Исчисление срока исковой давности по кредиту

Срок давности и последствия его истечения

Срок исковой давности по кредиту – период, в течение которого сотрудники финансового учреждения могут составить иск и направить в суд, районный или мировой, в зависимости от суммы задолженности. Если задолженность (вместе с процентами и различными комиссиями) составляет менее 50 тыс. рублей, то сотрудники банка обращаются в мировой суд, если более – в районный.

Если установленные сроки истекут, судья не примет иск к производству и вынесет заявителю письменный отказ на этом основании. Если сотрудники банка будут не согласны с вынесенным судьей отказом, они вправе его обжаловать. Исходя из судебной практики, вышестоящий орган в большинстве случаев отказывает.

Существует возможность восстановления пропущенного времени, но ей как правило обладают физические лица (частные кредиторы), которые смогут документально доказать, что пропуск был вызван объективными причинами – к примеру, нахождением в длительной командировке. Если объективные причины пропуска имеются, кредитор также обращается в суд с соответствующим заявлением, приложив доказательства – справки, командировочные удостоверения и т.д.

Судья рассмотрит заявление и если посчитает причины объективными, то срок исковой давности по кредиторской задолженности будет восстановлен. У заявителя вновь появится право обращения в суд с целью взыскания задолженности.

Если истекла давность и банк не обратился за взысканием задолженности в суд, то заемщик может не платить за кредит. Кредитная история будет испорчена и вероятность одобрения новых займов – не только в этом банке, но и в других, становится на порядок ниже.

Советы должникам

Если вы долгое время не выплачиваете кредит, то возможно, что по нему прошел срок давности, т.е. банк больше не имеет права требовать деньги через суд.

  • Многие заемщики знают, что срок исковой давности составляет три года, однако даже среди юристов нет единого мнения, от какого момента вести отсчет.
  • Разные суды по-разному трактуют закон и выносят различные решения в одинаковых ситуациях.
  • Нужно понимать, что срок давности отсчитывается вовсе не от даты получения кредита.

Большинство судов опирается на позицию, в соответствии с которой срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета.

Исчисление срока исковой давности по кредиту

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на пять лет, последнее внесение денег на счет было 1-го января 2011 года, то и срок давности судом будет отсчитываться именно с этой даты.

Такая позиция, в частности, прослеживается в решениях Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ: Обычно трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту.

Предупреждение!

Однако некоторые суды первой инстанции не соглашаются с такой трактовкой закона, опираясь на положения ст. 200 ГК РФ.

Эта статья говорит, что «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения».

В таких случаях суды указывают, что срок исковой давности начинает течь с момента окончания кредитного договора.

То есть, если кредит взят 1-го января 2010 года на срок в пять лет, то суд будет отсчитывать срок давности от 1-го января 2015 года независимо от того, когда вы платили в последний раз.

Коллекторы их роль и законность

Как уже стало понятно, финансовая контора может передать долг коллекторам вполне законно. Но вот способы действия коллекторов не всегда правомерны. Это относиться к тому, что коллекторы продолжают преследовать должника уже после финала срока давности. И зачастую применяют методы не только не законные, но и уголовно наказуемые.

Здесь заемщику важно понимать, что у него есть право – исход срока давности. Тогда дебитору необходимо самому рассчитать срок. Если он уже истек, то, во-первых, не платить коллекторам денег (чтобы исковая давность не обнулилась) и, во-вторых, обратиться в полицию с заявлением-претензией на не законные деяния коллекторов.

Многие банки сотрудничают с коллекторскими агентствами, которым передают долг заемщика. Но изменится ли срок давности, если задолженность будет передана коллекторам? Ответ в данном случае будет отрицательным – коллекторы смогут обратиться в суд также не позднее 3-х лет с того момента, как гражданин перестал платить деньги по кредиту, а не тогда, когда долг был передан.

Более сложной задачей является избавление от специализированных коллекторских фирм, которым многие отечественные банки просто передают информацию о злостных неплательщиках для «неформального» воздействия на них.

Предупреждение!

«Специалисты» таких компаний могут навестить вас даже после того, как отведенный по закону срок закончится.

При этом они редко тратят время на звонки, письма и судебные иски. Их методы воздействия на психику могут «убедить» любого человека, что он все еще кому-то что-то должен.

Случаев, когда долги погашались уже после первого визита таких гостей, довольно много. Но с коллекторами тоже можно бороться. Причем – вполне успешно.

У вас есть два варианта решения проблемы без выхода за рамки правового поля:

  1. погашение задолженности, независимо от срока давности. Сразу хотим сказать, что сумма долга может быть весьма крупной, так как за три (или больше) года набегают немаленькие проценты, штрафы и пени;
  2. обращение к юристу, который убедит банк в том, что все сроки истекли и любые требования незаконны. Разумеется, для этого ему понадобятся веские основания и доказательства;

Помните о том, что коллекторские агентства имеют практически те же права, что и банки – они могут предъявлять вам письменные претензии, подавать иски в судебные инстанции, но не более того.

Любое другое воздействие – это незаконная самодеятельность, поэтому самым разумным решением станет обращение в правоохранительные органы.

Насколько эффективной будет эта мера? Практика показывает, что в подавляющем большинстве случаев коллекторы признают свою неправоту и оставляют заемщика в покое.

В завершении данной статьи хочется подсказать вам самую эффективную меру, позволяющую никогда не сталкиваться с законными или незаконными требованиями банков, с коллекторами и многочисленными претензиями.

Исчисление срока исковой давности по кредиту

Если вы берете кредит, погашайте задолженность своевременно. Помните о том, что несмотря на наличие срока давности, вы все равно подвергнетесь звонкам и письмам еще до его окончания, а также можете понести потери.

Совет!

Да, случаются в жизни ситуации, когда продолжать платить по кредиту просто нет никакой возможности. Но это самый крайний случай, и он не является основанием для того, чтобы скрыться и ждать, пока пройдет срок в три года.

Гораздо проще воспользоваться возможностью реструктуризации задолженности, которую предоставляют практически все финансовые учреждения нашей страны.

Кредиторы передают коллекторам договора, вне зависимости от сроков окончания обязательств. Если срок взыскания завершен и судебное рассмотрение лишено оснований, то долги стараются вернуть всеми доступными способами. Могут посыпаться угрозы и оскорбления, не исключена возможность физического воздействия.

Попустительствовать уголовным действиям нельзя, нередки случаи криминального завершения, когда жизнь и здоровье заемщика реально находится под угрозой. Заявление в полицию на действия коллекторов намного остудит их пыл, защитит гражданские права должника. Кроме угроз и физического насилия, эти отрицательные персонажи, часто наполовину криминальные, не имеют возможности арестовать банковские счета или имущество должника. Закон запрещает банкам передавать персональную информацию по должникам, поэтому коллекторы уже данным нарушением преступают закон.

Определение и важные нюансы

По общему правилу под исковой давностью (ИД) понимают срок, после которого нельзя требовать исполнения обязательств. Применительно к кредиту – это период, после истечения которого банк теряет возможность взыскания задолженности.

ИД равна трем годам, изменить ее продолжительность нельзя. Важно определить дату, от которой она начнет отсчитываться. Существует сложившая судебная практика, которая поможет сориентироваться.

В законе точка отсчета определена моментом, когда контрагент узнал о том, что его права нарушены. На практике это выглядит так: должник перестает платить ежемесячные платежи и через 90 дней банк направляет ему письмо, требуя возврат полной суммы. С даты получения этого письма начнут отсчитываться три года. Если письмо не направлялось, то точкой отсчета служит последний платеж.

Встречается также мнение о том, что окончание действия договора является началом отсчета трехгодичного периода. К примеру, если заем был взят 01.04.2011 на 5 лет, то исковая давность начнет течь с 01.04.2016 года. Однако с таким подходом согласны далеко не все судьи. К тому же настолько идеальных ситуаций не случается, поскольку кредитная организация постоянно связывается с клиентом, а контакты прерывают течение срока.

Большинство судей придерживаются точки зрения, согласно которой трехгодичный период отсчитывается с момента совершения последнего платежа или получения требования о возврате всей суммы займа.

Важные моменты

Исковая давность – это тот срок, который предназначен для банка.

Каков срок исковой давности по кредитному договору?

Срок давности по непогашенному кредиту обозначен определёнными пределами.

Но термины срока давности достаточно условны, потому что есть множество способов для их продления.

От опыта заёмщика или его юридической силы зависит, сможет ли он дотерпеть до истечения срока давности по непогашенному кредиту.

В кредитовании сроком давности считается время, которое отведено банку, чтобы заставить заёмщика вернуть денежные средства по кредиту.

Внимание!

Срок исковой давности продолжается три года. Однако эта норма давности имеет свои особенности, без знания которых заёмщик может не дождаться срока и оказаться в суде.

Зачастую заемщики, зная о существовании срока давности по непогашенному кредиту, стремятся специально не выплачивать долги по кредиту. Но практически всегда такое отношение пресекается и наказывается.

Однако если заёмщик реально не может погасить кредит, то ему следует знать некоторые особенности срока исковой давности по непогашенному кредиту.

Срок давности по непогашенному кредиту необходим для того, что клиент смог не возвращать взятые у банка в кредит денежные средства.

Основные ошибки при исчислении срока давности по непогашенному кредиту:

  • Отсчёт срока давности по непогашенному кредиту начинается не со дня подписания договора кредитования между клиентом и банком;
  • Истечение срока давности по непогашенному кредиту аннулируется в случае того, если клиент в течение трёх лет имел официальное общение с банком на тему задолженности по кредиту;
  • Срок давности по непогашенному кредиту не может быть бесконечным, как бы вас не убеждали кредиторы или коллекторы;
  • Срок кредитования не имеет никакого отношения к сроку исковой давности по непогашенному кредиту.

Точка отcчета

Срок начинается с момента последней операции по кредитованию сделанной заёмщиком; Если же клиент в течение трёх месяцев не совершал платежей, то банк будет отправлять досрочное взыскание средств с клиента.

В таком случае именно с этого момента начнётся отсчёт срока давности по непогашенному кредиту, а не с момента последней выплаты.

Если до наступления времени конца исковой давности между клиентом и банком произойдёт разговор с подписанием документа, касающегося неоплаченного кредита, то срок исковой давности начнётся сначала.

Предупреждение!

В случае, если заёмщик хочет дождаться конца срока давности по неоплаченному кредиту, то ему стоит не реагировать на письма, звонки и уведомления банка.

Бывают ситуации, когда срок давности уже истёк, а банк продолжает требовать денежные средства. Но следует учесть, что такие действия банка не правомерны.

Предлагаем ознакомиться:  В какой срок отвечают на жалобу

Это может случиться в случае, если банк не досмотрел должника, и срок давности уже истёк. Часто бывает, что человек из-за страха возвращает деньги банку, хотя уже законно может этого не делать.

Самым правильным решением будет обращение к юристу, который объяснит, что действия банка не законны. Также на должника банк может подать в суд, однако клиент подаёт ходатайство на исковую давность по кредиту и его оправдывают.

Иногда банки могут обратиться к коллекторам тогда, когда срок давности по непогашенному кредиту уже истёк, в результате чего коллекторы не правомерно требуют денежные средства.

Практические особенности применения срока исковой давности по кредитным договорам

Возлагая свои надежды на сроки давности, позволяющие избежать кредитных выплат даже через суд, необходимо помнить и знать следующие важные нюансы:

  1. Всякий задокументированный контакт должника и кредитора (подписанные заявления, соглашения, прочие документы с признанием долга) обнуляет течение срока давности. Срок начинает отсчитываться сначала.
  2. Заявление на имя банка о реструктуризации задолженности также аннулирует прошедший к этому времени срок.
  3. Если часть долга гасится, то прошедший к этому времени срок давности упраздняется. Период начинает считаться заново от даты платежа.
  4. Продаже долга коллекторам или передача другому кредитному учреждению на течение периода давности не влияет. 

Исчисление срока исковой давности по кредиту

Таким образом, срок исковой давности выступает хорошим гарантом для должника от взыскания давнишних задолженностей с большими процентами и штрафами. Однако воспользоваться этой правовой нормой нужно правильно. Расчет периода давности по договору кредитования лучше доверить профессионалу и обратиться для этого к юристу или адвокату, специализирующемуся на подобных делах.

Законодательством дается определение исковой давности – это период времени, в течении которого, кредитор может потребовать от заемщика погасить кредит, или подать заявление в суд на взыскание задолженности в судебном порядке.

Срок исковой давности – три года. Но вопрос о том, с какого момента исчисляется срок давности, в каких случаях и при каких условиях он может быть продлен, является очень сложным для понимания большинства граждан.

Зачастую, многие граждане идут в банк за кредитом и, зная о существовании срока исковой давности, злоупотребляют этой возможностью — не платят по кредиту. В большинстве случаев данные действия ни приводят, ни к чему хорошему.

Совет!

Лучше избежать результатов подобных действий: испорченная кредитная история, «вымотанные» нервы Ваши и Ваших близких, взыскание задолженности через судебных приставов.

Однако, если банк ни слишком настойчив и не использует все имеющиеся у него рычаги для возврата просроченной задолженности. У Вас может появиться шанс дождаться истечения срока исковой давности и не выплачивать кредит вовсе.

  1. с момента заключения кредитного договора с банком, отсчет срока исковой давности не начинается;
  2. если в течении этих 3-х лет, имело место официальное общение с представителями банка;
  3. по окончании периода, отведенного графиком платежей, для планового погашения кредита, отчет срока исковой давности не начинается.

Срок исковой давности берет свой отсчет с момента внесения Вами последней выплаты по кредиту.

Внимание!

Это значит, что если последняя выплаты по кредиту была вами осуществлена 6 месяцев назад – с данного периода и необходимо начинать отчет срока исковой давности.

Если банком по истечении 90 дней действия просрочки было выставлено «заключительное требование» о полном досрочном погашении кредита.

Отсчет срока исковой давности начнется именно с даты выставления данного «заключительного требования».

Если между заемщиком и банком до истечения срока давности был осуществлен контакт с подписанием каких либо документов, например: доп.соглашения на реструктуризацию кредита.

Исходя из п.3 если Вы намереваетесь дождаться истечения срока исковой давности лучше не иметь ни каких контактов с банком, не подписывать и не отвечать на заказные письма, не общаться по телефону.

Нередки случаи, когда банк «вспоминает» про непогашенный кредит уже по истечении срока исковой давности и начинает требовать с заемщика возврата кредита.

Подобные случаи особенно часто встречаются в мелких банках или по незначительным «маленьким» суммам кредитов.

Очень часто бывают ситуации, когда какой-либо банк прекращает свое существование, а заемщики бравшие кредит в данном банке с удовлетворением потирают руки «нет банка – значит и ненужно платить».

Предупреждение!

В действительности задолженность не куда не исчезает, так называемый «кредитный портфель» покупается другим банком, т.е. фактически ваш долг перепродается другому банку (переуступка прав требования).

При подобных объединениях и реорганизациях банков как раз и возникают ситуации истечения срока исковой давности.

А когда «руки доходят» до приобретенного кредитного портфеля, банку ни чего не остается, кроме как попытаться разговорами и убеждениями постараться вернуть хоть часть просроченной задолженности, либо списывать убытки.

Таким образом, если к Вам поступают требования об уплате кредита, срок исковой давности по которому уже давно истек, Вы можете совершенно спокойно игнорировать данные требования, т.к. они неправомерны.

Совет!

Но все же желательно обратиться за юридической консультацией, т.к. в каждом регионе по данному вопросу наработана своя судебная практика и если юрист убедит Вас в безосновательности действий банка, можете не платить по кредиту.

Если все же Вас вызовут в суд – подайте ходатайство об истечении искового срока давности, решение должно быть принято в Вашу пользу.

Исчисление срока исковой давности по кредиту

Одним из наиболее часто возникающих вопросов в области кредитования сегодня является составление непосредственно самого соглашения. Так, в соответственном документе стороны прописывают все ключевые аспекты своих прав и обязанностей. Пункт о сроке исковой давности в случае нарушения положений соглашения довольно редко включается в содержание.

Но, все же, в некоторых случаях отметку о периоде обращения в органы Фемиды можно найти. При этом, не всегда срок в договоре соответствует тому, который мы отметили выше. Так, зачастую стороны изменяют временные рамки в сторону их увеличения. Насколько это правомерно?

Хотя отношения в области кредитования и строятся на основании соглашения, все же есть пункты, которые участники должны соблюдать. В данном случае речь идет о положениях нормативно – правовых актов, которые являются обязательными для выполнения. Это относится непосредственно и к срокам исковой давности.

Так, участники не имеют права устанавливать свои временные рамки по отношению к праву субъекта обратиться в суд. Данное правило является общим и обязательным для всех и не имеет рекомендательный характер. Поэтому, стороны могут только дублировать норму акта законодательного типа, не изменяя при этом ее сути.

Соответственно, положение, в котором срок давности отличается от трехлетнего периода – является противоправным. Более того, при наличии такого пункта договор вообще можно признать недействительный. Основанием для этого станет факт несоответствия его содержания нормативно – правовым актам.

Довольно часто можно встретить ситуации, когда заемщики не платят свои обязательства и полагаются на то, что кредиторы забудут об этом и не заметят факта невыполнения обязательств по договору. То, что банк не присылает вам уведомление еще не означает, что к вам позже не предъявят требования о возврате всей суммы. Не стоит дожидаться окончания трехлетнего строка.

Как показывает практика, отсутствие уведомления зачастую является просто политикой конкретного учреждения. Дело в том, что за каждый день прострочки у финансового учреждения имеются свои санкции. Соответственно, кредитору выгоднее то, что заемщик долго не вносит платежи. Ведь за каждый день неуплаты тот получает дополнительные средства в виде пени или штрафа.

Исчисление срока исковой давности по кредиту

Поэтому, банки специально не информируют своих клиентов для того, чтобы увеличить свои материальные поступления за счет санкций. В конечном итоге, финансовое учреждение дожидается последнего платежа по установленным договором срокам и только тогда посылает уведомление клиенту. В таком случае, сумма долга будет максимальной, поскольку включает в себя все штрафы за каждую просрочку.

Поэтому, специалисты рекомендуют вести максимальное общение с кредитором. К примеру, если наблюдается ухудшение финансового состояния – лучше сразу проинформировать об этом банк и оформить реструктуризацию обязательства. Это уменьшит финансовые потери и станет основой для обнуления трехлетнего периода для обращения в суд.

Кроме того, все взаимодействия должны быть зафиксированными. Стоит просить документальное подтверждение, запись телефонного разговора и т.д. При судебном разбирательстве это станет основой для доказательства момента начала истечения срока давности для обращения в суд.

В таком случае, важно помнить о том, что расписка о получении информирования с банка не является основой для доказательства взаимодействия в области общения с финансовым учреждением. Точно также это относится к непосредственно самому посещению кредитора.

Подбивая итоги, можно сказать, что срок исковой давности – один из ключевых элементов в системе кредитования. Обе стороны должны ознакомится с выше описанными положениями и придерживаться их. Только в таком случае можно говорить о полноценном функционировании института защиты прав субъектов.

Продолжительность исковой давности:

  • Разрешена к увеличению по согласию сторон, при этом составляется соглашение в письменном виде об увеличении;
  • не сокращается по договоренности, согласно законодательства.

Продолжительность исковой давности может быть приостановлена в следующих случаях:

  • если подаче искового заявления препятствовали события непреодолимой силы;
  • на основании моратория – отсрочки выполнения обязательств, согласно закону;
  • нахождения ответчика или истца в составе ВС;
  • в случае временного прекращения действия закона регулирующего соответствующие отношения.

Долг, возникший у предприятия перед иных юридическим лицом называется кредитной задолженностью. Она может образоваться по следующим расчетам:

  • С покупателями (по денежным средствам выданных в качестве аванса, полученных за предстоящую поставку услуг или товара);
  • С поставщиками (по услугам или товарам, которые не были оплачены);
  • С трудящимися по заработной плате;
  • С кредиторскими организациями.

Под номерами 62 и 80 если была получена фиксированная предоплата. Если она возникла по кредитам и займам то под номерами 66, 67, 68, 69, 70, 71, 73, 75, 76 (если КЗ возникла по займам и кредитам).

Кредит и банкротство

От какой даты отсчитывается срок

Недавно у физических лиц появилась возможность признать себя банкротами – в случае, если у них имеется долг свыше 500 тыс. рублей, в том числе и по кредитам. Если в ходе рассмотрения дела о банкротстве будет выявлено, что гражданин действительно не может расплатиться по долгам (в том числе за кредит), то в банк будет включен в реестр кредиторов.

Как правильно подсчитать сроки?

Согласно действующему законодательству, любое финансовое учреждение, предоставившее своему клиенту кредит, может требовать погашения задолженности, а также штрафных выплат и пеню в течение 3 лет.

Казалось бы, можно вполне на законных основаниях избежать уплаты по кредиту – достаточно лишь оформить договор, исчезнуть из поля зрения банка и появиться уже тогда, когда все сроки истекут.

Но на самом деле все далеко не так просто. В чем подвох? Именно с этим мы сейчас и будем разбираться.

Всех тех недобросовестных заемщиков, которые считают срок давности лазейкой для невыполнения своих обязанностей, ждет жестокое разочарование. Почему?

Прежде чем ответить на этот вопрос, мы приведем распространенные мифы, которые, как ни странно, можно найти даже на некоторых вполне серьезных сайтах в сети. Их несколько:

  • срок давности отсчитывается с того самого момента, как вы подписали кредитный договор;
  • как само финансовое учреждение, так и привлекаемые им коллекторы обманывают вас, говоря о возможности растянуть указанные в законодательстве три года на гораздо большее время;
  • срок исковой давности не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение задолженности по договору;

даже если банк активно бомбардирует вас письмами и звонками с требованием погасить долг, сроки продолжают истекать, и в самое ближайшее время вы сможете освободиться от всех обязательств.

Предлагаем ознакомиться:  Какое условие необходимо выполнить прежде чем уволиться

Еще раз повторим, что все, перечисленное выше, не имеет ничего общего с реально действующими нормами законодательства.

Если вы поверите хотя бы в один из этих мифов, то наживете лишь весьма серьезные неприятности. И сейчас мы подробно расскажем, почему именно.

Пришла пора развенчивать мифы. Разберемся с особенностями отсчета упомянутого в законе трехлетнего срока давности по кредитам: отсчитывается он не со дня заключения договора, а с момента внесения последнего взноса.

То есть если вы сперва исправно платили, а затем пару месяцев назад вдруг решили воспользоваться «лазейкой», то найдите последнюю квитанцию и посмотрите на дату. Именно она дает старт тем самым трем годам;

Внимание!

При задержке очередного взноса более трех месяцев, банк вполне может объявить вам так называемое досрочное взыскание.

Сразу же после этого предыдущие сроки аннулируются и начинают отсчитываться новые – с даты его назначения.

Но и это еще не все. Любые переговоры, подписание соглашений, даже ответ на звонок из банка считается вступлением с ним в официальные отношения. Поэтому срок давности возобновляется вновь.

Чтобы этого не допустить, вам придется отключить телефон, чтобы случайно не взять трубку, и заехать очень далеко, избегая официальных писем и визитов служащих финансового учреждения.

Учитывая все вышесказанное, можно сделать вывод, что избежать погашения задолженности по кредиту довольно сложно, но все же возможно.

Он тщательно проверит действия финансистов, чтобы убедиться, что срок действительно истек и убедить в этом банк.

Иногда это приходится делать только через суд, однако при наличии неопровержимых доказательств он однозначно принимает решение в пользу должника.

Исковая давность по кредиту – понятие и сущность

Прежде всего, определимся с природой такого явления. Сегодня исковая давность выступает одним из ключевых элементов в разнообразных отношениях. Не стала исключением и область кредитования.

По своей сути, под исковой давностью подразумевается определенный срок, на протяжении которого конкретный субъект имеет право обратиться в специальные органы за решением вопроса нарушения его прав.

Ключевыми элементами в данном случае выступают:

  • Специальные временные рамки. Так, предусматривается определенный срок, который характеризует право и возможность обратится за защитой. Такой период в обязательном порядке закрепляется в системе нормативно – правовых актов. Он является обязательным для всех участников отношений и не зависит от их статуса, положения или других характеристик. Пропуск такого срока является основой для отказа в рассмотрении дела по сути и урегулировании спорного вопроса.
  • Специальные органы. Так, вопрос решается исключительно в инстанции, в соответствии с нормативно – правовыми актами которой было предоставлено полномочия на решение аспектов о восстановлении справедливости. Сегодня в нашем государстве исковая давность относится к деятельности судов всех уровней и инстанций. Именно органы Фемиды призваны разрешать вопросы и устанавливать справедливость по отношению к нарушенным правам и интересам.
  • Наличие факта нарушения. Обязательным элементом для обращения становится событие, которое не соответствует положениям законодательства или договоренности между определенными субъектами. Так, в данном случае речь идет о неправомерных действиях со стороны одного участника договора.

Данная совокупность характеристик разъясняет суть исковой давности. Если же говорить о применении данной категории в области кредитования, то тут возникнет ряд дополнительных требований.

Прежде всего, для использования исковой давности, как возможности защиты нарушенного права между участниками, ранее должен быть составлен специальный договор. Такое соглашение по своей сути должно быть направлено на предоставление определенной суммы одним субъектом другому. При этом, последний обязуется вернуть полученные деньги в определенный срок и на определенных договором условиях.

Также, использование исковой давности в области кредитования предусматривает специальный субъектный состав. В данном случае речь идет о точно обозначенных участниках соглашения предоставления кредита. Сегодня ими выступают заемщик и кредитор. Первый – это то лицо, которое непосредственно берет в долг определенную сумму в денежном эквиваленте.

Стоит отметить, что в соответствии с нормативно – правовыми актами, кредиторами сегодня выступают банковские учреждения. Такие организации имеют специальную процедуру регистрации и действуют на определенных условиях, отмеченных в законодательстве.

Кредитование не может по своей сути иметь безвозмездный характер. Так, из его дефиниции становится понятным, что предоставление определенной денежной суммы во временное пользование характеризуется не только ее возвращением, но и предоставлением определенного вознаграждения.

Правила расчета исковой давности

Из сути такого договора и возникают проблемные аспекты, которые в дальнейшем и становятся основанием для использования срока исковой давности по кредитам банка. Так, если следовать практике, то подавляющее большинство спорных моментов – это несвоевременное или неполное возвращение суммы, которая была взята в займы.

Финансовое учреждение, как кредитор, видя, что его права нарушаются, не имеет другого выхода, как обратиться в суд за защитой своих прав. В таком случае актуальным становится вопрос о том, на протяжении какого срока такой субъект имеет право обратится в органы Фемиды. Ведь, в соответствии с нормативно – правовыми актами, сегодня для таких ситуаций предусмотрены специальные сроки, которые жестко ограничивают право обращения за восстановлением интересов во временных рамках.

Срок давности исковых заявлений по кредиту – начало его исчисления

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

В связи с некоторыми вариациями толкования норм права именно в отношении сроков давности по кредитным договорам у юристов возникают разночтения, от какой даты отсчитывать необходимые 3 года. Неоднородна в этом отношении и судебная практика. Единственное, в чем схоже правовое мнение, — это то, что отсчет срока исковой давности по кредитным соглашениям начинается вовсе не от даты подписания договора.

Способов подсчета срока исковой давности по договорам кредитования несколько:

  1. Отсчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, — со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Такая позиция представляется вполне логичной, ведь, не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права, и может обращаться в суд.
  2. Некоторые суды не согласны с такой трактовкой. Обосновывают свою позицию они тем, что согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с установленным сроком исполнения период исковой давности начинает отсчитываться от даты окончания исполнения. То есть в отношении кредитного соглашения это дата завершения кредитования, без привязки ко дню последнего совершенного или просроченного платежа. К примеру, если заем взят в январе 2018 года на 5 лет, то период исковой давности начнет течь с января 2023 года.
  3. Некоторое количество членов судейского сообщества пользуются третьим вариантом. Отсчет времени на защиту нарушенных прав начинают от даты направления должнику официального обращения банка с просьбой погасить задолженность. 

Первый вариант применяется в подавляющем большинстве дел о взыскании. Этой же позиции придерживается Верховный суд РФ. 

Если срок исполнения прописан в содержании заключенного соглашения, то исчисление периода исковой давности начинается с момента окончания срока исполнения. Обозначенное условие прописано во втором пункте статьи под номером 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, если в соответствии с контрактом поставки предприятие обязано до пятнадцатого февраля 2018 года включительно поставить клиенту конкретное оборудование в счет полученного денежного аванса или вернуть контрагенту предоплату.

Если в содержании соглашения срок исполнения обязательств не прописан или определен моментом необходимости, исковая давность начинает исчисляться со дня, когда кредитор предоставил контрагенту требования об исполнении прописанных в договоре обязательств или по окончании периода для их выполнения или он был предоставлен лицу, имеющего задолженность. В любом случае, в вышеуказанных ситуациях срок исковой давности не может быть более десяти лет с момента возникновения обязательства.

Среди ошибок и заблуждений наиболее распространены следующие:

  • начало течения срока связывается с окончанием периода, на который был выдан кредит, или датой, которой заканчивается действие договора;
  • ошибочно полагается, что срок давности по кредитной задолженности связан с датой подписания договора или подачей в суд иска о взыскании задолженности.

Однако при этом заемщики забывают, что любой записанный телефонный звонок или подписанное уведомление о получении письма обновляют течение трехгодичного периода.

На практике случаи, когда банк «забывает» о невозвращенном займе и не беспокоит должника три года, невозможны. Сотрудники кредитной организации будут звонить и отправлять письменные уведомления.

Гораздо чаще случаются ситуации, когда банк начисляет проценты и штрафы по погашенному займу или кредитной карте, и требует оплаты в судебном порядке. Если в суде должник заявит об истечении срока исковой давности, то суд, скорее всего, с ним согласится. Пожалуй, такой вариант самый верный и распространенный случай применения положений закона, касающихся сроков предъявления требований.

Если с самим периодом все просто и понятно, то наиболее спорной категорией в современном законодательстве и практике становится вопрос о начале течения срока давности. Так, проанализировав ситуация, мы можем сказать, что в данной области имеется ряд противоречий. Рассмотрим их, поскольку именно они могут стать ключевыми в вашем деле.

Прежде всего, если обратиться к общим положениям гражданского законодательства, то началом отсчета становится день, когда лицо узнало или могло узнать о том, что его право по договору было нарушено. При этом, если говорить о соглашениях, которые имеют четко установленные временные рамки – то моментом необходимо считать непосредственно последующий день за тем, который определен как последний для выполнения обязательств.

Именно в трактовке данной нормы и возникает наибольшее количество спорных моментов. Так, сегодня юристы – практики используют две схемы для решения такого вопроса.

Первые склоняются к тому, что окончанием срока необходимо считать непосредственно последний день действия самого соглашения. Так, в договорах кредита устанавливается точная дата, к которой заемщик должен возвратить всю сумму, взятую ранее в займы, а также – определенное процентное вознаграждение за предоставленные банком услуги.

То есть, в соответствии с данной теорией, банк не имеет абсолютно никакого права обращаться в органы судебного разбирательства до того момента, пока договор действует. При этом, особое положение используется по отношению к пени и штрафам. В соответствии с определенного рода практикой, такие санкции накапливаются за все время действия договора и в конечном итоге включаются в сумму требований.

Вторая позиция юристов строится на том, что в договоре прописывается определенная последовательность платежей, которые должны вносится частично по отношению ко всей сумме. То есть, мы акцентируем внимание на росточке самого кредита.

Соответственно, право у финансового учреждения на обращение в суд возникает уже не с момента окончания самого договора, а с момента невыполнения первого обязательства по уплате части налога. Соответственно, действие соглашения может еще не закончится, а банк уже обратится в суд.

Как видим, обе теории имеют место быть, поскольку не перечат законодательству, а просто трактуют его в разных формах. Но, в зависимости от каждого из вариантов срок исковой давности будет разным, что является существенным моментом.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на регистрацию в квартире образец

Срок давности потребительскому кредиту

Некоторые заемщики заключают договора на взятие потребительского кредита с несколькими банками.

Из-за этого они не могут платить необходимую сумму по кредиту и становятся должниками банков.

Как правило,  с такими заемщиками финансовые организации разбираются в судах, которые сегодня практически ежедневно рассматривают подобные иски.

Существует ли срок давности по потребительскому кредиту?

Специалисты кредитного рынка предлагают считать сроком давности по кредиту заранее оговоренную процедуру, где главной категорией является время, отводимое для подготовки защиты, которое исчисляется тремя годами.

То есть по истечении трех лет после получения кредита самим заемщиком ни у банков, ни коллекторских агентств нет юридического права требовать уплаты основного долга по этому кредиту.

Однако срок давности по потребительскому кредиту имеет некоторые особенности, так как современной юридической системой точно не прописывается данная процедура.

Внимание!

Дело в том, что банками составляются очень разные договора, что усложняет возможность сделать одинаковый вывод даже с учетом государственного регулирования.

Действующее законодательство закрепляет определенные нормы, определяющие срок исковой давности и задолженности по кредиту – три года.

Однако, эти три года считаются периодом, в который заемщик не имеет никаких контактов с банком либо другой финансовой организацией, выдавшей ему кредит.

Если должник придет в банк для получения консультации по своему кредиту или ответит работнику по телефону и будет обсуждать с ним этот вопрос, подтверждая тем самым свои  обязательства, то срок начнет отсчитываться заново.

То есть, если клиенту удастся избежать в течение установленного срока общения со специалистами банка на эту тему, то кредитному учреждению даже после обращения в суд не удастся получить с должника свои долги.

Во всем мире невыплаченные кредиты являются важной составляющей частью рынка кредитных услуг.

Однако Россия характеризуется ежегодным ростом числа невозвращенных кредитов, поэтому срок давности по потребительскому кредиту будет в ближайшие годы оставаться актуальным вопросом в сфере кредитования.

Предупреждение!

Однако, чтобы избежать такой ситуации, заемщикам следует трезво оценивать свои силы и не брать кредитов, оплатить которые им будет не под силу.

Перед тем, как воспользоваться кредитованием в финансовом учреждении, необходимо детально изучить условия кредитования.

В этом может помочь наш сайт, на котором можно найти список финансовых учреждений, позволяющих из общего числа выбрать необходимую кредитную организацию.

Также здесь можно прочитать отзывы клиентов, которые пользовались услугами финансовых учреждений.

Судебная практика по искам с пропущенным срокам давности

После положенных по закону трех лет, при отсутствии веских аргументов, банк не сможет обратиться в суд за взысканием. Но это не запрещает предпринимать меры воздействия, напоминать уклонисту об имеющихся обязательствах. Не стоит думать, что через три года должника оставят в покое. Кроме того, при пропущенном сроке взыскания долга, суд может обязать заемщика вернуть начисленные неустойки, считая их отдельной строкой договоренности.

Судиться с должником истец может за имущество, являющееся обеспечением долга, или просто принадлежащее ответчику на праве собственности. Бывают ситуации, когда должник одумывается и закрывает долг после исковой давности, то есть через три года. Это добровольное желание, если же суд обязывает платить после пропущенного срока, то это нарушение закона. Подобное решение суда следует обжаловать в вышестоящих инстанциях, подав жалобу на судью или написав апелляцию.

Прятаться от банка бывает себе дороже, поэтому рекомендуется использовать цивилизованные методы. Таких возможностей несколько: от признания должника банкротом до реструктуризации долга. Банковская структура также не заинтересована в судебной тяжбе, старается пойти навстречу добросовестному плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Можно попросить кредитные каникулы на определенный срок, во время которого погашаются только процентные начисления.

Возможность уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования, также является осознанной необходимостью в критических ситуациях. Наибольший процент невозвращенных кредитов относится к потребительскому кредитованию. Поэтому всегда есть смысл подумать о необходимости брать кредит наличными или кредитной картой.

Если проанализировать решения органов Фемиды в рассматриваемой нами категории дел, то можно отметить, что большинство решений проходит на основании второй теории, которая была рассмотрена в предыдущем разделе. То есть, судья принимает заявление, не дожидаясь окончания срока договора кредита, а при наличии нарушения хотя бы одного обязательного платежа.

При этом, ключевым аспектом в такой ситуации является не день, когда не был внесен обязательный платеж, а день, когда кредитор проинформировал заемщика о невыполнении тем своих обязательств. То есть, перед тем, как идти в суд и подавать иск, финансовое учреждение в обязательном порядке должно проинформировать сторону о невыполнении тем своих обязательств.

Такая практика имеет огромное количество нюансов. В первую очередь это относится к обнулению срока и его повторному исчислению. Так, к примеру, в том случае, если гражданин прострочил платеж – у банка возникло право обратиться в суд. Но, если уже на следующий день он внес деньги на счет – то право обратиться с иском в суд исчезает, поскольку факт нарушения исчерпан и обязательство выплачено.

Такое же правило применяется и к уведомлению в том случае, если субъекты обменялись информацией по отношению к обязанности выплаты – то право на обращение в орган Фемиды есть при наличии неуплаты. Но, если сотруднику банка не удалось связаться с клиентом – тот должен ждать его ответа, или послать уведомление.

Ходатайство в суд о продлении исковых сроков

Истечение срока исковой давности по кредиту в таких случаях может начинаться множество раз в зависимости от действий каждого из субъектов. Такое положение значительно усложняет судебную практику и не позволяет вывести единую систему принятия решений по такой категории дел.

Часто задаваемые вопросы

Вчера мы разбирались с тем, существует ли черный список должников по кредитам, а сегодня я хочу посвятить еще один пост кредитам и продолжить рассматривать самые разные ситуации, в которые может попасть заемщик.

Почему-то очень многие думают, что тот, кто не платит, делает это умышленно, и самый лучший вариант для него – рассчитываться по долгам, выплачивать средства коллекторам и так далее.

Причин несвоевременного погашения долга может быть много, но не будем сейчас об этом, хочу написать про срок исковой давности по кредиту как один из возможных аспектов, который может упростить взаимоотношения заемщика и банка.

Что это значит?

Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает, что общий срок давности по долгам равняется трем годам.

Это значит, что если заемщик не погасил кредит, и в течении трех лет между ним и банком не осуществлялось никаких коммуникаций, то долг аннулируется – ни сам банк, ни сотрудники коллекторского агентства не вправе «выбивать» долги.

Что получается на практике?

Не практике же либо банки, либо коллекторы (если долг был продан коллекторскому агентству, что случается достаточно часто), могут требовать возвратить кредит и по истечении этого периода.

Что делать?

Можно просто не реагировать (об этом я напишу еще ниже). Если же банк обращается в суд, тогда необходимо заявить ходатайство о прекращении производства в связи с истечением срока исковой давности.

Совет!

Судебная практика показывает, что у заемщика есть возможность на законных основаниях не выплачивать долг.

После постановления бывшего должника не будет вправе тревожить ни банк, ни другие организации, с которыми он возможно сотрудничает.

А с какого периода времени исчисляется срок исковой давности по кредиту?

Три года должны пройти с момента прекращения любого вида общения между заемщиком и кредитором. Казалось бы, так все просто.

Да, действующее законодательство определяет именно такой порядок сотрудничества банка с клиентом, но пока пройдет три года, и отдел взыскания банка и сотрудники коллекторских агентств здорово потрепают нервишки.

Но если так случилось, что три года прошло – и банк предъявляет претензии, у заемщика есть все основания не платить по долгу, если был соблюден срок давности по кредиту.

Правила расчета исковой давности

Помимо выше рассмотренных теорий по отношению к началу срока течения давности для обращения в суд, существует еще ряд отдельных положений, которые регламентируют взаимоотношения в данной области.

Так, особую категорию составляют вопросы о досрочном выполнении обязательств по договорам кредита. Бывают ситуации, которые напрямую прописаны в нормативно – правовых актах и договорах, когда у финансового учреждения возникает право требовать возвращения долга у заемщика раньше обозначенного срока. В таком случае, актуальным становится вопрос о том, с какого момента в такого рода случаях необходимо начинать вычислять давность.

В соответствии с указаниями законодательства и имеющейся практики, в данных ситуациях моментов возникновения права на обращение становится уведомление субъекта о необходимости вернуть долг. Именно тот день, когда финансовое учреждение направило соответственную информацию и станет началом трехлетнего периода.

Помимо всего прочего, ключевым аспектом становится взаимодействие сторон договора между собой. Сегодня нормативно – правовыми актами устанавливается, что непосредственно каждое общение участников соглашение с подписанием документов или достижением устной договоренности является основой для возобновления срока.

Также, важным элементом становится вопрос об изменении у заемщика структуры организации или источника финансирования. Информирование субъектом о такого рода изменениях становится основой для нового отсчета срока.

Если гражданин внес часть имеющегося обязательства – то срок начинает исчисляться со дня внесения такого платежа. При этом, в том случае, когда заемщик полностью выплатил всю сумму – статьи о сроке исковой давности по кредиту теряют свою силу по отношению к такому договору.

Также, довольно часто возникают ситуации, когда дело о прострочке выплат передается другим лицам. Сегодня банками довольно широко используются услуги коллекторских фирм. Так, на основании специального соглашения, финансовое учреждение передает право на востребование долга другому лицу. Как влияет такой договор на сроки давности?

По отношению к сроку исковой давности поручителя по кредиту сегодня применяются все выше перечисленные правила. Так, специальных периодов для такой категории взаимоотношений законодательством не предусмотрено.

Исковое заявление о защите прав потребителей

Существуют правила, по которым определяется срок взыскания для уклониста. Например, на продление претензий влияют следующие обстоятельства:

  • последний зафиксированный документально контакт с банком является точкой отсчета для определения исковой давности;
  • если банк направил должнику уведомление с требованием досрочного погашения обязательств, то официальное письмо сдвигает сроки претензии;
  • первый же платеж после перерыва позволяет сдвинуть на эту дату трехлетний срок;
  • отсчет начинается заново, если подано заявление на рефинансирование или реструктуризацию долга;
  • указанный в договоре срок в три года не может быть изменен дополнительным соглашением;
  • передача дела коллекторам не изменяет формулу расчета сроков взыскания.

Банк старается всячески доказать существование контактов, чтобы продлить сроки взыскания. Но к доказательствам не относятся показания сотрудников, как заинтересованных лиц. Телефонные разговоры или фиксация плательщика в банке через видеокамеры не может служить основанием для продления сроков взыскания.

Расписка в получении письма с уведомлением из банка не принимается к сведению судом. Если гражданин появился в банке по надобностям, не связанным с данным кредитным договором, то это не служит поводом для продления исковых сроков.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector