоставляет АИЖК . Процентная ставка будет составлять от 9,25 – 9,50% в зависимости от стоимости залоговой квартиры.

Программа “молодая семья”

Размер помощи от государства по программе “Молодая семья” составляет 35% – 40% от стоимости покупного жилья. В каждом регионе сумма поддержки может быть разной.

  • Плюсы – вы можете получить от государства безвозмездно крупную сумму денег (до 600 тысяч рублей) на жилье.
  • Минусы – действует ограничение по возрасту (можете не дождаться своей очереди), ограничение по нормам площади на человека и т.д., подробнее ниже.

Для участия в программе, необходимо соответствовать следующим условиям:

  • Участвовать могут семьи с детьми, так и без них. При этом бездетная семья может рассчитывать только на 30 – 35% от стоимости покупного жилья. А семья с одним и более детей от 35 – 40%. Цифра будет зависеть от региона. Например в Москве дается 30% на бездетную пару и 35% на семьи с детьми.

В Санкт-Петербурге дают 30% на бездетную семью, а для семей с детьми начисляют 5% на каждого ребенка.

  • Оба супруга не должны превышать возрастной порог 34 года. Приведем 2 примера:

В каких банках дают ипотеку без первоначального взноса

1 На момент подачи заявления для участия в программе Сергею было 34 года, а его супруге – 25 лет. Когда подошла очередь на получение помощи, Сергею уже исполнилось 35 лет. В этом случае, к сожалению, семья будет исключена из списка участников. Если бы Сергей заранее поинтересовался в местной администрации о планируемой дате выдачи субсидии, то ему бы не пришлось тратить время на сбор документов и ложные надежды.

2 Сергею и Марине 33 года. На момент выдачи помощи им исполнилось 34 года. Сергею и Марине повезло, они получат субсидию от государства.

  • Оба супруга, включая детей должны быть гражданами России;
  • Местные органы власти должны признать, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий. В зависимости от региона существует норма площади на одного человека, например в Москве она составляет 12 кв.м., а в Челябинске – 10 кв.м. Эту информацию можно узнать в соц.защите.

Мне нужны данные по Челябинску, я зашла на районный сайт Курчатовского управления социальной защиты и выбрала раздел “контакты”

На странице отобразились контактные данные специалистов. Красным выделены те отделы и номера телефонов, по которым мы можем узнать информацию по нормативам жилья.

Если на жильца приходится квадратных метров меньше нормы – заявитель имеет право участвовать в программе. Если члены семьи прописаны по разным адресам, метраж считают по местам прописки.

  • Супруги должны доказать, что имеют возможность оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке – для этого предоставляется справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев.
  • Также должны быть личные средства на оплату остатка первоначального взноса, если субсидия не покроет его полностью. Например: Квартира стоит 10 000 000 рублей. Первоначальный взнос по ипотеке 10%, то есть 1 млн. руб. Государство может выделить 600 000 рублей. То есть у вас должно быть как минимум 400 000 рублей чтобы хватило на первоначальный взнос. Для этого вам понадобится предоставить в банк выписку со счета, где хранятся эти деньги.
  • Важным условием является площадь покупного жилья, она должна быть не меньше установленных нормативов площади на каждого члена семьи.

Рассмотрим ситуацию на примере:

Семья Новосельцевых состоит из трех человек, норма по метражам для них составляет 30 кв.метров. Новосельцевы нашли квартиру по доступной цене, но общий метраж жилья составил 28 кв.метров. К сожалению на покупку такой квартиры государство не может выделить субсидию. Но если Новосельцевы найдут жилье от 30 кв.метров, то они смогут претендовать на государственную помощь.

Шаг 1: Документы

рисунок ипотека без первоначального взноса

Первый этап – это подача документов, чтобы встать на учет в рамках программы. Документы можно принести лично, либо отправить по почте на адрес местной администрации.

Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса

Из положительных моментов можно отметить, тот факт, что без первоначального взноса удастся приобрести недвижимость семьям, которые не имеют возможности оплатить сразу внушительную сумму. В большинстве случаев разрешается досрочно погашать кредит без штрафных санкций и комиссий. При отсутствии собственного жилья допускается внесение в залог приобретаемого.

Отрицательным моментом являются более высокие процентные ставки по ипотеке, невозможность распоряжаться приобретенной или залоговой недвижимостью по своему усмотрению до окончания срока кредитования. Обязательное страхование в разы увеличивает сумму переплаты. В случае продажи залогового имущества у клиента есть шансы все равно остаться перед финансовым учреждением в долгу.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector